Çfarë duhet të dini për të marrë një kredi nga çdo bankë

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 04:10

Çfarë përcakton nëse kredia juaj do të miratohet apo refuzohet, si mund të ulni normën e interesit dhe pse është më mirë të kontaktoni personalisht zyrën e bankës për të gjitha çështjet e rëndësishme.

Ka raste në jetë kur nuk i keni fare paratë tuaja. Në një situatë të tillë, natyrisht, nuk duhet t'i drejtoheni organizatave mikrofinanciare kudo. Nuk ka kuptim të komentohet mbi këtë tezë: ka mjaft material në Web për koston aktuale të këtij lloji "huash".

Huazimi nga të afërmit apo miqtë është gjithashtu një kënaqësi e dyshimtë. Ju mund të prishni një marrëdhënie për pjesën tjetër të jetës tuaj.

Nëse nuk keni rezerva për një ditë me shi, është më mirë të kontaktoni bankën.

1. Kusht i domosdoshëm dhe i mjaftueshëm për një vendim pozitiv

Pra, keni nevojë për para dhe rruga ju ka sjellë në bankë. Ju emërtoni arritjet tuaja: makinë e shtrenjtë, apartament, dacha. Punonjësit e bankës buzëqeshin ëmbël, por ju refuzoheni. Askush nuk i shpjegon arsyet, por ato janë. Më saktësisht, kjo është gjithmonë një arsye, le të përpiqemi ta kuptojmë.

Banka është krijuar për të bërë një fitim. Organizata të tjera janë të përfshira në punë bamirësie.

Banka është e interesuar të lëshojë kredi, pasi këto janë të ardhurat e saj kryesore (ne nuk i konsiderojmë aktivitetet e këmbimit valutor në këtë artikull). Banka ka pak asete të veta, ajo tërheq fonde të marra hua dhe vetë është një huamarrës i madh: depozituesit, Banka Qendrore, bankat e tjera janë kreditorët e saj.

Banka operon kryesisht me mjete shumë likuide - para. Me rastin e lëshimit të kredisë, banka është e detyruar të realizojë një fitim, i cili krijohet nga normat e interesit të kredisë.

Rreziqet bankare:

• situatat kur huamarrësi rezulton me keqbesim ose shpallet i falimentuar;
• mbyllja masive e depozitave dhe depozitave.

Kështu, banka “tregton” para dhe nuk ka kuptim tjetër në aktivitetet e saj. Banka ju “shet” para me këste dhe dëshiron (është e detyruar) të marrë para për “produktin” e saj. Çdo kredi sigurohet nga paratë e huamarrësit në formën e të ardhurave të tij. Thelbi i një kredie nuk është të marrësh para që nuk i ke, por të marrësh para që nuk i ke tani, por janë në të ardhmen. Për më tepër, kjo e ardhme në sytë e bankës duhet të jetë rozë, plotësisht e parashikuar dhe e dokumentuar, askush nuk do t'i besojë projekteve.

Arsyeja e vendimit negativ në rastin tuaj është e parëndësishme: nuk keni para në të ardhmen. Asetet tuaja të paraqitura në formën e pasurive të paluajtshme dhe pasurive të tjera nuk janë likuide për bankën. Fluksi i parasë është i vetmi argument në favor të marrjes së një vendimi pozitiv për lëshimin e një kredie. Pjesa tjetër e aktiveve tuaja do të ndikojë vetëm, dhe më pas në mënyrë indirekte, në besnikërinë e bankës.

Evgeny Sivtsov Drejtor për Zhvillim Rajonal, Refinance.rf.

Vendimi i bankës ndikohet gjithashtu nga historia e kredisë së personit - ky është një faktor ndalues për bankën. Nëse klienti ka një pagë të mirë, por historia e kredisë është e dëmtuar, banka do ta refuzojë këtë klient. Bankat i kushtojnë vëmendje borxhit të klientit ndaj përmbaruesve, pranisë së mikrokredive nga klienti.

Një parakusht për marrjen e një kredie - të ardhura të vërtetuara të qëndrueshme. Fakti i të ardhurave është një garanci për të marrë një kredi. Shuma e të ardhurave është e rëndësishme, por ajo tashmë do të ndikojë në parametrat e kredisë: shumën maksimale, afatin dhe normën.

Të ardhurat për individët janë paga në vendin e punës. Përcaktuar nga një certifikatë në formën 2-NDFL. Nuk ka asnjë pikë për të falsifikuar, pasi informacioni në lidhje me taksën nga individët është në burime të hapura (në faqen e internetit nalog.ru), veçanërisht pasi shërbimi i sigurisë së bankës ka qasje jo vetëm në burime të hapura. Banka do të refuzojë të punësojë zyrtarisht një qytetar.

