Përmbajtje:
- Çfarë është mikrokredia?
- Atëherë si ndryshojnë mikrokreditë nga kreditë e zakonshme?
- Domethënë, organizatat mikrofinanciare nuk janë të lidhura me bankat?
- Nëse mikrokreditë janë kushte kaq të pafavorshme, pse merren ato?
- Dhe çfarë, fajin e kanë vetë njerëzit dhe IMF-të nuk kanë asnjë lidhje me të?
- Dhe shteti nuk bën asgjë për ta parandaluar këtë?
- Kjo do të thotë, a mund të marrësh një kredi dhe të mos nxitosh për ta kthyer atë?
- Dhe nëse nevojitet mikrohua, çfarë duhet t'i kushtoni vëmendje?
- Gjërat për të mbajtur mend
2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 04:10
Lifehacker tregon pse mikrokredi u jepen pothuajse të gjithëve dhe si të huazoni shuma të vogla në mënyrë që të mos prishen.
Çfarë është mikrokredia?
Një mikrohua ose mikrohua është praktikisht e njëjta hua, vetëm e vogël. Dhe e marrin për pak kohë. Lëshohet vetëm në rubla.
Tradicionalisht, një mikrohua kuptohet si një kredi deri në 30 mijë rubla për një periudhë deri në 30 ditë. Kjo është e ashtuquajtura kredi me pagesë ose PDL (kredi me pagesë).
Megjithatë, një kornizë e tillë nuk është krijuar ligjërisht. Vetëm madhësia maksimale e një mikrokredie të lëshuar për individët është e rregulluar: nuk mund të kalojë 1 milion rubla për kompanitë mikrofinanciare dhe 500 mijë për mikrokredi (shih më poshtë se si ndryshojnë ato).
Për më tepër, mikrokredi u lëshohen edhe personave juridikë - por jo më shumë se 5 milion rubla.
Atëherë si ndryshojnë mikrokreditë nga kreditë e zakonshme?
Para së gjithash, norma e interesit - për mikrokreditë është shumë më e lartë, dhe kjo është e lidhur me këtë. Kreditë e rregullta lëshohen nga bankat, mikrokreditë - nga organizatat mikrofinanciare. Këto institucione kanë statuse të ndryshme dhe drejtohen nga ligje të ndryshme. Kërkesat për bankat janë shumë më të rrepta: aktivitetet e tyre janë të licencuara.
Në këtë drejtim, bankat janë më të kujdesshme në zgjedhjen e kujt t'i japin një kredi: kërkojnë vërtetimin e të ardhurave, studimin e historisë së kredisë. MFO-të, nga ana tjetër, japin kredi me më shumë dëshirë, duke përfshirë edhe ata që do t'u mohohen patjetër në banka.
Rreziku që paratë të mos kthehen në kohë në organizatë është i lartë, por kompensohet me përqindje të mëdha. Përveç kësaj, është edhe e dobishme për organizatat mikrofinanciare që klienti të vonojë pagesat.
Genadi Loktev Jurist i Shërbimit Ligjor Evropian
Nëse paratë nuk kthehen, kreditori do të thirret, do të kërcënohet nga gjykata dhe mbledhësit. Qytetarët shpesh paguajnë më shumë dhe i kthejnë këto të fundit, përfshirë edhe huadhënien, e cila është jashtëzakonisht e padobishme.
Le të krahasojmë vlerat mesatare të tregut të kostos së plotë të një kredie konsumatore të vendosur nga Banka Qendrore për kredi me kushte të ngjashme:
Kreditë | Vlerat mesatare të tregut të kostos totale të një kredie konsumatore |
Mikrokreditë |
Vlerat mesatare të tregut të kostos totale të një kredie konsumatore |
Kredi e pacaktuar deri në 30 mijë rubla deri në një vit | 28, 803% në vit | Mikrohua e pasiguruar deri në 30 mijë rubla për një periudhë nga 181 ditë në 365 ditë | 144.599% në vit |
Kredi e papërshtatshme nga 30 në 100 mijë rubla deri në një vit | 16, 469% në vit | Një mikrohua e pasiguruar nga 30 në 100 mijë rubla për një periudhë nga 181 ditë në 365 ditë | 150, 868% në vit |
Kostoja totale e kredisë përcaktohet në ditën e lidhjes së kontratës bazuar në atë se sa do të shpenzojë huamarrësi për të, duke marrë parasysh kostot shoqëruese në formën e sigurimit dhe të ngjashme. Të dhënat e Bankës Qendrore, si çdo vlerë mesatare, tregojnë vetëm një pamje të përafërt. Por edhe kështu, dallimi për sa i përket kredive është i dukshëm.
