A është e mundur të merrni një pagesë për OSAGO në para? Përgjigjet e ekspertëve

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 04:10

Një specialist i sigurimeve u përgjigjet pyetjeve të lexuesve.

Cfare ndodhi?

Është e vështirë të kuptosh në mënyrë të pavarur ndërlikimet e sigurimit të detyrueshëm dhe vullnetar të makinës. A është e mundur të sigurohet jo makina, por pjesë individuale? Pse keni nevojë për një inspektim të makinës kur aplikoni për një politikë sigurimi gjithëpërfshirës? A është i pranueshëm kompensimi për dëmin e autorit të një aksidenti nëse makina është e siguruar?

Ne kemi mbledhur pyetje nga lexuesit e Lifehacker rreth OSAGO dhe Casco, dhe eksperti Artyom Frolov iu përgjigj atyre.

Si llogaritet kostoja e policës MTPL dhe a mund të kurseni para?

Norma bazë e përcaktuar nga siguruesi shumëzohet me koeficientët - ato përcaktohen nga Banka e Rusisë. Vlerat minimale dhe maksimale të normës bazë për OSAGO përcaktohen gjithashtu nga Banka e Rusisë. Për shembull, për automjetet e kategorisë B për individë, norma bazë varion nga 2,471 në 5,436 rubla. Brenda kufijve të vlerave minimale dhe maksimale, siguruesit vendosin në mënyrë të pavarur vlerat e tarifave bazë, në varësi të faktorëve të përcaktuar prej tyre.

Koeficientët e tarifave të sigurimit varen nga territori i përdorimit preferencial, numri i dëmeve të bëra nga sigurimi, lista e personave të lejuar për të vozitur dhe parametra të tjerë. Për shembull, nëse shoferi nuk ka pasur një aksident për 10 vjet, norma e sigurimit për të do të ulet përgjysmë.

Nga data 24 gusht 2020, kostoja e tarifës përbëhet nga më shumë se 20 kritere. Kjo ju lejon të jepni një tarifë individuale për çdo shofer. Prandaj, rregulli kryesor i ekonomisë është të jesh një shtytës i saktë dhe i përgjegjshëm. Këtu janë disa mënyra të tjera për të ulur koston e OSAGO:

• Ruani politikat dhe kontratat tuaja për të gjitha periudhat e sigurimit. Prania e një historie sigurimesh, veçanërisht e një rënie të barabartë, jep të drejtën e një zbritjeje. Për shembull, në tarifat për sigurimin e detyrueshëm të përgjegjësisë motorike për palët e treta, legjislacioni përfshin një zbritje për një udhëtim në fund të ditës - 5% për çdo vit sigurimi pa aksident.
• Mos krijoni një aksident. Çdo vit koeficienti ndryshon lart ose poshtë - varësisht se sa i kujdesshëm jeni në rrugë.
• Kur blini OSAGO, merrni parasysh nëse keni nevojë për sigurim të pakufizuar. Një kontratë me një listë të kufizuar personash që lejohen të drejtojnë një automjet është gjithmonë më e lirë.

Për të marrë një politikë OSAGO, nuk keni nevojë të kërkoni zyrën më të afërt të një kompanie sigurimesh. Llogaritni koston e sigurimit, lëshoni dhe rinovoni policën për Shtëpia e Sigurimeve VSK … Për të lëshuar një policë, ju nevojitet një certifikatë e regjistrimit të automjetit, një kartë diagnostike e vlefshme ose kupon për kontroll teknik, pasaportë dhe patentë shoferi.

Një politikë elektronike OSAGO është e barabartë me një polic të lëshuar në letër me nënshkrimin e një përfaqësuesi të shoqërisë së sigurimit. Versionin elektronik do ta merrni menjëherë pas regjistrimit - printoni dhe mbani me vete gjatë udhëtimit.

Në Rusi, u miratua një ligj për individualizimin e tarifave të OSAGO. Çfarë do të thotë?

