Si të rregulloni historinë tuaj të kreditit

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 04:10

Ekspertët e Lifehacker do t'ju ndihmojnë të rifitoni reputacionin tuaj si një huamarrës tretës.

Mosha, paga dhe statusi martesor ndikojnë në kushtet e huadhënies, dhe në historinë e kredisë - në vendosjen nëse do të jepni para apo jo.

Një histori e mirë krediti është e rëndësishme jo vetëm në marrëdhëniet me bankat. Këto të dhëna përdoren nga agjencitë ligjzbatuese, kompanitë e sigurimeve, punëdhënësit. Kredia e keqe është një shenjë e papjekurisë financiare. Një person i tillë nuk do t'i besohet të punojë me para dhe siguruesit nuk kanë gjasa të ofrojnë një tarifë më të ulët.

Si formohet historia e kreditit

Më parë, çdo bankë mbante regjistrat e saj të kredive dhe huamarrësve. Tani të gjitha të dhënat grumbullohen nga zyrat e kreditit (BCH) bazuar në raportet bankare. Sot ka 13 zyra të tilla në Rusi. Ato ndihmojnë bankat të zbusin rreziqet dhe të përpunojnë shpejt aplikimet për kredi.

Historia e kredisë nuk ndikohet vetëm nga borxhet ndaj bankave, por edhe nga gjobat e papaguara, alimentacioni, taksat, faturat e shërbimeve. Me kusht që shërimi i tyre të arrinte në gjykatë. Informacioni në lidhje me borxhe të tilla transferohet në BCH nga Shërbimi Përmbarimor Federal, ofruesit, shërbimet komunale. Gjithashtu, historia e kredisë përmban informacione për falimentimin e individëve.

Të dhënat në BCI ruhen për 10 vjet. Pra, historia e kredisë mund të rivendoset duke pritur këtë herë.

Nëse nuk ka mundësi për të pritur ose nuk ka histori krediti (kjo është e keqe, sepse bankat bashkëpunojnë kryesisht me huamarrës që tashmë e kanë provuar veten), reputacioni financiar mund të përmirësohet.

Si të rregulloni historinë tuaj të kreditit në rast të një gabimi bankar

Ju mund ta gjeni veten në debitorë për shkak të një dështimi teknik ose faktorit famëkeq njerëzor.

Për shembull, keni paguar siç pritej ditën e parë, por terminali u prish ose arkëtari shtypi butonin e gabuar. Si rezultat, vetëm personi i tretë mori para në llogarinë e kreditit. Dy ditë vonesë.

Hapi i parë është të sqaroni historinë tuaj të kreditit. Ndoshta banka nuk e raportoi vonesën në BCH.

Si të kontrolloni historinë tuaj të kreditit →

Nëse keni arritur të kreditoheni si debitor, kontaktoni së pari kreditorin. Banka, për fajin e së cilës ka ndodhur gabimi, duhet të përditësojë të dhënat e transferuara në BCH.

Nëse institucioni i kreditit nuk i përgjigjet kërkesës tuaj, paraqisni një kërkesë për korrigjimin e gabimit direkt në byronë ku ruhen të dhënat e pasakta. E drejta për ta bërë këtë është e sanksionuar në Ligjin për historitë e kreditit, dhe ju mund ta përdorni atë gjatë gjithë periudhës së ruajtjes së historisë suaj të kreditit, domethënë gjatë 10 viteve. Aplikimi mund të dërgohet me postë ose të dorëzohet personalisht në zyrën e byrosë.

Byroja do të kontaktojë kreditorin dhe do t'i dërgojë atij kërkesën. Është e rëndësishme që të ketë një mbikëqyrje bankare ose problem teknik. Nëse borxhi u formua për shkak të pakujdesisë së huamarrësit, do të duhet të drejtoheni në metoda të tjera për të korrigjuar historinë tuaj të kreditit.

Vendimi për aplikimin për të bërë ndryshime në historinë e kredisë merret brenda një muaji.

Si të rregulloni historinë tuaj të kreditit në rast të vonesës teknike

Shumë huamarrës vuajnë nga mungesa e disiplinës financiare. Ata nuk ndjekin orarin e pagesave, shtyjnë gjithçka deri në ditën e fundit, harrojnë të lënë para për një kredi etj. Si rezultat - dënime dhe minus për kredi karma. Në këtë rast, rolin vendimtar e luan rëndësia e vonesës.

Një vonesë prej 1-2 ditësh zakonisht nuk pasqyrohet në raporte dhe quhet vonesë teknike. Në fund të fundit, një person mund të sëmuret, të shkojë me pushime ose thjesht të harrojë.

