Gati për të marrë një hipotekë? Bëjini vetes 11 pyetje për të kontrolluar

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 04:10

Përgjigjet do t'ju ndihmojnë të merrni një vendim të informuar, të llogaritni gjithçka dhe të lehtësoni barrën e kredisë.

Për shumë njerëz, hipotekat janë praktikisht mënyra e vetme për të blerë banesat e tyre. Vërtetë, reputacioni i saj nuk është shumë i favorshëm. Njerëzit kanë frikë se banka do t'jua marrë apartamentin ose për ndonjë problem do t'u duhet të kalojnë në bukë dhe ujë për të kryer pagesat.

Kjo mund t'u ndodhë vërtet atyre që vendosin për një kredi shpejt dhe pa menduar, pa përgatitje. Këtu janë 11 pyetje medituese për t'ju ndihmuar të kuptoni se sa i suksesshëm do të jetë për ju një projekt i tillë financiar.

1. Sa zyrtare dhe të qëndrueshme janë të ardhurat tuaja?

I pari nga këta parametra është i rëndësishëm për miratimin e kredisë dhe shumën që banka do të jetë e gatshme t'ju japë. Natyrisht, nëse keni një pagë të madhe të bardhë, mund të aplikoni për një kredi më të madhe dhe do të jeni më të gatshëm ta lëshoni atë. Megjithatë, nëse merrni para në një zarf, kjo nuk do të thotë se do t'ju refuzohet një hipotekë. Vetëm se kushtet janë zakonisht më pak të favorshme. Për shembull, një bankë mund të rrisë normën e interesit.

Megjithatë, stabiliteti i të ardhurave është edhe më i rëndësishëm. Hipoteka është një projekt afatgjatë. Do të zvarritet për të paktën vite, apo edhe dekada. Gjatë gjithë kësaj kohe, që të mos ketë probleme, duhet të jepni një shumë të caktuar në bankë çdo muaj. Dhe është mirë të dini tani nëse mund ta bëni. Për të kuptuar, duhet t'i bëni vetes shumë pyetje sqaruese, për shembull:

• Sa i vlefshëm jeni? Nëse nesër ka shkurtime në kompani, si do të pushoni nga puna?
• A është kompania juaj e angazhuar në një biznes të rëndësishëm dhe të kërkuar? A është e qëndrueshme apo në prag të likuidimit? Fitim apo gati për të shpallur falimentimin?
• Nëse humbisni punën tuaj, sa shpejt mund të gjeni një të re?
• Sa burime të ardhurash keni? Nëse dikush zhduket, a do të ketë mjaft të tjerë për të mbajtur jetesën dhe një hipotekë?
• Nëse merrni para në një zarf, cili është rreziku që punëdhënësi një ditë të paguajë më pak ose të mos paguajë fare?

Ideale nëse punoni për një kompani të qëndrueshme ku jeni të adhuruar dhe të paguar mirë. Në të njëjtën kohë, ju keni një reputacion të shkëlqyer, kështu që në rast të problemeve në vendin e vjetër, do të çoheni shpejt në një të ri. Ju gjithashtu keni disa burime të ardhurash dhe më shumë se një person punon në familje.

Nëse gjeni një pikë të dobët diku, kjo nuk është një arsye për t'u dëshpëruar. Përkundrazi, ju jep mundësinë për të llogaritur rreziqet para kohe dhe për të hedhur kashtë. Edhe nëse jeni një punëtor sezonal i pavarur që keni një xhep bosh ose një xhep të trashë, gjithçka nuk ka humbur. Duhet vetëm pak më shumë përpjekje për t'u kujdesur për muajt e pasuksesshëm financiarisht.

Megjithatë, nëse keni të ardhura shumë të parregullta dhe rrezikoni të mbeteni të papunë në çdo moment, është më mirë të prisni me një hipotekë tani për tani.

2. Sa para ju duhen në muaj për të jetuar?

Më mirë të llogarisni buxhetin për disa skenarë: nga mbijetesa bazë deri te ekzistenca mjaft e përballueshme. Do t'ju duhen shumat për të kuptuar se cila pagesë mujore është e duhura për ju. Që hipoteka të mos kthehet në torturë, pasi të keni paguar këstin e kredisë, duhet të keni një pjesë të pagës, e cila do të mjaftojë për një jetë komode.