Nga 24 gushti, kompanitë e sigurimeve filluan të marrin parasysh të dhënat individuale të kujtdo që harton një sigurim të detyrueshëm të përgjegjësisë motorike - ne e kemi prekur tashmë këtë temë në pyetjen e parë. Kushtojini vëmendje karakteristikave të automjetit dhe personave të lejuar për të drejtuar. Për shembull, kostoja e politikës mund të ndikohet nga shkelje të rënda të rregullave të trafikut, të cilat kanë sjellë raste penale (ngarje në gjendje të dehur, aksidente rrugore me viktima). Dhe për një shofer të patëmetë, kostoja e politikës, përkundrazi, mund të reduktohet.

Sa më shumë ose më pak do të kushtojë polica, përcaktohet nga vetë kompania e sigurimit. Sidoqoftë, kostoja do të mbetet brenda vlerave maksimale dhe minimale të tarifave bazë, të cilat rregullohen nga Banka e Rusisë.

Ju mund të llogaritni koston tuaj individuale të politikës MTPL në disa minuta në VSK.

A është politika OSAGO e vlefshme jashtë vendit?

Jo, vetëm në territorin e Federatës Ruse. Nëse do të udhëtoni me makinë jashtë vendit, duhet të blini një "karton jeshil" - ky është një analog i OSAGO, që vepron në 48 vende. Nëse një shofer i një vendi tjetër është fajtor për një aksident, ju do të kompensoheni plotësisht për dëmin. Ju gjithashtu mund të lëshoni OSAGO të vendit pritës.

A është e mundur sot të bëhet OSAGO në një kartë diagnostike që përfundon nesër?

Mund. Nëse ka një kartë diagnostikuese, por nuk ka OSAGO, problemet nuk duhet të lindin. Edhe nëse periudha e mirëmbajtjes përfundon “nesër”, polica e sigurimit mund të blihet “sot”. Por është më mirë të kaloni një kontroll teknik në mënyrë që në të ardhmen të mos ketë probleme me pagesat për ngjarjet e siguruara.

Nëse kam ndryshuar licencën time, a duhet të ndryshoj politikën time? Sa kushton?

Po. Sipas ligjit, pronari i makinës është i detyruar të informojë siguruesin për ndryshimet në informacionin e specifikuar në politikën aktuale. Pra, politika duhet të ndryshohet kur zëvendësohen patentë shoferët e të gjithë atyre që janë të shënuar në të. Nëse keni ndryshuar certifikatën e regjistrimit të automjetit ose pasaportën, atëherë do të duhet të ndryshohet edhe politika.

Zëvendësimi i OSAGO është falas, përveç nëse i shtohen drejtues të rinj.

Çfarë është KBM?

Koeficienti "bonus-malus", ose KBM, është koeficienti personal i shoferit, i cili ndryshon koston e politikës OSAGO në varësi të sa herë shoferi ka pasur një aksident në vitet e kaluara. KBM mund të marrë vlera nga 0, 50 në 2, 45. Mund ta llogaritni vetë ose ta zbuloni në Unionin Rus të Siguruesve të Automjeteve. Futni të dhënat tuaja dhe sistemi do të tregojë KBM-në tuaj.

Si llogaritet MSC nëse lëshoj OSAGO pa kufizime?

Duke filluar nga prilli 2019, MTPL për politikat OSAGO me një listë të pakufizuar të të pranuarve në drejtim është gjithmonë e barabartë me një. Edhe nëse pas disa vitesh drejtimi pa probleme, pronari vendos të lëshojë MTPL pa kufizime, KBM do të vazhdojë të përbëjë një njësi.

Si llogaritet kostoja nëse duhet të shtoni në policën e sigurimit një shofer tjetër me 3 vite përvojë drejtimi? Çfarë dokumentesh nevojiten dhe a kërkohet prania e pronarit të makinës?

Llogaritja për shtimin e drejtuesve shtesë në politikën OSAGO bazohet në kohëzgjatjen e shërbimit dhe koeficientin bonus-malus të drejtuesve të rinj. Nëse përvoja e personave shtesë është më e madhe se përvoja e mbajtësit të policës dhe MSC e tyre është e njëjtë me atë të mbajtësit të policës ose më e lartë, atëherë shoferi i ri do të futet pa pagesë. Dhe nëse mbajtësi i policës rezulton të jetë një shofer më me përvojë, do të duhet të paguani ekstra. Në rastin tuaj, nëse keni më shumë se 3 vjet përvojë, atëherë do të kërkohet një pagesë shtesë.