Në rast të një vonese teknike, në asnjë rast nuk duhet të injoroni thirrjet nga banka. Mënyra se si komunikoni me të pas një vonese ndikon në besnikërinë e tij. Nëse arsyet e vonesës janë objektive, banka mund të shtyjë raportin në BCH. Dhe anasjelltas. Nëse klienti shmang komunikimin ose është agresiv, informacioni do t'i dërgohet zyrës së kreditit menjëherë.

David Melkonyan Drejtor i Përgjithshëm i Qendrës Ligjore të Moskës "Vector"

Si rregull, pas 5-7 ditësh vonesë, banka përpiqet të kontaktojë klientin. Së pari, funksionon departamenti i borxhit i vetë institucionit të kreditit. Në të njëjtën kohë, është e rëndësishme nëse klienti bën kontakt, nëse ai u përgjigjet thirrjeve, si flet me operatorin dhe çfarë e shpjegon vonesën. Injorimi i thirrjeve të tilla është një taktikë e keqe. Nëse klienti tërhiqet nga biseda, kjo është një arsye që institucioni kreditues t'i drejtohet koleksionistëve. Por kur transferoni një borxh, zakonisht nuk merret parasysh periudha e mospagesës, por shuma. Nëse borxhi tejkalon 50-70 mijë rubla, mbledhësit marrin përsipër.

Kush janë koleksionistët dhe si të shmangni takimin me ta →

Mundohuni të paguani vonesën sa më shpejt të jetë e mundur dhe vazhdoni t'i përmbaheni rreptësisht orarit të kredisë. Mos kërkoni të shlyeni kredinë përpara afatit: bankat janë më besnike ndaj klientëve që janë me to gjatë gjithë periudhës së kredisë.

Por gjëja kryesore është të shmangni edhe vonesat teknike! Depozitoni para 2-3 ditë përpara datës së rekomanduar të pagesës.

Si të rregulloni historinë tuaj të kreditit nëse delikuenca është e rëndësishme

Disa banka e konsiderojnë një vonesë prej më shumë se një muaji si shkelje të rëndë të kontratës, ndërsa të tjerat kanë qëndrim negativ vetëm për vonesat prej 90 ditësh ose më shumë.

Bankat e vogla janë më të gatshme për të bashkëpunuar me huamarrës të padisiplinuar. Ata gjithmonë kanë nevojë për klientë dhe janë të gatshëm t'u japin hua qytetarëve me kushte individuale.

Çfarë duhet të dini për të marrë një kredi nga çdo bankë →

Në rast delikuencash të gjata ose të përsëritura, përpiquni të rivendosni historinë tuaj të kreditit me një kredi të re dhe të lehtë.

Sa më e keqe të jetë historia juaj e kreditit, aq më shumë kredi të vogla do t'ju duhet të paguani për ta rregulluar atë. Por mbani mend rregullin e artë.

Merrni aq sa mund të jepni. Përfshirë mbipagesën e interesit.

Nuk ia vlen të paraqisni disa aplikacione në të njëjtën kohë. Për institucionet e kreditit, ky është një sinjal se paratë nevojiten dëshpërimisht dhe një arsye tjetër për të refuzuar.

Më mirë kontrolloni rezultatin tuaj të kreditit me pikë. Vlerësimi i kredisë është një sistem për vlerësimin e një huamarrësi bazuar në statistika. Nëse refuzoheni më shpejt se sa mund të plotësoni pyetësorin, ai me siguri është duke shënuar.

Shumica e bankave përdorin një algoritëm të zhvilluar nga FICO, kur jepen pikë për secilën përgjigje (gjinia, mosha, arsimi, kredi të tjera, etj.). Nëse janë më pak se 600 prej tyre, refuzimi vjen automatikisht.

Ka shërbime në internet për llogaritjen e rezultateve personale të kreditit. Si rregull, ky shërbim paguhet.

Anastasia Loktionova Zëvendës Drejtoreshë e Përgjithshme e Grupit të Kompanive Rusmikrofinance

Nëse vonesa ka lindur shumë kohë më parë, shuma e kredisë mund të rritet shumë për shkak të gjobave dhe gjobave. Me këtë strukturë borxhi, është e kujdesshme të konsultoheni me një avokat të specializuar në çështjet e kredisë. Ai do të analizojë situatën dhe do të ndihmojë për të anuluar pjesërisht ose plotësisht penalitetin e vendosur nga banka.

Një tjetër mjet financiar për të përmirësuar historinë tuaj të kreditit është një kartë krediti. Bankat janë të gatshme të lëshojnë karta krediti dhe janë më të buta në vlerësimin e aftësisë paguese të mbajtësve të tyre të ardhshëm.

