Si të paguani një hipotekë përpara afatit: zvogëloni afatin ose pagesën

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 04:10

Hakeri i jetës llogarit të gjitha opsionet për të kuptuar se cila strategji e ripagimit të kredisë është më fitimprurëse.

Për llogaritjet, ne do të marrim një kredi hipotekore në shumën prej 1.2 milion rubla me 10% në vit për një periudhë prej 8 vjetësh (96 muaj). Supozoni se çdo muaj keni 5 mijë rubla falas që dëshironi të përdorni për shlyerjen e parakohshme.

Konceptualisht, këto llogaritje do të funksionojnë edhe për situatën tuaj, por për shifrat e sakta do të duhet t'i bëni vetë llogaritjet.

Si të paguani një hipotekë me pagesa pensioni më fitimprurëse

Me pagesat e anuitetit, ju i jepni bankës të njëjtën shumë çdo muaj për të shlyer kredinë. Në të njëjtën kohë, struktura e pagesave nuk është e njëjtë në muaj të ndryshëm. Zakonisht të paktën gjysma e saj është përqindje në fillim - shikoni orarin tuaj të pagesave për përmasat e sakta.

Në shembullin tonë, pagesa mujore është 18,209 rubla. Në total, do t'ju duhet t'i jepni bankës 1,747,546 rubla me një mbipagesë prej 547,546 rubla.

Shlyerje e parakohshme me një afat më të shkurtër

Nëse paguani 5 mijë rubla shtesë në muaj dhe shkurtoni afatin e kredisë, atëherë do të kurseni 171,647 rubla në shlyerjen e interesit dhe do ta paguani bankën plotësisht në 5 vjet e 8 muaj.

Shlyerja e parakohshme me një ulje të pagesës

Nëse zvogëloni pagesën, atëherë do të kurseni 103 540 rubla, do të paguani hipotekën në 7 vjet e 8 muaj. Në të njëjtën kohë, muajt e fundit, pagesa juaj do të jetë aq e vogël (më pak se 5 mijë rubla) sa praktikisht nuk do ta ndjeni.

Shlyerje me ulje të pagesës mujore dhe rritje të pagesës së parakohshme

Shlyerja e hershme me një ulje të afatit të hipotekës duket më fitimprurëse: kurseni më shumë, paguani më shpejt të gjithë borxhin ndaj bankës. Por kur llogaritet për një strategji me një pagesë në rënie, ka një por: diferenca midis pagesës fillestare mujore dhe asaj të ulur zakonisht bie jashtë vëmendjes.

Për pagesa me një afat të reduktuar, ju vazhdoni të paguani 18,209 + 5,000 rubla dhe pjesë me 23,209 rubla. Kur ulni pagesën, filloni me të njëjtën shumë dhe gradualisht shkoni në 1,874 + 5,000 = 6,874 rubla.

Por ju mund t'i shtoni shumës së akorduar për shlyerje të parakohshme në baza mujore, diferencën midis pagesave origjinale dhe aktuale.

Dhe në këtë rast, ju e paguani me magji hipotekën në të njëjtën datë dhe me të njëjtën mbipagesë si në shlyerjen e parakohshme me një ulje të afatit.

Nëse një ditë situata juaj financiare përkeqësohet, mund të shtyni shlyerjen e parakohshme në çdo kohë dhe të paguani shumën e reduktuar çdo muaj. Me shlyerje të parakohshme me një afat më të shkurtër, ju privoheni nga ky luks.

Për më tepër, disa banka lejojnë shlyerjen e pjesshme të një hipotekë në internet vetëm me një ulje të pagesës, dhe për të shkurtuar afatin, do t'ju duhet të shkoni në një degë. Nëse një takim ballë për ballë me punonjësit e institucionit të kreditit nuk është për ju, ky opsion shlyerjeje është i përsosur.