Për të bërë shtesa në polic, duhet t'i siguroni shoqërisë së sigurimit policën MTPL (ose thjesht thoni numrin e saj) dhe një kopje të të drejtave të shoferit të dytë. Prania e një bashkëdrejtuesi është fakultative. Vetëm mbajtësi i policës mund të ndryshojë kushtet e sigurimit (përfshirë listën e shoferëve). Nëse një person tjetër e bën këtë, mbajtësi i policës duhet t'i lëshojë atij një prokurë të noterizuar.

Në VSK, një aplikim për ndryshime në politikën OSAGO mund të dorëzohet përmes aplikacionit celular të sigurimit VSK.

Aplikacioni nuk u gjet

Si të lëshoni një politikë elektronike OSAGO në kompaninë e sigurimeve në të cilën dëshironi? Shpesh, pasi plotësoj të gjitha të dhënat për formimin e policës, transferohem në faqen e internetit të një kompanie tjetër

Mundohuni të merrni një politikë në faqen e internetit të siguruesit. Ose thjesht prisni, shpesh problemet lidhen me punën në anën e Unionit Rus të Siguruesve të Automjeteve.

Një tjetër mundësi është regjistrimi përmes sistemit E-Garant, i cili është i integruar në kalkulatorët e kompanive të sigurimit. Nëse keni vendosur të blini një policë nga një kompani e caktuar, të plotësuar të gjitha fushat e kërkuara, por për ndonjë arsye nuk mund ta përfundoni blerjen, siguruesi duhet të shfaqë një lidhje me sistemin “E-Garant”.

Ky mjet do t'ju caktojë me forcë një kompani sigurimesh, e cila, nga ana tjetër, nuk do të jetë në gjendje të refuzojë të lëshojë një politikë elektronike. Kur klikoni në lidhjen, do të çoheni në faqen e internetit të PCA, ku mund të regjistroheni në E-Garant.

A është e mundur të merrni pagesa me para në dorë sipas politikës OSAGO?

Është e mundur, por jo në të gjitha rastet. Që nga viti 2017, përparësia e dëmshpërblimit në natyrë është në fuqi - kompanitë e sigurimeve, në vend që të paguajnë me para në dorë, dërgojnë makinën e dëmtuar në një aksident për riparim.

Sipas marrëveshjeve OSAGO, ju mund të zgjidhni një pagesë në para vetëm në një nga rastet e mëposhtme:

• Kostoja e punës së riparimit është më shumë se 400,000 rubla.
• Shëndeti i viktimës ka pësuar dëmtime mesatare ose të rënda.
• Karakteristikat e punishtes janë në kundërshtim me kërkesat e ligjit.
• Pati një humbje të plotë të transportit.

Në të gjitha rastet e tjera, makina do të riparohet nga kompania e sigurimit.

Mora një përgjigje nga kompania e sigurimeve që sipas OSAGO për një parakolp të gërvishtur dhe të gërvishtur, mund të marr një pagesë prej 5,000 rubla. Makina eshte 10 vjecare. Për këtë shumë në Moskë, është joreale të restaurosh pjesën apo edhe ta lyesh atë. Çfarë duhet bërë në raste të tilla?

Sipas ligjit, viktima mund të kërkojë vetëm një kopje të certifikatës së sigurimit me llogaritjen e shumës që duhet paguar. Nuk është fakt që kjo shumë do të detajohet dhe gjithçka do të bëhet e qartë. Nëse nuk jeni dakord me vlerësimin, mund të paraqisni një kërkesë tek siguruesi, pasi keni bërë më parë një ekzaminim të pavarur. Nëse kompania nuk e përmbushi kërkesën tuaj, atëherë kontaktoni komisionerin financiar dhe më pas shkoni në gjykatë.

