Marrja me qira e një apartamenti ose marrja e një hipotekë: cila është më fitimprurëse

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 04:10

Analiza e detajuar me shembuj dhe llogaritje.

Kur krahasoni hipotekat dhe merrni me qira pasuri të paluajtshme, aspekti material zakonisht zbehet në plan të dytë. Pjesëmarrësit në diskutim zbulojnë se cila është më mirë: të paguajnë xhaxhain e dikujt tjetër ose të futen në skllavëri në bankë, të paguajnë tepër, por për të tyren, ose të lëvizin vazhdimisht në kërkim të opsioneve më fitimprurëse. Por nëse e lini ndjenjën dhe i drejtoheni numrave, atëherë situata bëhet më e qartë.

Qira dhe hipotek ne numra

Ndryshimet në çmimet për pronat e paluajtshme dhe apartamentet me qira, si dhe madhësia e inflacionit për një periudhë të gjatë mund të parashikohen vetëm afërsisht, në mënyrë që llogaritjet të jenë të pasakta. E megjithatë, numrat janë më elokuentë se fjalët.

Norma mesatare e ponderuar e kredive hipotekare në prill të këtij viti, sipas Bankës Qendrore, arriti në 9, 64%. Sipas analistëve të Domofond.ru, marrja me qira e një apartamenti në mars 2018 ishte mesatarisht 0.7% më lirë se në dhjetor 2017. Megjithatë, për hir të saktësisë, ne do të supozojmë se qiradhënësi do të rrisë pagesat me 5% në vit.

Për llogaritje, le të marrim qendrën rajonale, qytetin me një milion banorë Volgograd dhe qytetin federal të Shën Petersburgut.

Volgograd

Hipotekë

Çmimi mesatar i një apartamenti me dy dhoma në Volgograd, sipas Domofond.ru, është 2,365,695 rubla. Merrni parasysh situatën nëse keni grumbulluar një pagesë fillestare prej 15%, 25% dhe 50% të vlerës së apartamentit dhe keni marrë një hipotekë me 9.64% në vit për një periudhë 10-vjeçare.

Parapagim, rubla	Pagesa mujore, rubla	Mbipagesë, rubla	Çmimi total i apartamentit, rubla
354 854, 15%	26 176	1 130 060	3 495 755
591 250, 25%	23 088	996 818	3 361 818
1 182 500, 50%	15 392	664 546	3 029 546

Llogaritjet nuk marrin parasysh kostot shtesë të shërbimeve të lidhura në formën e sigurimit të shtëpisë dhe personit që ka marrë hipotekën, si dhe kompensimin si zbritja tatimore.

Supozoni se çmimet e pasurive të paluajtshme do të rriten me 5% në vit, atëherë në 10 vjet apartamenti do të kushtojë 3.67 milion rubla.

Qira

Kostoja mesatare e marrjes me qira të një apartamenti me dy dhoma në Volgograd është 15,845 rubla në muaj. Nëse qiradhënësi e rrit qiranë me rreth 5% në vit, atëherë në 10 vjet qiramarrësi do të duhet të paguajë 24,556 rubla në muaj. Në përgjithësi, me kalimin e viteve, ai do të paguajë 2,389,344 rubla për të jetuar. Për diferencën midis kostos së një hipotekë me një paradhënie prej 15% dhe qirasë, një qiramarrës mund të marrë me qira një apartament me një çmim të parashikuar të vitit 2028 për tre vjet e nëntë muaj të tjerë.

Me një pagë mesatare në Volgograd prej 28,483 rubla, pagesat e qirasë dhe të hipotekës duken të realizueshme për një familje me dy të rritur që punojnë.

Vlen gjithashtu të merret në konsideratë që qiramarrësi ka kursime të pashpenzuara për paradhënien (nëse ka), të cilat ai mund t'i vendosë në bankë me interes. Sipas Bankës Qendrore, norma mesatare e ponderuar e depozitave me afat maturimi nga një deri në tre vjet në vitin 2018 është 6.41%. Gjatë 10 viteve, treguesi do të ndryshojë disa herë, por për llogaritjet ne do të përdorim këtë shifër të veçantë. Llogaritjet nuk marrin parasysh kapitalizimin.

Paradhënie (kursime), rubla	Shuma në 10 vjet, rubla
354 854, 15%	582 315
591 250, 25%	970 241
1 182 500, 50%	1 940 482

Prandaj, në 10 vjet qiramarrësi jo vetëm që do të shpenzojë më pak, por edhe do të fitojë në depozitë.