Ju duhet të bëni blerje të vogla dhe të ktheni atë që keni shpenzuar në një periudhë pa interes. Por është e nevojshme të lexohet kontrata me shumë kujdes dhe të llogariten rreziqet. Neglizhimi i borxhit të kartës së kreditit mund të çojë në një kurth të vërtetë borxhi.

Si të përdorni një kartë krediti dhe të mos hyni në borxh →

Periudha pa interes zakonisht nuk zbatohet për tërheqjet dhe transfertat e parave të gatshme, dhe nëse periudha e mospagimit humbet, interesi tarifohet për të gjithë shumën e shpenzuar për të gjithë kohën nga data e blerjes. Norma e interesit për kartat, si rregull, është 2-3 herë më e lartë se për kreditë e zakonshme.

Si të rregulloni historinë tuaj të kreditit nëse vonesa është shumë e madhe

Shumë njerëz mendojnë për historinë e tyre të kreditit.

Imagjinoni situatën: një djalë mori një thirrje për në ushtri, mori një mikro-kredi, kaloi mirë me miqtë e tij në fund dhe u largua për të shërbyer. U takonte mbledhësve apo gjykatës. Prindërit mësuan për incidentin, djali i tyre u qortua, kredia u pagua, por djali mbeti në listën e zezë të organizatave të kreditit. Pas disa vitesh, ai u vendos, u martua dhe donte të merrte një hipotekë. Por për shkak të mashtrimeve rinore në të gjitha bankat kryesore, ai me shumë mundësi do të refuzohet.

Njohuritë financiare nuk mësohen në shkollë.

Nëse e keni njollosur keq nderin tuaj si huamarrës, mund të përpiqeni të bëheni një klient shembullor i bankës, të merrni një kredi të siguruar me pronë ose të kontaktoni një ndërmjetës kredie.

Nëse jeni të interesuar të huazoni në një bankë të caktuar, dhe ai ende nuk po bashkëpunon, bëhuni klienti i tij i debitit. Transferoni pagën tuaj në kartën e kësaj banke, ose më mirë - hapni një depozitë.

Llogari depozitë ose investimi: ku është më fitimprurëse të investosh para →

Shumë banka, përveç pikëzimit të aplikacioneve, kryejnë edhe "skorimin e sjelljes". Ky është një vlerësim i veprimeve të mundshme financiare të klientit, i cili bën të mundur parashikimin e ndryshimit të aftësisë paguese të tij. Banka do të monitorojë lëvizjen e fondeve në llogaritë tuaja dhe, ndoshta, brenda pak muajsh do t'ju ofrojë vetë një linjë krediti.

Ju gjithashtu mund të provoni të merrni një kredi të siguruar. Kjo është një kredi në të cilën ju mbështetni premtimin tuaj për t'i kthyer paratë me pronë. Për shembull, tokë, banesa ose një makinë. Gjëja kryesore është që kolaterali të jetë likuid: një apartament i rinovuar, një makinë jo më e vjetër se pesë vjet, e kështu me radhë. Madhësia e një kredie të tillë është zakonisht rreth 80% e vlerës së kolateralit.

Është shumë popullor tani t'u drejtoheni agjentëve të kredisë. Një ndërmjetës është një specialist që zgjedh një organizatë krediti për një klient bazuar në historinë e tij të kreditit. Për një tarifë, sigurisht.

Agjentët e kredisë zakonisht punojnë me klientët me probleme, të cilët nuk mund të kalojnë në asnjë mënyrë gurët e mullirit të shërbimit të sigurisë së bankës. Ata jo vetëm që i drejtojnë në vendin e duhur (mund të jetë ose një bankë ose një organizatë mikrofinanciare), por gjithashtu japin këshilla për formimin e një pakete dokumentesh, kushtesh dhe shumash kreditimi. Në disa raste, vetë shtëpitë e brokerimit veprojnë si huadhënës.

Andrey Petkov Drejtor i Përgjithshëm i shërbimit "Fjala e ndershme".

Shërbimet e një ndërmjetësi kredie janë më të përshtatshme për personat juridikë, pasi gabimet në biznes mund të jenë shumë të shtrenjta. Individët me një nivel të mjaftueshëm të njohurive financiare mund t'ia dalin lehtësisht vetë. Thjesht duhet të shpenzoni kohë dhe të kuptoni ndërlikimet e produkteve të ndryshme të kredisë.

Nuk është aq e vështirë sa duket. Në internet ka shumë informacione dhe shërbime të specializuara. Për shembull, banki.ru ka një "Magjistar për zgjedhjen e kredisë".