Ekziston një mundësi me konfirmimin e të ardhurave përmes paraqitjes së një deklarate tatimore në formën e 3-NDFL, të cilën një individ duhet ta paraqesë në mënyrë të pavarur (nenet 227, 228 dhe 229 të Kodit Tatimor të Federatës Ruse) nëse ka burime shtesë. të të ardhurave. Por sa prej jush kanë diçka për të treguar në drejtim të konfirmimit të deklaratës?

Kusht i mjaftueshëm për marrjen e një kredie - të ardhurat duhet të jenë në periudha të mëparshme. Në këtë rast, këtu shtohet një tjetër faktor kyç - kjo është dëshmi e stabilitetit të të ardhurave tuaja. Nëse po përpiqeni të merrni një kredi për herë të parë, duhet të punoni mjaftueshëm (zakonisht nga tre muaj për një shumë të vogël) në punën tuaj aktuale.

Nëse jeni një huamarrës me përvojë, përfshihet një filtër bankar i quajtur "historia e kredisë". Ky është një mjet për përdorim të brendshëm: nuk do të gjeni të dhëna në domenin publik, është thjesht një prerogativë bankare. Kuptimi është i thjeshtë: nëse keni "mbijetuar" me sukses disa kredi pa shkelje të rënda, veçanërisht pa borxhe të vonuara për momentin, atëherë nuk do ta vini re efektin e këtij mjeti. Përndryshe, do të refuzoheni. Një histori e keqe krediti është dëshmi e cilësisë së dobët të të ardhurave tuaja, mosbesueshmërisë së tyre në të kaluarën.

Sigurisht, banka do të mësojë edhe për marrëdhënien tuaj me kode të ndryshme (Kodi Civil, Kodi Penal). Nëse jeni të interesuar për përmbarues, kjo ju bën automatikisht persona non grata për bankën.

2. A është e mundur të marrësh një kredi të lirë

Pra, nëse keni nevojë për para tani dhe i dëshironi, dhe më e rëndësishmja, mund t'i ktheni ato në të ardhmen, atëherë mund të vazhdoni me rishikimin e parametrave të kredisë që do t'ju jepet.

Bankat vazhdimisht dalin me produkte të reja kredie: ato ndryshojnë normat, ndryshojnë kushtet, "thjeshtojnë" procedurat, "kthimin" e interesit, "rifinancojnë" diçka - me fjalë të tjera, ato janë të angazhuara në marketing. Thelbi mbetet i njëjtë: ju po shiten para për para.

Postulati kryesor është se nuk ka kredi të lira.

Me një normë të ulët, është gjithmonë shumë e vështirë të respektosh të gjitha rregullat për marrjen e tij dhe, më e rëndësishmja, përmbushjen e detyrimeve të kredisë. "Shkronja e imët" atje është veçanërisht e vogël dhe dinake. Për shembull, këtu është një fusnotë tipike në një kontratë kur llogaritet një tarifë:

“Norma prej 11.5% fillon të funksionojë me kushtin e pagesës në kohë/të duhur të pagesave mujore gjatë 4 muajve të parë (me afat kredie 12-18 muaj); 8 muajt e parë (me një afat kredie 19–36 muaj) …"

Gjithçka duket se është e qartë, norma është 11.5% në vit. Por ne dukemi pak më lart: "Norma: 24, 9–38, 9% në vit (me një afat kredie 12–18 muaj), 22, 9–37, 9% në vit (me një afat kredie prej 19– 36 muaj) …" po ndryshon. Ju merrni një kredi me një normë (mesatare për thjeshtësi) prej 31%, dhe nëse nuk vononi pagesat brenda 4 muajve, do të merrni një normë prej 11.5% për afatin e mbetur dhe pjesën tjetër të trupit të kredisë.

Sigurisht, kjo është gjithashtu shumë e mirë: norma ka rënë tre herë. Meqenëse është e vështirë të besosh në mrekulli dhe është e vështirë të besosh fare në altruizmin e bankierëve, pyetja "Pse banka vendosi të më takonte në gjysmë të rrugës?" ka një përgjigje: “Në momentin e lidhjes së një marrëveshjeje për kredinë konsumatore (kredi), kostoja totale e kredisë nuk mund të kalojë atë të llogaritur.