Qira dhe kursime

Nga paragrafi i mëparshëm, është e qartë se sa do të mund të grumbullojë një depozitë në 10 vjet nëse vazhdon të marrë një shtëpi me qira.

Shanset më të mëdha për të kursyer një apartament dhe për ta blerë atë pa hipotekë janë nga një person që ka gjysmën e shumës së kostos së banesës, por vetëm nëse çmimi i pasurisë së paluajtshme nuk ndryshon.

Në 10 vjet, 425,213 rubla nuk do të mjaftojnë që ai të blejë një apartament. Për të pasur të gjithë shumën në dorë në kohën e duhur, ai do të duhet të kursejë pak më shumë se 3.5 mijë rubla në muaj.

Në pesë vjet, ai do të ketë 1,561,491 rubla në depozitën e tij. Për të blerë një apartament në këtë kohë, një person duhet të lërë mënjanë 13, 4 mijë në muaj për të pesë vitet. Së bashku me koston e marrjes me qira të banesave, ai do të shpenzojë 29,3 mijë në vitin e parë dhe 32,6 mijë në të pestin. Prandaj, nëse ai blen një apartament në pesë vjet, kostot totale duke përfshirë qiranë do të jenë 3,415,482 rubla, në dhjetë - 4,755,039 rubla. Të dyja opsionet janë më të shtrenjta se hipotekat.

Shën Petersburg

Hipotekë

Çmimi mesatar për një apartament me dy dhoma në Shën Petersburg është 6,797,671 rubla.

Parapagim, rubla	Pagesa mujore, rubla	Mbipagesë, rubla	Çmimi total i apartamentit, rubla
1 019 651, 15%	75 210	3 247 152	10 044 823
1 699 418, 25%	66 362	2 865 134	9 662 805
3 398 836, 50%	44 241	1 910 089	8 707 760

Për të mos paguar më shumë në hipotekë, duhet ose të grumbulloni një pagesë fillestare në shumën e të paktën gjysmës së kostos së banesës, ose të rrisni pagesën mujore dhe të shkurtoni afatin e kredisë. Me një pagë mesatare prej 58, 5 mijë rubla, padyshim që jo të gjithë mund ta bëjnë këtë.

Në 10 vjet, apartamenti supozohet se do të kushtojë 10, 99 milion rubla.

Qira

Kostoja mesatare e marrjes me qira të një apartamenti me dy dhoma në Shën Petersburg është 32,744 rubla në muaj. Me një rritje të kostos së qirasë me 5% në vit, në 10 vjet pagesa mujore do të jetë 50,787 rubla, dhe qiramarrësi do të paguajë 4,942,178 rubla në total. Për diferencën midis kostos së një hipotekë me paradhënie prej 15% dhe qirasë, një qiramarrës mund të marrë me qira një apartament me një çmim të parashikuar të vitit 2028 për tetë vjet e tre muaj të tjerë.

Mos i zbritni edhe kursimet tuaja.

Paradhënie (kursime), rubla	Shuma në 10 vjet, rubla
1 019 651, 15%	1 673 247
1 699 418, 25%	2 788 744
3 398 836, 50%	5 577 490

Qira dhe kursime

Dhe përsëri, një person që tashmë ka gjysmën e çmimit të tij mund të llogarisë në blerjen e një apartamenti pa hipotekë. Por do të jetë problematike për të përmbushja e afatit pesëvjeçar. Në pesë vjet, ai do të ketë 4,448,162 rubla në llogarinë e tij. Për të mbledhur shumën e kërkuar, çdo muaj ai duhet të kursejë 39, 2 mijë. Së bashku me kostot e qirasë, ai do të duhet të ndajë 72 mijë në muaj në vitin e parë.

Nëse ai blen një apartament në pesë vjet, kostot totale duke përfshirë qiranë vlerësohen në 8,968,837 rubla, në 10 vjet - 11,739,849 rubla.

Pra, cila është më fitimprurëse

Sipas vlerësimeve mesatare, qiraja është më fitimprurëse. Në të gjitha rastet, qiraja mujore është më e vogël se pagesa e hipotekës. Në të njëjtën kohë, pagesa fillestare jo vetëm që nuk shpenzohet, por sjell edhe para.

Megjithatë, pas 10 vitesh personi që ka zgjedhur një hipotekë do të zotërojë një apartament, ndërsa qiramarrësi jo.