konkluzionet

1. Nëse je i sigurt se do të kesh gjithmonë para për pagesën fillestare kryesore dhe 5 mijë për shlyerjen e parakohshme, për ty nuk ka dallim se si të shlyesh: me ulje afati ose me ulje të pagesës sipas opsionit të tretë., nëse jepni të njëjtën shumë çdo muaj …
2. Nëse parashikoni që situata financiare mund të përkeqësohet brenda disa viteve, zgjidhni një shlyerje të parakohshme me një ulje të pagesës dhe duke marrë parasysh diferencën midis pagesës fillestare dhe asaj aktuale. Do të ketë probleme - do të kaloni në pagesa sipas orarit dhe do t'ju duhet të paguani dukshëm më pak në muaj sesa në fillim të hipotekës. Nuk do të ketë probleme - paguani hipotekën sa më shpejt dhe me të njëjtin përfitim si ata që e shlyenin atë përpara afatit me një ulje të afatit.
3. Nëse hipoteka është ende një barrë e rëndë për ju, por jeni gati të shkurtoni disi 5 mijë rubla në muaj, shkoni duke ulur pagesën. Kështu që ju do ta shlyeni kredinë për të njëjtat 8 vite, por gradualisht do të bëhet më e lehtë dhe më e lehtë për ju. Dhe mund të kurseni pak.

Si është më fitimprurëse të shlyeni një hipotekë me pagesa të diferencuara

Bankat rrallë ofrojnë pagesa të diferencuara, por gjithsesi është e mundur të marrësh një kredi hipotekore me kushte të tilla. Në këtë rast, shuma e borxhit kryesor ndahet në pjesë të barabarta, interesi ngarkohet çdo muaj në gjendjen e borxhit. Prandaj, shuma e pagesës po zvogëlohet gradualisht.

Për hipotekën nga shembulli ynë në një situatë të tillë, mbipagesa do të jetë 484,958 rubla, pagesa në muajin e parë - 22,500 rubla, në muajin e fundit - 12,604 rubla. Për të llogaritur përfitimin, le të përdorim një nga faqet me kalkulatorë kredie, për shembull.

Shlyerje e parakohshme me një afat më të shkurtër

Në vetëm 5 mijë në muaj, ju do të ulni mbipagesën e interesit me 137,121 rubla dhe do të paguani hipotekën në 5 vjet 8 muaj. Në të njëjtën kohë, çdo muaj duhet të paguani gjithnjë e më pak shumë për shkak të pagesave të diferencuara.

Ju lutemi vini re se kalkulatori nuk përfshin shlyerjen e parakohshme në pagesën e parë. Megjithatë, nëse do të ishte e mundur, numrat do të ndryshonin pak.

Shlyerja e parakohshme me një ulje të pagesës

Kur madhësia e pagesës zvogëlohet, procesi shkon edhe drejt uljes së të dy parametrave, ndonëse jo aq shpejt. Kjo është për shkak të uljes së peshës që shkon për shlyerjen e borxhit kryesor në baza mujore.

Rezulton se me këtë qasje, 94,196 rubla do të kursehen, ju do të paguani hipotekën në 7 vjet dhe 1 muaj.

Shlyerje me ulje të pagesës mujore dhe rritje të pagesës së parakohshme

Nuk ka kuptim të llogaritet diferenca midis pagesës origjinale dhe asaj aktuale: ajo formohet kryesisht për shkak të një rënie të interesit. Dhe pagesa do të pakësohet aq e aq në varësi të entuziazmit me të cilin do të shlyeni borxhin kryesor.

konkluzionet

1. Nëse jeni të kënaqur me madhësinë e pjesës së borxhit kryesor në strukturën e pagesave, shkurtoni afatin e kredisë. Në çdo rast, shuma e pagesës mujore do të ulet më shpejt se fillimi, për shkak të uljes së tepricës së borxhit kryesor.
2. Ulja e pagesës vonon ndjeshëm marrëdhënien tuaj me bankën - në këtë rast të veçantë, për 1 vit e 7 muaj. Në të njëjtën kohë, pagesa mujore për herë të parë nuk ulet aq shpejt sa do të dëshironim: për pagesat pa pagesa të parakohshme pas një viti hipotekë, madhësia e saj do të jetë 21,405 rubla, për pagesat e hershme me një ulje të pagesës - 20,345 rubla.