Për shembull, ju do të merrni 80 mijë në vit nga një bankë dhe një IMF. Në rastin e parë, duhet të ktheni pak më shumë se 93 mijë, në të dytin - 200 mijë. Këto janë llogaritje të përafërta, pasi nuk ka shënime hyrëse shtesë, por janë gjithashtu elokuente.
Për bankat është më fitimprurëse të lëshojnë kredi afatgjata, pasi me norma të ulëta interesi, pothuajse nuk do të marrin fitim nëse lëshojnë kredi ekspres. Për MFO-të, mikrokreditë janë të dobishme pikërisht për shkak të normave të larta të interesit për to.
Domethënë, organizatat mikrofinanciare nuk janë të lidhura me bankat?
Organizatat mikrofinanciare mund të operojnë pa licencë. Ata lejohen të kenë një kapital më të vogël të autorizuar, nuk mund të tërheqin depozita nga popullsia sipas skenarit tradicional dhe të kryejnë shumicën e transaksioneve financiare që u lejohen bankave.
MFO-të ndahen në shoqëri mikrofinanciare dhe mikrokredi. Për konsumatorin, një ndryshim është i rëndësishëm: i pari mund t'u japë klientëve deri në 1 milion, i dyti - deri në 500 mijë rubla.
Por ka dallime të tjera, më pak të rëndësishme për klientin. Për shembull, madhësia e kapitalit të autorizuar të një kompanie mikrofinanciare duhet të jetë së paku 70 milion, mund të tërheqë para nga individë që nuk janë themelues në formën e investimeve - por jo më pak se 1.5 milion.
Në regjistrin e mbajtur nga Banka Qendrore përfshihen të gjitha shoqëritë mikrofinanciare dhe mikrokredi. Ai gjithashtu monitoron nëse ata respektojnë rregullat e ligjit.
Nëse mikrokreditë janë kushte kaq të pafavorshme, pse merren ato?
Është shumë më e lehtë për t'i marrë ato sesa kreditë e zakonshme bankare. Kjo nuk kërkon certifikata pagash dhe një histori krediti të mirë.
Banka e shqyrton kërkesën për një kredi për ca kohë dhe merr një vendim - të miratojë ose të refuzojë. Në MFO, si rregull, një kredi miratohet pa kontrolluar aftësinë paguese dhe menjëherë - mjafton të kesh një pasaportë dhe një dëshirë për të marrë një kredi.
Genadi Loktev
Në përgjithësi, ideja e mikrokredisë nuk është aq e keqe. Kjo është një rrugëdalje për ata që kanë nevojë urgjente për para dhe që janë të gatshëm t'i kthejnë shpejt ato. Për shembull, ju duhet një ilaç i shtrenjtë dhe paga juaj është vetëm dy ditë më vonë. Merr një mikrokredi dhe e kthen pasnesër - mbipagesa, edhe me interesa të larta, rezulton e moderuar.
Mikrokredia është vetëm një mjet, pasojat varen nga mënyra se si e përdorni.
Problemet fillojnë kur mikrokreditë keqpërdoren. Situatat e zakonshme janë:
- Një person nuk ka asgjë për të paguar për një hipotekë dhe ai merr një mikrokredi për t'i çuar këto para në bankë. Si rezultat, ai do të duhet të paguajë edhe hipotekën dhe mikrokredinë. Dhe shanset që ai të ketë fondet për të dyja kontributet janë ulur ndjeshëm. Ai nuk do të ketë para të mjaftueshme për dy pagesa muajin e ardhshëm. Ai do të zgjedhë nëse do të depozitojë para për apartamentin, që të mos humbasë, apo do t'i çojë në IMF. Çfarëdo vendimi që ai të marrë, situata tashmë po del jashtë kontrollit dhe ekziston rreziku i madh që borxhi të bjerë bore.
- Një person ka humbur punën e tij, kështu që ai merr një mikrohua "për jetën" - ai nuk duhet të vdesë nga uria. Strategjia është e dështuar: nuk ka asgjë për të shlyer borxhin, pasi nuk priten të ardhura, dhe është më logjike të blini ushqim me para nga puna me kohë të pjesshme.