Sa i përket dhënies me qira të banesave dhe rritjes së njëkohshme të kursimeve për një apartament, as këtu gjithçka nuk është aq e thjeshtë. Faktorët e parashikueshëm funksionojnë: sa më shumë para të keni në dorë, aq më të larta të ardhurat dhe sa më e ulët të jetë kostoja e pasurive të paluajtshme dhe qirasë në qytetin tuaj, aq më shumë shanse keni për të kursyer për një apartament pa hipotekë dhe për të mbetur në zi. Megjithatë, gjatë llogaritjes, ata zakonisht nuk marrin parasysh që çmimet e pasurive të paluajtshme mund të rriten ndjeshëm gjatë 10-15 viteve.

Prandaj, ia vlen të merret parasysh një tregues tjetër kryesor - koha. Parashikimet afatgjata janë të vështira, edhe për specialistët. Dhe stabiliteti në vend është më afër një treguesi fetar: ose beson në të ose jo. Prandaj, nëse duhet të kurseni për një apartament për më shumë se pesë vjet, duhet të përfshini jo vetëm logjikën, por edhe intuitën në llogaritjet.

Ju lutemi vini re se inflacioni zhvlerëson paranë dhe pasuritë e paluajtshme rriten në vlerë.

Megjithatë, sipas Rosstat, në tre vitet e fundit, çmimet në tregun sekondar kanë qenë në rënie për të gjitha llojet e apartamenteve, me përjashtim të atyre elitës.

Si një faktor shtesë, vlen të merret parasysh afërsia e moshës së daljes në pension. Do të jetë e vështirë të marrësh një apartament me qira për pagesat e pensioneve, por në qytetet e mëdha do të jetë e pamundur. Kështu që në këtë kohë është mirë të keni shtëpinë tuaj, edhe nëse e keni marrë me një pagesë të tepërt.

Argumenti se mund të marrësh me qira një apartament për gjithë jetën me paratë që shkuan në bankë është i shëndoshë nëse heq dorë nga blerja e një shtëpie në një qytet të madh dhe merr me qira një apartament me një çmim shumë të favorshëm. Pra, nëse kurseni 3 milionë nga mbipagesa, kjo do t'ju japë 25 mijë në vit në muaj për 10 vjet (por duhet të keni parasysh inflacionin).

Mund të depozitohen edhe para. Një shumë prej 3 milion, duke marrë parasysh interesin mesatar aktual të depozitave, do të sjellë 15 mijë rubla në muaj në interes, 4 milion - 20 mijë.

Si të llogarisni se çfarë është më e mira për ju

Llogaritjet mesatare japin rezultate mesatare, kështu që për të kuptuar se çfarë është më fitimprurëse për ju, do të duhet t'i bëni vetë llogaritjet. Për ta bërë këtë, ju nevojiten të dhënat e mëposhtme:

1. Shuma e qirasë për apartamentin.
2. Shuma e kursimeve tuaja që planifikoni të përdorni si paradhënie.
3. Kostoja e apartamentit që dëshironi të blini.
4. Norma e interesit të hipotekës (mund të përdorni mesataren kombëtare ose atë të ofruar nga banka ku dëshironi të merrni një hipotekë).
5. Përqindja e një depozite bankare të cilës ju jeni të gatshëm t'i besoni paratë tuaja për një periudhë të gjatë.

Nëse zgjidhni midis hipotekës dhe marrjes me qira të një shtëpie duke kursyer para për të blerë një apartament

1. Hipotekë

Me ndihmën ose në faqen e bankës suaj, llogaritni sa vite do të zgjasë hipoteka juaj me pagesën mujore optimale, sa do të jetë mbipagesa.

Me një çmim apartamenti prej 5.2 milion rubla, një pagesë fillestare prej 3.2 milion, një normë interesi prej 11% dhe një afat hipotekor prej shtatë vjetësh, pagesa mujore do të jetë 34,245 rubla, dhe mbipagesa - 876,569 rubla.

2. Marrja me qira e një apartamenti

Llogaritni sa gjatë viteve do të paguani për marrjen me qira të një apartamenti, duke marrë parasysh rritjen e mundshme të qirasë.