Nëse vendosni të punësoni një ndërmjetës kredie, zgjidhni me shumë kujdes. Ka shumë mashtrues në këtë fushë.

Mos u besoni kompanive që japin garanci 100% dhe thonë se ndikojnë drejtpërdrejt në vendimet e bankave, ose, përkundrazi, frikësoni se asnjëra prej tyre nuk do të punojë me ju. Vraponi si zjarr nga ata që po kërkojnë një pjesë të kredisë suaj të miratuar.

Si të rregulloni historinë e kredisë në rast të falimentimit

Sipas Bankës Qendrore, rusët morën mbi 12 trilion rubla nga bankat në vitin 2017. Njëkohësisht është shënuar rritje e kredive me vonesa. Kur një person humbet punën, sëmuret ose futet në telashe, barra e kredisë bëhet e padurueshme.

Vlerësoni me maturi forcën tuaj: mos merrni më shumë kredi sesa jeni në gjendje të shërbeni. Ekspertët e konsiderojnë të lejuar shpenzimin deri në 20% të të ardhurave për shërbimin e kredisë.

Nëse merrni më shumë se gjysmën e fitimeve tuaja në bankë, situata është afër një ngërçi. Në këtë rast, është e kujdesshme t'i kërkohet bankës për ristrukturim.

Ristrukturimi është një procedurë për rivendosjen e aftësisë paguese të klientit. Mund të shprehet në një rritje të afatit të kredisë, një ndryshim në normën e interesit, një ndryshim në monedhë ose një vonesë në pagesa. Kontaktimi i bankës me një kërkesë për ristrukturim është gjëja e parë që duhet bërë nëse shfaqen vështirësi financiare.

Si të reduktoni ose shlyeni borxhet e kredisë: 5 mënyra pune →

Edhe nëse banka refuzon, ju do të keni prova dokumentare që jeni përpjekur të zgjidhni problemin, domethënë jeni viktimë e rrethanave dhe jo një shpërdorues keqdashës. Kjo mund të luajë në duart tuaja nëse kreditori shkon në gjykatë.

Anastasia Loktionova Zëvendës Drejtoreshë e Përgjithshme e Grupit të Kompanive Rusmikrofinance

Kur mbledhni një borxh në gjykatë, mund t'i kërkoni gjykatës një plan shtyrjeje ose këste. Pasi të keni marrë mundësinë për të shlyer borxhin në pjesë sipas një orari të përshtatshëm ose duke fituar kohë, do të jetë më e lehtë të përballeni me detyrimet e kredisë.

Si të rregulloni historinë tuaj të kreditit në rast mashtrimi

Ju jetoni, nuk shqetësoni askënd dhe papritur ju vjen një letër: "Për të shmangur penalitetet, shlyeni borxhin sipas marrëveshjes së kredisë nr. …" Çfarë lloj kredie? Nga vijnë borxhet?

Askush nuk është i imunizuar nga mashtrimet në sektorin bankar. Për shembull, sulmuesit mund të aplikojnë për një kredi duke përdorur një kopje të një pasaporte. Rrallë, pothuajse gjithmonë në bashkëpunim me punonjësit e një institucioni krediti, por kjo ndodh.

A mund të marr një kredi duke përdorur një kopje të pasaportës sime →

Kërkoni një histori krediti. Mundësisht në disa zyra në të njëjtën kohë. Pasi të keni identifikuar se në cilat institucione krediti kanë marrë kredi kriminelët kibernetikë, kontaktoni këtë organizatë. Do t'ju kërkohet të shkruani një kërkesë ose një shënim shpjegues dhe të kontrolloni. Sapo shërbimi i sigurisë të bindet se nuk jeni i përfshirë në mashtrim, banka do të përditësojë informacionin në BCI.

Nëse banka nuk dëshiron të kuptojë dhe ju detyron të paguani për borxhet e njerëzve të tjerë, kontaktoni agjencitë e zbatimit të ligjit.

Prodhimi

Historia e kredisë është një tregues i rëndësishëm i gjendjes financiare të një personi. Prandaj, mbani mend tre rregulla të rëndësishme.

1. Kontrolloni rregullisht historinë tuaj të kreditit.
2. Nëse gjeni gabime në historinë tuaj të kreditit, përfshirë për shkak të mashtrimit, kontaktoni një institucion krediti ose BKI me një kërkesë për të korrigjuar të dhënat.
3. Mbani gjithmonë disiplinë të rreptë financiare. Nëse keni ngatërruar historinë tuaj të kreditit, përpiquni ta rregulloni atë me një kredi të vogël dhe të përballueshme. Në raste ekstreme, mund të kontaktoni një ndërmjetës ose të merrni një hua të siguruar nga prona.