Në cilin rast, pas një aksidenti, një kompani sigurimesh ka të drejtë të dërgojë CTP në shërbimin "e saj" në vend të atij zyrtar?

Ligji parashikon që kompania e sigurimeve është e detyruar të dërgojë pronarin e dëmtuar të një makine të re (deri në dy vjet) në një servis tregtar. Siguruesi dërgon në pikat e shërbimit me të cilat shoqëria e sigurimit ka një kontratë. Në të njëjtën kohë, vetë pronari i makinës do të zgjedhë kompaninë nga lista e propozuar nga siguruesi, por vetëm me marrëveshje me shkrim me kompaninë e sigurimit.

Servisi duhet të jetë maksimumi 50 kilometra nga vendbanimi i pronarit të makinës ose nga vendi i aksidentit. Nëse nuk ka punëtori të përshtatshme në këtë rreze, pronari i makinës ka të drejtë të marrë një pagesë në para.

Pse OSAGO siguron dikë nga veprimet e mia që çuan në një aksident, dhe jo mua për fajin e të cilit u lëndova?

Logjika është kjo: nëse kam vuajtur, por jo fajtor, atëherë sigurimi do të më kompensojë humbjen. Pra, pronarët e makinave mbrohen ligjërisht nga gabimet e njerëzve të tjerë. Dhe autorët i paguajnë vetë gabimet e tyre.

A do të ketë dëmshpërblim për dëmet e shkaktuara jo në rrugë, por në oborr apo në parking?

do. Sipas OSAGO, dëmi i shkaktuar në çdo vend të destinuar për lëvizjen e automjeteve kompensohet.

A është e mundur të sigurohet një makinë me sigurim gjithëpërfshirës vetëm ndaj një rreziku të caktuar? Për shembull, nga vjedhja?

Për sigurimin gjithëpërfshirës, duhet të ketë një grup minimal rreziqesh. Për shembull, ju mund të siguroni një makinë kundër shkatërrimit dhe vjedhjes ose kundër një aksidenti në të cilin fajtori nuk kishte OSAGO. Një sigurim i tillë është shumë më i lirë. Ai është i përshtatshëm për shoferë me përvojë që nuk planifikojnë të shkojnë në sigurime për dëmtime të vogla.

A është e siguruar nga vjedhja një pjesë e caktuar e makinës, për shembull, fenerët?

Më vete, ju mund të siguroni të gjitha pjesët dhe elementët e makinës që nuk përfshihen në kompletin e fabrikës. Këto janë elemente të akordimit, për shembull, një "komplet trupi" i një makine, një sistem audio dhe video. Në një rast të tillë, sigurimi i pajisjeve shtesë do të ndihmojë në rast vjedhjeje, dëmtimi në aksident, zjarri dhe veprime të palëve të treta.

Pajisjet shtesë mund të sigurohen, por vetëm në lidhje me vetë makinën - për shembull, kundër vjedhjes dhe dëmtimit. Për sigurimin duhet të ketë një grup minimal rreziqesh për të cilat është i përshtatshëm.

A është e mundur të aplikoni për sigurim gjithëpërfshirës me këste?

Po ti mundesh. Për shembull, në VSK Insurance House, programet e sigurimit të trupit Classic dhe Legacy mund të blihen me një ndarje 50/50% pas 4 muajsh. Ju mund të llogarisni koston dhe të merrni sigurim në dhe në aplikacionin celular.

Si të lëshoni një mbulim sigurimi gjithëpërfshirës më lirë?