Për shembull, ju jepni 22 mijë rubla në muaj dhe keni marrë me qira një apartament për tre vjet. Gjatë kësaj kohe, çmimi nuk është rritur asnjëherë, por është e qartë se për shtatë vjet qiraja nuk do të kushtojë njësoj. Prandaj, në vitin e ardhshëm, me sa duket do të jepni me qira 22 × 12 = 264 mijë, në tre vitet e ardhshme - 24 × 36 = 864 mijë, në tre të tjerët - 26 × 36 = 936 mijë, në total - 2,06 milion rubla.

3. Depozita dhe kursime

Llogaritni sa para do të keni grumbulluar në depozitë për afatin e hipotekës dhe vlerësoni shumën. Më pas llogarisni sa para do të keni pas vitit të parë, të dytë e kështu me radhë deri në fund të afatit të hipotekës. Gjithashtu vendosni për shumën që mund të ndani në baza mujore për të blerë një apartament, llogaritni sa para do t'ju japë në një ose dy vjet dhe kështu me radhë deri në fund të afatit të hipotekës. Tani, me një shtim të thjeshtë të shumës në depozitë dhe kursime, zbuloni se në sa vite do të jeni në gjendje të grumbulloni para për pasuri të paluajtshme.

Në një depozitë pa kapitalizim me një normë interesi prej 6, 1%, shuma prej 3,2 milion rubla në shtatë vjet do të kthehet në 4,566,400 rubla.

Edhe nëse çmimet e pasurive të paluajtshme nuk rriten, atëherë në shtatë vjet është e pamundur të blini një apartament pa hipotekë.

Ekziston një mundësi për të mos pritur që shuma e kërkuar të grumbullohet në depozitë dhe të kurseni 20 mijë rubla në muaj ose 240 mijë në vit. Pastaj, pas pesë vjetësh, kursimet do të jenë 5,376,000 rubla. Duke marrë parasysh qiranë, kostoja totale e pasurive të paluajtshme do të jetë 6,640,000 rubla, dhe 176,000 do të mbeten. Për shtatë vjet, hipoteka në apartament do të shkojë në 6, 8 milionë. Kjo do të thotë, kostot janë pothuajse të njëjta, por dy vjet janë kursyer, domethënë, marrja me qira e banesave dhe kursimi në këtë kohë është më fitimprurës.

Këto përllogaritje funksionojnë vetëm nëse kostoja e apartamentit nuk ka ndryshuar për pesë vjet dhe qiraja nuk është rritur më shpejt se sa ishte parashikuar.

Kur nuk mund të kursesh për një apartament edhe për afatin e hipotekës, është e qartë se huamarrja nga banka është më fitimprurëse sesa kursimi.

Nëse jeni duke zgjedhur midis një hipotekë dhe një qiraje pa plane për të blerë një apartament në të ardhmen

1. Mbani mend se sa i jepni pronarit

Le të marrim numrat nga shembulli i mëparshëm - 22 mijë rubla.

2. Llogaritni pagesën mujore të hipotekës

Përsëri numri nga shembulli i mëparshëm është 34.3 mijë rubla.

3. Krahasoni dy numra

Natyrisht, është më fitimprurëse të marrësh me qira, edhe nëse nuk merrni parasysh pagesën paraprake në llogaritjet. Nëse gjithçka nuk është aq e thjeshtë, ndani shumën e paradhënies me numrin e muajve të hipotekës dhe shtoni shumën e marrë në pagesën mujore:

3 200 000 ÷ 84 = 38;

34,3 + 38 = 72,3 mijë rubla.

Krahasimi me 22 mijë është edhe më i qartë. Dhe edhe nëse në shtatë vjet qiraja do të dyfishohet në çmim, marrja me qira e një apartamenti do të jetë akoma më fitimprurëse.

Sidoqoftë, tashmë në vitin e tetë, një person me hipotekë do ta shlyejë plotësisht atë dhe do të paguajë vetëm për shërbimet komunale. Dhe qiramarrësi do të vazhdojë të paguajë të njëjtën shumë për qiranë. Nga ana tjetër, nëse qiraja nuk do të rritej, shuma që do të shkonte në hipotekë do të mjaftonte për një qira 26-vjeçare.

4. Llogaritni sa do të fitoni nga paratë që mund të shkonin në paradhënie

Në shtatë vjet, depozita do të jetë 4.57 milion rubla. Dhe nëse shtyni diferencën midis pagesave në shumën prej 12.3 mijë në muaj në baza mujore, atëherë në shtatë vjet do të sjellë 1.03 milion të tjerë. Shuma totale prej 5.6 milion, e vendosur në 6.1% në vit, do të sjellë 28.5 mijë rubla në muaj në interes.