Ndonjëherë njerëzit janë me nxitim dhe zgjedhin një pagesë mujore shumë të lartë. Në njëfarë kuptimi, kjo është logjike: afati i hipotekës po shkurtohet, ashtu si edhe mbipagesa. Por çfarë lloj jete do të jetë nëse ju duhet të ia dilni vazhdimisht me vështirësi? Mund ta shtrëngoni rripin për një vit, jo për 10.

Shuma që ju nevojitet për të jetuar nuk është e tepërt. Do t'ju duhet të regjistroni shpenzimet për disa kohë në mënyrë që të kuptoni se si janë gjërat në realitet. Për më tepër, kjo duhet të jetë një periudhë e gjatë vëzhgimi. Sepse kostot mund të ndryshojnë ndjeshëm nga muaji në muaj. Për shembull, në prill duhet të paguani taksa, në nëntor - sigurim për një makinë, në dimër, për shkak të ngrohjes, një apartament komunal është më i shtrenjtë se në verë. Pa kuptuar strukturën e shpenzimeve tuaja, nuk jeni shumë gati për një hipotekë.

Hipoteza e një madhësie pagese relativisht të rehatshme mund të testohet gjithmonë. Thjesht lini mënjanë atë shumë dhe vlerësoni se si ndiheni pa të. Rritni paradhënien në të njëjtën kohë.

3. A keni paradhënie?

Zakonisht bankat duan që ju të paguani të paktën 10-20% të kostos së një apartamenti. Prandaj, shuma që keni varet nga lloji i hapësirës së jetesës për të cilën mund të aplikoni. Për shembull, nëse keni 200 mijë, do të zgjidhni nga apartamentet me vlerë deri në 2 milionë, nëse 500 - deri në 5 milionë.

Por nuk është vetëm çështje zgjedhjeje. Sa më shumë para që mund të depozitoni, aq më pak do t'ju duhet të merrni hua nga banka. Dhe kjo logjikisht ndikon në shumën e mbipagesës dhe afatin e kredisë. Pra, sa më shumë para të keni, aq më e lartë është gatishmëria juaj për hipotekën.

4. Çfarë apartamenti ju nevojitet?

Hipoteka shoqërohet me kufizime të caktuara që do të zgjasin për disa vite. Gjithsesi nuk është e lehtë, por do të bëhet edhe më e vështirë nëse shpejt ndaloni së pëlqeu apartamenti. Prandaj, kërkimi duhet të trajtohet me gjithë përgjegjësi.

Mundësia më e mirë është të bëni një listë të kritereve që duhet të plotësojë banesa e ardhshme. Dhe pastaj zgjidhni prej tyre ato për të cilat nuk jeni gati të bëni kompromis. Si rezultat, do të merrni një listë kontrolli që do t'ju ndihmojë të bëni zgjedhjen e duhur.

5. Çfarë lloj apartamenti mund të përballoni?

Është mirë nëse dëshirat përkojnë me realitetin, por nuk është gjithmonë kështu. Dhe çështja nuk ka të bëjë fare me koston - është logjike që po kërkoni strehim që është i përballueshëm. Por ka edhe kritere që kanë rëndësi.

Për shembull, një filmim i madh nuk është vetëm një avantazh, por edhe një disavantazh. Pagesat për mirëmbajtjen dhe ngrohjen e banesave llogariten për metër katror. Dhe kjo mund të rrisë sasinë mjaft dramatike. A jeni gati të paguani 10 mijë rubla për strehim dhe shërbime komunale nga shtatori deri në maj për një apartament prej 80 metrash katrorë dhe a mund ta përballoni atë - pyetja është. Është e mundur që ia vlen t'i hedhim një vështrim më të afërt strehimit pak më pak.

Më vete, ia vlen të flitet për mirëmbajtjen e banesave, në varësi të "elitës" së saj. Blerja e një apartamenti është gjysma e betejës. Por tarifat mujore për pastrim, portier dhe të ngjashme mund të ndryshojnë ndjeshëm nga shtëpia në shtëpi. E gjithë kjo duhet të merret parasysh në mënyrë që të mos përballeni me kosto të papritura që do t'ju detyrojnë të kaloni në masa shtrënguese.

6. Sa para do t'ju nevojiten për të riparuar shtëpinë tuaj dhe kur?

Mund të zgjidhni një apartament në gjendje të mirë në tregun sekondar dhe të mos mendoni për rinovim derisa të paguani hipotekën. Por, për shembull, në një ndërtesë të re me mure të zhveshura, kjo nuk do të funksionojë më. Kjo do të thotë se do t'ju duhen para shtesë për të hyrë.