- Një person ka nevojë për një shumë të madhe, por bankat e refuzojnë atë. Ai merr një kredi nga një organizatë mikrofinanciare, pavarësisht se sa do t'i kushtojë realisht kredia.
Si rezultat, borxhi i mikrohuasë po rritet dhe bëhet i vështirë në fillim, pastaj i pamundur. Tani rusët u detyrohen organizatave mikrofinanciare pothuajse 40 miliardë rubla. Një nga arsyet kryesore për këtë gjendje është njohuria e ulët financiare e popullsisë.
Dhe çfarë, fajin e kanë vetë njerëzit dhe IMF-të nuk kanë asnjë lidhje me të?
Organizatat mikrofinanciare “ndihmojnë” njerëzit të marrin vendime të këqija financiare. Reklamat janë shpesh mashtruese dhe klientët e mundshëm nxjerrin përfundime të gabuara.
Për shembull, ata shkruajnë me shkronja të mëdha se kreditë jepen me një normë interesi prej 0.5%. Fakti që këto përqindje grumbullohen në ditë, dhe jo në vit, raportohet tashmë me shkronja të vogla - nga njëra anë, ligji për reklamat është respektuar, por nga ana tjetër, pak njerëz do ta studiojnë reklamën me zmadhues. xhami.
Dhe në rast borxhi, MFO-të nuk janë gati të takojnë klientët në gjysmë të rrugës - ndryshe nga bankat, të cilat ofrojnë një mundësi për të ristrukturuar një kredi ose për të shtyrë pagesat.
Qëllimi i një IMF është të japë një shumë të vogël dhe të bëjë një fitim të mirë. Prandaj, për të është e dobishme kur për shkak të vonesës “pikon” interesi shtesë. Në rastin më të mirë, ata do të ofrojnë zgjatjen e periudhës së shlyerjes së borxhit, duke paguar ekstra për të.
Genadi Loktev
Por vetë populli firmos marrëveshjen e mikrohuasë.
Dhe shteti nuk bën asgjë për ta parandaluar këtë?
Po bëhen përpjekje për të kufizuar shumën e borxhit. Pra, në fillim nuk kishte kufizime në rritjen e borxhit. Nga data 29 mars 2016, mbipagesa e një mikrokredie për një periudhë deri në një vit nuk duhet të kalojë katërfishin e shumës së borxhit.
Nga 1 janari 2017, mbipagesa është kufizuar në trefishin e shumës së borxhit. Dhe interesi i delikuencave u llogarit vetëm në tepricën e papaguar. Por edhe ata nuk mund ta kalonin borxhin më shumë se dy herë. Këto rregulla zbatohen për ata që kanë marrë një mikrokredi nga 1 janari 2017 deri më 27 janar 2019.
Kufizime të reja janë vendosur për kontratat në fuqi nga 28 janari 2019. Për një kredi konsumatore deri në një vit, përfshirë edhe mikrokredinë, mbipagesa nuk mund të kalojë shumën e kredisë më shumë se 2.5 herë. Sapo borxhi total arrin këtë shifër, ligji ndalon llogaritjen e interesit, gjobave, gjobave dhe gjobave.
Nëse keni marrë hua 10 mijë, atëherë do të duhet të ktheni jo më shumë se 35 mijë.
Nga 1 korriku 2019, kufiri do të jetë dyfishi i shumës së kredisë dhe nga 1 janari 2020 nuk do të mund të kalojë më shumë se 1.5 herë shumën e kredisë. Norma e interesit është gjithashtu e kufizuar: jo më shumë se 1.5% në ditë nga 28 janari, jo më shumë se 1% - nga 1 korriku.
Këto kufizime nuk zbatohen për kredi deri në 10 mijë rubla dhe deri në 15 ditë. Për kredi të tilla, interesat dhe gjobat nuk ngarkohen kur mbipagesa është 30% e shumës së kredisë. Por për vonesat mund të gjobiteni me 0,1% në ditë nga pjesa e mbetur e borxhit.
Kjo do të thotë, a mund të marrësh një kredi dhe të mos nxitosh për ta kthyer atë?
Kjo definitivisht nuk ia vlen të bëhet. Edhe pse rritja e borxhit është e kufizuar me ligj, pasojat e mospagesës do të jenë ende aty. Ja se me çfarë mund të jetë e mbushur.
