Shlyeni borxhet përpara afatit ose kurseni para: cila është më e rëndësishme?

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 04:10

Shlyerja e një kredie dhe kursimi i parave në të njëjtën kohë - praktika tregon se kjo është joreale. Atëherë, cilit nga këto drejtime duhet t'i jepni përparësi? Ekspertët thonë se është shumë më fitimprurëse të shlyhet kredia sa më shpejt që të jetë e mundur. Pse? Zbuloni nga ky artikull.

Sipas VTsIOM, pjesa e të anketuarve me kursime në Rusi ka mbetur praktikisht e pandryshuar gjatë viteve të fundit - jo më shumë se 34%. Në të njëjtën kohë, më shumë se gjysma (57%) e të anketuarve pranojnë se nuk do të kursejnë para në të ardhmen e afërt.

Pavarësisht nga fakti se një studim i mëparshëm sociologjik (2009) tregoi: 26% e rusëve kanë një hua të papaguar. Pothuajse çdo e pesta (21%) pagesat e kredisë përbëjnë gjysmën ose edhe pjesën më të madhe të të ardhurave të tyre.

Kjo situatë po zhvillohet jo vetëm në Rusi. Sipas Bankës së Rezervës Federale të St. Louis (një nga 12 bankat që përbëjnë Sistemin e Rezervës Federale të SHBA), përqindja e kursimeve personale në SHBA është vetëm 4.2%.

Ky është një problem i madh. Duke marrë parasysh që shumica e këshilltarëve financiarë thonë se ju duhet të lini mënjanë 10 deri në 20% të të ardhurave tuaja. Disa ekspertë argumentojnë se nëse keni një shpatë të dyfishtë Damocles të varur mbi ju në formën e borxhit me interes të lartë dhe mungesës së kursimeve, në terma afatgjatë, alternativa më e mirë është të investoni të gjitha paratë tuaja për të shlyer borxhin me interes të lartë. A është kështu? Le të përpiqemi ta kuptojmë.

Kursime përmes kursimeve me interes

Përpjekja për të kursyer para ndërsa keni borxh të lartë interesi është si të përpiqeni të notoni me një spirancë të lidhur në këmbë.

Nuk është për t'u habitur që njerëzit me fatura të mëdha mujore kredie kanë shumë pak para për të kursyer.

Sipas një sondazhi të Wells Fargo Retirement, më shumë se gjysma e të anketuarve përmendin detyrimet e tyre të kreditit si "problemin më të madh financiar" në jetën e tyre. Nga ata që thanë se nuk ishin në gjendje të kursenin para, 87% thanë se arsyeja ishte thjesht mungesa e parave, dhe 81% e shpjeguan këtë me faktin se fillimisht duan të paguajnë kredinë.

Imagjinoni një person me një kredi prej 550,000 rubla. me 20% në vit për 5 vjet. Nëse pagesa e tij minimale mujore është 9,000 rubla. e shumës së principalit të borxhit plus interesin (mesatarisht, vitin e parë të pagesave) 8,000 rubla, ai do të paguajë rreth 17,000 rubla në muaj. 8000 rubla - ky është fitimi i bankës në formën e interesit.

Nëse ky person paguan me pagesa minimale gjatë gjithë kohës, do t'i duhen 5 vjet për të shlyer borxhin. Gjatë kësaj kohe, ai gjithashtu do të paguajë më shumë se 270,000 rubla në formën e interesit.

Shlyerja e borxhit tuaj duhet të jetë një prioritet. Kjo është më e rëndësishme se kursimet personale, sepse ka një ndikim shumë më të madh në të ardhmen. Sidomos kur bëhet fjalë për borxhin e huasë.

Sidoqoftë, përpara se të filloni të shlyeni borxhin në "copa të mëdha", domethënë në shuma që tejkalojnë pagesën minimale mujore, është racionale të bëhen kursime të vogla.

Shumica e këshilltarëve financiarë rekomandojnë të kurseni 3 deri në 6 shuma mujore që shpenzoni për shpenzimet e jetesës. Si të thuash, "për një ditë me shi".

Për sa kohë që keni furnizime emergjente, të paktën nuk po e shumëfishoni borxhin tuaj. Keni pak kursime, por shlyerja e borxhit duhet të jetë qëllimi juaj kryesor.

Kthim i garantuar

Plus më i madh i shlyerjes së parakohshme të borxhit për një kredi është një kthim i garantuar i interesit në rast të shlyerjes së parakohshme.

Duke përdorur normën e interesit, bilancin dhe normën e pagesës, mund të llogarisni dhe dini saktësisht përqindjen e garantuar të kthimit.

Nëse jeni me fat që të merrni një certifikatë depozite prej 2%, atëherë kthimi në shlyerjen e parakohshme të kredisë do të jetë 15% - kjo është një marrëveshje shumë e mirë.

Duke investuar më shumë para në shlyerjen e parakohshme të kredisë, jo vetëm që do të dilni prej saj më herët, por gjithashtu do të kurseni një shumë të madhe parash nga interesi.

Nëse nuk mund të kurseni tani, sepse kredia po “tërheq”, atëherë më vonë do të mund të kurseni pa asnjë problem.

Problemi është se shumë banka me kushtet e marrëveshjes së kredisë ndalojnë pagesën e shumave që tejkalojnë shumat e treguara në planin e ripagimit të kredisë. Vetëm disa programe kredie parashikojnë mundësinë e shlyerjes së hershme mujore të borxhit. Si rregull, inkurajohet vetëm shlyerja e plotë e parakohshme e kredisë. Është e nevojshme të studiohen me kujdes kushtet e kreditimit.

Sa më shpejt të shlyeni borxhin, aq më shumë do të kurseni në interes dhe aq më shumë mund të kurseni në të ardhmen.

Kur jeni pa borxhe, keni më shumë "liri" në planifikimin e buxhetit tuaj mujor - mund të kurseni.

Po sikur të mos ketë para për të shlyer kredinë përpara afatit?

Ekspertët ofrojnë një shumëllojshmëri opsionesh. Disa këshillojnë të kurseni para, të tjerët - të kërkoni një ofertë tjetër kredie me një normë interesi më të ulët. Në rastin e fundit, gjëja kryesore është të mos "njolloset" historia e kredisë.

Nga pikëpamja financiare, më fitimprurëse është shlyerja e parë e kredisë me normën më të lartë të interesit. Kjo do të kursejë më shumë para.

Por ekziston një mendim se është më mirë të filloni me kredinë "më të vogël", pasi shlyerja e të paktën një borxhi jep besim psikologjik se mund t'i vendosni gjërat në rregull në financat tuaja.

Bëni atë që duhet, dilni nga borxhi. Përqendrohuni në planin afatgjatë, jo në dëshirat e momentit. Ajo kërkon disiplinë, por në fund të fundit ju jep më shumë liri. Mungesa e borxhit ju lejon të grumbulloni fonde.