Një opsion i mirë është të kurseni shumën e kërkuar për riparime ose të zvogëloni paradhënien në kurriz të këtyre parave. E keqja është të marrësh një hua tjetër. Është më mirë të paguani hipotekën pak më gjatë sesa të mos përballoni dy kredi në të njëjtën kohë.

7. A keni fond rezervë?

Mund të humbisni punën dhe do t'ju duhet kohë për të gjetur punën tjetër. Megjithatë, banka do të presë pagesa nga ju në baza mujore. Në rast të një zhvillimi të tillë ngjarjesh dhe forcave të tjera madhore, është mirë të kesh një ruajtje të pacenueshme.

Idealisht, kjo duhet të jetë një shumë që mjafton për tre muaj pagesa dhe një jetë normale. Në praktikë, ia vlen të mbash të paktën dy pagesa në magazinë, plus para për ushqim dhe shërbime komunale, në mënyrë që të ndryshohen. Ky është grupi minimal; pa të, hyrja në një hipotekë është jashtëzakonisht e rrezikshme.

8. A planifikoni të keni fëmijë?

Jo vetëm ngjarje të trishtueshme, por edhe të gëzueshme bëjnë rregullimet e tyre në planin e hipotekës. Lindja e fëmijëve rrit kostot dhe zvogëlon të ardhurat për shkak të lejes prindërore për njërin nga prindërit. Pra, nëse planifikoni të rimbushni në vitet e ardhshme, kjo duhet të merret parasysh.

Ka gjithashtu një lajm të mirë: tani kapitali i maternitetit është tashmë në vend për fëmijën e parë. Ata mund të paguajnë hipotekën.

nëntë. Çfarë shpërblimesh dhe përfitimesh nga shteti mund të kërkoni?

Në disa raste, është e mundur të lehtësohet barra e hipotekës nëpërmjet mbështetjes së qeverisë. Për shembull, çdo rus ka të drejtë të përfitojë nga zbritja e taksave për blerjen e një apartamenti dhe interesi për një kredi për shtëpi. Shuma maksimale që mund të kthehet është përkatësisht 260 dhe 390 mijë.

Por kjo nuk është e gjitha. Gjithashtu ka një tarifë të reduktuar dhe pagesa për shlyerjen e hipotekave për familjet e mëdha, programin "Familja e Re" dhe lehtësira të tjera. Mësoni për opsionet tuaja përpara se të merrni një kredi.

10. A keni një shans për të shlyer kredinë përpara afatit?

Kjo është diçka për të cilën ia vlen të përpiqeni: shlyerja e parakohshme e kredisë do të kursejë mbi pagesën. Mund të mbështeteni në fitimin e lotarisë, por mënyra më e sigurt për ta bërë këtë është të rrisni të ardhurat tuaja.

Rritja e fitimeve nuk është çështje rastësie, por rezultat i punës së palodhur. Pra, është koha të mendoni se çfarë po bëni për këtë: të punoni në një markë personale, të studioni, të pomponi aftësi. Nëse hartoni një strategji paraprakisht, asgjë e keqe nuk do të ndodhë, por e mira mundet lehtësisht.

11. Ku e shihni veten pas pesë vitesh?

Nëse pyetjet e mëparshme kishin të bënin me financat në një mënyrë ose në një tjetër, tani është koha për të shtuar disa shpikje filozofike. Në fillim kemi thënë tashmë se një hipotekë është një projekt afatgjatë. Sigurisht, teorikisht, një apartament mund të shitet në çdo kohë me kusht.

Por pse të mos i bëni vetes një pyetje të thjeshtë tani, kush dhe ku dëshironi të jeni në pesë vjet. E shihni veten në këtë qytet, në këtë apartament, së bashku me personin me të cilin po merreni me një kredi?

Hipoteka vendos detyrimet e veta. Për shembull, mund të qëndroni në një punë që e urreni sepse keni një borxh, ose mund të duroni diçka tjetër që ju bën të pakënaqur. Prandaj, ia vlen të mendoni mirë nëse vërtet dëshironi ta filloni këtë epikë. Nëse jo, nuk jeni gati për një hipotekë. Por nëse kredia ju çon një hap më afër ëndrrës suaj, do të keni sukses.