Ka disa mënyra për të kursyer para në sigurime:

• Përdorni një ekskluzivitet. Ky është pjesë e dëmit që nuk mbulohet nga kompania e sigurimit. Kur lëshoni një politikë duke përdorur një zbritje, zbritja e sigurimit do të jetë nga 5% në 40%.
• Aplikoni për një sigurim gjithëpërfshirës me rreziqe të cunguara. Ky opsion është i përshtatshëm për ata që nuk shqetësohen për lëndime të lehta. Politika parashikon mbulimin e një lloj rreziku: vetëm dëmtim ose vetëm vjedhje.
• Instaloni një sistem kundër vjedhjes. Prania e tij mund të ulë ndjeshëm koston e policës së sigurimit.
• Mos shtoni në politikë shoferë me përvojë drejtimi deri në 3 vjet.
• Bëhuni një klient i rregullt. Klientët që pas një viti sigurimi e zgjasin atë, inkurajohen nga siguruesit me zbritje dhe bonuse.
• Nëse jeni i siguruar tërësisht në ndonjë kompani, shkoni në VSK dhe deri në 40% në varësi të koeficientit bonus-malus.

Mund të gjeni edhe më shumë informacion se si të organizoni një politikë sigurimi gjithëpërfshirëse me një çmim më të ulët.

Një politikë sigurimi gjithëpërfshirës do të ndihmojë në mbrojtjen e makinës suaj nga vjedhja dhe dëmtimi nga një aksident. Ju mund të merrni një politikë në pak minuta: llogaritni koston dhe lini një kërkesë Shtëpia e Sigurimeve VSK, dhe politika elektronike do të jetë gjithmonë pranë - në llogarinë tuaj personale ose në aplikacionin celular VSK.

Opsioni "Casco classic" është shuma maksimale e mbulimit të sigurimit dhe mbrojtjes kundër vjedhjes së një makine, dëmtimit të saj për shkak të një aksidenti, zjarri ose veprimeve të ndërhyrësve. Casco Compact do të sigurojë mbrojtje nga problemet më të shpeshta me makinën - për shembull, vjedhja ose një aksident i shkaktuar nga një shofer tjetër. Kur regjistroni një politikë gjithëpërfshirëse sigurimi në faqen e internetit të VSK ose në aplikacion duke përdorur një kod promovues LIFEHACKER ju do të merrni një zbritje shtesë prej 15%.

Çfarë është një ekskluzivitet? Për kë është i përshtatshëm?

Një zbritje e pakushtëzuar është një pjesë e përfitimit të sigurimit që i siguruari heq dorë vullnetarisht me ndodhjen e një ngjarje të siguruar. Për shembull, nëse kostoja e politikës është 60,000 rubla, dhe klienti blen një politikë me një zbritje prej 12,000 rubla, atëherë sigurimi do të kushtojë 20% më pak - 48,000 rubla.

Franshiza ul koston e sigurimit gjithëpërfshirës menjëherë me 20-60%. Për një kosto të këndshme, pronari i makinës merr mbulim sigurimi me cilësi të lartë, dhe në këmbim merr një pjesë të kostos së riparimit të makinës në rast të një ngjarje të siguruar.

Franshiza është e përshtatshme për shoferë të saktë dhe me përvojë. Llojet e tij të njohura janë ekskluzivitetet e kushtëzuara dhe dinamike. E kushtëzuar zbritja zakonisht përdoret për sigurimin e rreziqeve kritike. Nëse humbja për ngjarjen e siguruar nuk e kalon shumën e përcaktuar në kontratë, siguruesi nuk paguan dëmshpërblimin e sigurimit. Nëse humbja ka tejkaluar shumën e zbritjes, ajo rimbursohet plotësisht.

Për shembull, nëse sipas kontratës shuma e sigurimit është 1,000,000 rubla, dhe zbritja e kushtëzuar është 10,000 rubla, atëherë në rast të një humbjeje të siguruar prej 8,000 rubla, kompania e sigurimit nuk paguan. Sidoqoftë, në rast të një humbjeje prej 80,000 rubla, kompania e sigurimeve paguan kompensim.

Dinamik zbritja (ose e ndryshueshme) llogaritet në varësi të numrit të thirrjeve. Ky është një lloj zbritjeje e pakushtëzuar që zbatohet vetëm nga rasti i dytë ose i tretë i siguruar. Në disa kontrata, me çdo ngjarje të re të siguruar, madhësia e zbritjes dinamike rritet. Për shembull, në rastin e parë të siguruar, është 0%, në të dytën - 5%, në të tretën - 10%, e kështu me radhë.