(KREDI) nga Banka e Rusisë, vlera mesatare e tregut është më shumë se një e treta "(Ligji Federal" Për Kredinë Konsumatore (Kredinë) "N 353-FZ). Bankierët respektojnë kërkesat e ligjit, duke mos u munguar në maksimum fitimet, sepse për 4 muaj ju paguani me normën maksimale.

Mbetet vetëm të vazhdojmë t'i përmbushim obligimet tona në kohë dhe në mënyrën e duhur. Si eshte? Çfarë nënkuptohet me termin "e duhur"? Ne e lexojmë marrëveshjen me kujdes, e lidhim atë me nenin 309 të Kodit Civil të Federatës Ruse dhe e zbatojmë siç duhet. Çdo shkelje çon në mospërmbushje dhe, për rrjedhojë, norma mbetet jashtëzakonisht e lartë, kredia është e shtrenjtë.

Marrja e një norme të ulët interesi për një kredi është një proces krijues. Askush nuk do t'ju ofrojë algoritme të qarta, vetëm statistikat janë në dispozicionin tuaj. Këtu, shenjat indirekte të të ardhurave tuaja sapo fillojnë të luajnë një rol: pasuritë e paluajtshme (sa më shumë dhe më të reja, aq më mirë), makina (sa më e shtrenjtë dhe më e re, aq më mirë), rregullsia e udhëtimeve jashtë vendit (të shkuarit jashtë vendit në të fundit gjashtë muaj do të jenë të dobishme), familja (nëse jeni i martuar dhe keni fëmijë, shanset rriten, por jo në mënyrë lineare: nëse keni më shumë se dy fëmijë të mitur, kjo do të ketë efektin e kundërt), pamja (rroba të shtrenjta, aksesorë - gjithçka. do të shkojë tek ju si një plus).

Shpesh, mbajtësit e kartave të projektit të pagave të servisuara nga një bankë kanë privilegje kur marrin një kredi nga ajo.

Fatkeqësisht, të gjitha shpërblimet e marra kompensohen nga kushte shtesë të bankës, për shembull, një kërkesë këmbëngulëse për të siguruar jetën dhe shëndetin. Shuma e primit të sigurimit mund të jetë deri në 20% të shumës së vetë kredisë. Formalisht, banka nuk ka të drejtë të vendosë këtë shërbim, por mund të ndryshojë plotësisht kushtet e kredisë në varësi të sigurimit të klientit. Gjithsej: norma 11.5% + sigurim 20% = e njëjta 31%.

Evgeny Sivtsov Drejtor për Zhvillim Rajonal, Refinance.rf.

Bankat gjithashtu fitojnë para nga të ardhurat nga komisionet, dhe banka merr të ardhura të mira nga shitja e sigurimeve. Nëse klienti nuk ka sigurim, atëherë tarifa për të rritet me disa pikë. Dhe zakonisht ky sigurim nuk është i rimbursueshëm, edhe nëse klienti e ka mbyllur kredinë përpara afatit.

Krahas sigurimit bazë, bankat ofrojnë edhe të ashtuquajturat produkte me kuti. Zakonisht janë të lira, dhe klienti largohet jo vetëm me një kontratë të nënshkruar, por edhe me disa "kuti".

Mbajtësit e kartave të pagave të bankës në të cilën ata marrin një kredi duhet të kenë parasysh faktin se ata në fakt transferojnë menaxhimin e kredisë së tyre drejtpërdrejt në bankë. Në pamje të parë, situata është shumë tërheqëse për të dyja palët: ata e njohin njëri-tjetrin, është krijuar besimi, skema e marrjes së një kredie është thjeshtuar qartë dhe probabiliteti i lëshimit është shumë i lartë.

Por ka një paralajmërim: banka ka aftësinë të kryejë procedurat për shlyerjen e borxheve korente dhe të tjera pa pjesëmarrjen tuaj të drejtpërdrejtë. Ai patjetër do ta përdorë këtë të drejtë.

Kjo armë do t'ju qëllojë në këmbë vetëm kur të vijë një brez i zi në jetë. Mund të lindë një situatë kur ju duhet të bëni një zgjedhje midis zgjidhjes së disa vështirësive të jetës dhe nevojës për të përmbushur në kohë detyrimet ndaj bankës.

Kur paratë nevojiten urgjentisht këtu dhe tani, zgjidhja e problemit do të jetë një përparësi ndaj një "mëkati" lehtësisht të korrigjueshëm - një pagesë dikur e vonuar. Por banka thjesht nuk do t'ju lejojë ta bëni këtë: ajo do ta marrë vetë në kohë sipas marrëveshjes, me disponueshmërinë e fondeve në kartën tuaj. Ju rrezikoni të mbeteni pa para kur mund të mos jetë koha e duhur.