Histori e keqe e kreditit
Informacioni rreth mikrokredive transferohet në byronë e kreditit. Nëse nuk i ktheni paratë në kohë, kjo do të reflektohet në të dhe ju mund të harroni kreditë në banka me një normë të ulët interesi. Të paktën 10 vjet pas shlyerjes së borxhit, deri në arkivimin e të dhënave.
Njohja me përmbaruesit
Një IMF mund të përpiqet të mbledhë borxhet përmes gjykatave. Nëse vendimi merret në favor të saj, përmbaruesit arrestojnë llogaritë, përshkruajnë dhe shesin pronën. Për më tepër, nuk do të mund të udhëtoni jashtë vendit.
Komunikimi me koleksionistët
Organizatat mikrofinanciare përdorin në mënyrë aktive shërbimet e grumbulluesve - aq sa debitorët e mikrokredive mbroheshin nga thirrjet dhe vizitat ndërhyrëse me një ligj të veçantë. Mbledhësit lejohen të:
- komunikoni me debitorin me pëlqimin e tij;
- kujtoni borxhin dhe flisni për pasojat e mospagesës;
-
telefononi huadhënësin jo më shumë se një herë në ditë, dy herë në javë, tetë herë në muaj;
takohen personalisht jo më shumë se një herë në javë.
Në realitet, kërkesat e ligjit nuk respektohen gjithmonë dhe mbledhësit shpesh terrorizojnë si debitorët ashtu edhe të dashurit e tyre.
Dhe nëse nevojitet mikrohua, çfarë duhet t'i kushtoni vëmendje?
Sigurohuni që të bëni sa më poshtë:
- Kontrolloni nëse ka një organizatë ku keni ndërmend të merrni para në regjistrin e Bankës Qendrore. Nëse jo, aktivitetet e saj janë të paligjshme.
- Lexoni me kujdes kontratën - çdo rresht, të shtypur me shkronja të mëdha dhe të vogla. Sigurohuni që të zbuloni se sa interes do të tarifoheni në vit. Rishikoni orarin e pagesave për të kuptuar se kur dhe sa duhet të paguani. Kushtojini vëmendje kostos së shërbimeve shtesë, nëse ka, shumës së gjobave dhe gjobave dhe çfarë planifikon t'i paguajë IMF-ja.
- Nënshkruani kontratën vetëm nëse gjithçka është e qartë për ju dhe nuk ka mbetur asnjë pyetje.
Gjërat për të mbajtur mend
- Mikrokreditë lëshohen me interesa shumë të larta, por pothuajse të gjitha janë për shkak të popullaritetit të tyre.
- Mund të merrni një mikrokredi nëse keni nevojë urgjente për para dhe jeni gati t'i shlyeni shpejt.
- Nuk keni nevojë të merrni një mikrokredi nëse tashmë jeni në një vrimë financiare: kjo vetëm sa do ta përkeqësojë situatën tuaj.
- Nëse merrni një mikrohua, lexoni me kujdes marrëveshjen.
Recommended:
Si të zgjidhni një kondicioner për shtëpinë tuaj: gjithçka që duhet të dini përpara se të shkoni në dyqan
Një haker i jetës do t'ju ndihmojë të përcaktoni llojin e kondicionerit, funksionet dhe fuqinë e nevojshme, dhe në të njëjtën kohë të kurseni para. Konsulentët nuk kanë gjasa t'ju tregojnë për këtë
"Predator": gjithçka që duhet të dini përpara se të shikoni një film të ri
Më 13 shtator, u publikua "Predator" i ri nga regjisori Shane Black. Pothuajse të gjithë e mbajnë mend filmin e parë të viteve tetëdhjetë, ku ushtarakët takuan një alien në xhungël. Por vazhdimi i kësaj historie ishte më pak i suksesshëm
Për të ngrënë apo për të mos ngrënë bukë: gjithçka që duhet të dini për produktin kryesor
Hakeri i jetës u konsultua me një ekspert dhe zbuloi nëse ia vlente ta hidhte bukën në koshin e plehrave apo ishte koha për të vrapuar për një copë të re
Gjithçka që duhet të dini për Captain Marvel - një nga superheronjtë më të fortë
Publikimi i ardhshëm i filmit "Captain Marvel" është pritur me padurim nga ambasadorët e universit kinematografik superhero. Çfarë dihet aktualisht për personazhin?
Gjithçka që duhet të dini për Shazam - një superhero me një personalitet fëminor
Çfarë do të thotë emri Shazam, si u transformua imazhi i heroit dhe si Marvel dikur u detyrua të ndryshonte emrin e komikeve