A është e detyrueshme të tregosh makinën për të aplikuar për një polic sigurimi gjithëpërfshirës?

Po, gjatë lidhjes së një kontrate sigurimi, shtesë (kjo është një shtesë me shkrim e një kontrate sigurimi ose risigurimi të lidhur më parë) ose rinovimi i kontratës, mbajtësi i policës është i detyruar t'ia paraqesë për inspektim pronën e siguruar përfaqësuesit të siguruesit.

Megjithatë, ka përjashtime. Është e mundur të mos sigurohet një makinë për inspektim nëse:

• Ju jeni duke regjistruar një makinë të re në showroom.
• Shkoni në një kompani të re sigurimesh me një politikë të vlefshme sigurimi gjithëpërfshirës.
• Ju lëshoni një politikë sigurimi gjithëpërfshirëse duke përdorur aplikacionin celular të sigurimit VSK. Thjesht duhet të bëni një fotografi të makinës kur aplikoni për sigurim gjithëpërfshirës.
• Nëse kjo është një zgjatje e vazhdueshme, atëherë nuk ka nevojë të sigurohet mjeti për kontroll.

Kam dy sigurime “Mini Casco” në kompani të ndryshme sigurimesh. Kur ndodh një ngjarje e siguruar, a mund të pres të marr pagesa për të dy sigurimet?

Lexoni kushtet e kontratës. Sipas ligjit, askush nuk e ndalon sigurimin e një makine menjëherë në dy apo edhe tre kompani sigurimesh me kosto të plotë. Megjithatë, kur ndodh një ngjarje e siguruar, ju mund të merrni ose mbulim sigurimi në një kompani, ose në pjesë proporcionale me shumën e sigurimit, në secilën prej tyre. Kjo është krejtësisht e ligjshme dhe e parashikuar si nga Kodi Civil ashtu edhe nga ligji për sigurimet. Thjesht duhet të njoftoni sigurimin.

A është e mundur të kërkoni kompensim për dëmin e një aksidenti nga një kompani sigurimi, nëse ju vetë jeni fajtori i aksidentit?

Ju mundeni, nëse fajtori ka një politikë sigurimi gjithëpërfshirës. Në këtë rast, kompania e sigurimit do të dëmshpërblejë dëmin edhe në rastet kur shoferi ka faj. OSAGO mbulon vetëm dëmin e palës së dëmtuar.

Ka një makinë të kategorisë D për përdorim personal, kontrolli teknik është i kaluar, por nuk mund të bëj sigurim. Pse eshte ajo?

Sigurimi i automjeteve të kategorisë D është një segment i rrezikshëm për siguruesin, por ju nuk keni të drejtë të refuzoni sigurimin. Kontaktimi me Unionin Rus të Siguruesve të Automjeteve mund të ndihmojë këtu. Shkarkoni formularin e aplikimit për PCA, dokumentet për pagesën e kompensimit mund të dorëzohen personalisht ose me postë të Federatës Ruse.

Ankesa do të shqyrtohet brenda 20 ditëve kalendarike. Gjatë kësaj periudhe, shoqëria e sigurimit është e detyruar të bëjë një pagesë kompensimi në një llogari bankare ose të dërgojë një refuzim të arsyetuar.

Hyra me makinë në një gropë dhe dëmtova bagazhin e motorit. E pashë defektin një javë më vonë, policia rrugore nuk thirri. Makina është e siguruar për sigurim gjithëpërfshirës. Faqja e internetit e sigurimeve thotë që ju mund të hartoni vetë një deklaratë dëmi, por ata refuzuan të paguajnë - nuk ka asnjë certifikatë nga policia e trafikut. Si të jesh?

Vendimi varet nga kompania specifike e sigurimit dhe situata; secili rast duhet të trajtohet veçmas. Si rregull, mbrojtja e karterit shërben si një element i mbrojtjes së makinës dhe rimbursohet për sigurim gjithëpërfshirës nëse ka dëmtime shoqëruese të komponentëve dhe mekanizmave. Kontaktoni kompaninë tuaj të sigurimit për një shpjegim me shkrim.