Përfundimi nga sa më sipër sugjeron veten pak dekurajues: nuk do të funksionojë të marrësh një kredi me çmim të ulët. Në një mënyrë ose në një tjetër, bankierët do të marrin normën e tyre të kthimit.

3. Cila bankë të marrë një kredi

Në çdo rast, nëse bie në përcaktimin e nenit 1 të ligjit federal "Për bankat dhe veprimtaritë bankare".

Një bankë është një institucion krediti që, në bazë të një licence nga Banka e Rusisë, ka të drejtën ekskluzive për të kryer operacionet e mëposhtme bankare në total: tërheqjen e fondeve nga individë dhe persona juridikë në depozita; vendosja e këtyre fondeve në emër të tyre dhe me shpenzimet e tyre në kushtet e shlyerjes, pagesës, urgjencës; hapjen dhe mbajtjen e llogarive bankare të personave fizikë dhe juridikë.

Neni 1 i Ligjit Federal "Për bankat dhe veprimtaritë bankare"

Është më mirë të përdoret kriteri gjeografik për zgjedhjen e një banke të caktuar. Zyra ku është më e lehtë dhe më e shpejtë për ju të arrini atje është më e mira. Do të jetë e përshtatshme për ju të zgjidhni të gjitha çështjet me praninë tuaj personale, pasi vetëm kjo formë e ndërveprimit me bankën minimizon gabimet në shërbimet bankare.

Është gjithmonë e nevojshme që të merren personalisht me çështjet e shumës së pakredituar, duke shkëmbyer letrat përkatëse që konfirmojnë zgjidhjen e çështjes. Komunikimi me telefon dhe e-mail është i mirë vetëm për reklamim dhe për t'ju vendosur "super kushte". Baza e provave në situatat e diskutueshme duhet të jetë gjithmonë në kopje fizike, të ketë datën, nënshkrimin e një kontraktori specifik dhe vulën blu.

Në këto çështje, ju duhet t'i përmbaheni pikëpamjeve konservatore. Nëse papritmas çështja del në gjyq, do të jetë shumë e vështirë të vërtetosh pa dokumente letre që i ke plotësuar të gjitha kërkesat për mbylljen e kredisë. SMS konfirmuese, pamje nga ekrani, regjistrime të thirrjeve telefonike në qendrat e thirrjeve - sa njerëz e ruajnë këtë informacion? Por kur në një vit rezulton se keni një borxh të mirë ndaj bankës për një kredi "të mbyllur" dhe do të informoheni për këtë kur të kaloni zonën e kontrollit doganor në aeroport, kur të shkoni me pushime, do të të jetë shumë e pakëndshme.

Evgeny Sivtsov Drejtor për Zhvillim Rajonal, Refinance.rf.

Tani ka shumë agjentë krediti në treg që ofrojnë të marrin një kredi bankare për një komision. Por ndihma e tyre është mashtruese: ata do të marrin para nga klienti, por nuk do të mund të ndikojnë në vendimin e bankës nëse klienti është i rrezikshëm. Përfitimi i kontaktit me një ndërmjetës është se ai do të dërgojë porosi jo në një bankë, por në disa menjëherë. Kjo do të kursejë kohën e klientit.

Disa agjentë krediti nuk do të marrin as komision për shërbimet e tyre (interesi i tyre zyrtarisht do të plotësohet nga banka për kushtet e partneritetit, por në fakt, sigurisht, ju do të paguani). Ju duhet të kuptoni se detyra e ndërmjetësit nuk është të marrë një kredi për ju, por t'ju sjellë në një institucion huadhënës. Duke hyrë në derë, ju mbeten banka një nga një. Në thelb, një ndërmjetës është një agjent reklamimi i parëndësishëm.

Përfitimi i vërtetë i një ndërmjetësi të mirë është në aftësitë e tij të grumbullimit (një bazë të dhënash solide të produkteve të kredisë) dhe një komponent i brendshëm (sepse menaxheri i kredisë në një bankë është gjithashtu një person).

P. S. Pasi në radio, në një nga programet për edukimin financiar, u shpreh ideja për përshtatshmërinë e dyshimtë të marrjes së një kredie në përgjithësi. Kuptimi ishte si më poshtë: një kredi mund të merret vetëm për blerjen e mjeteve të prodhimit ose aseteve, rritja e vlerës së të cilave tejkalon normën aktuale të interesit të huasë.