Çfarë duhet të dini për interesin e një kredie në mënyrë që të mos mbeteni në borxh ndaj bankës

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 04:10

Vëmendja ndaj detajeve do t'ju ndihmojë të kuptoni kontratën dhe të shmangni pagimin e gjobave.

Çfarë është interesi për një kredi

Norma e interesit është shuma e treguar në përqindje që klienti i bankës paguan për përdorimin e kredisë. Ai llogaritet për një periudhë të caktuar kohore. Pra, 15% në vit do të thotë që marrësi i kredisë do të transferojë çdo vit, krahas shumës së principalit të borxhit, 15% të saj në bankë. Por kjo nuk do të thotë që për të llogaritur mbipagesën mjafton thjesht të merret interesi dhe ta shumëzohet me numrin e viteve për të cilat është marrë kredia.

Së pari, ekziston një gjë e tillë si kostoja totale e kredisë (CCC).

CPM përfshin të gjitha shpenzimet e huamarrësit, duke përfshirë komisionet dhe tarifat e tjera.

Pra, kur llogarit koston e plotë të një hipotekë, banka do të marrë parasysh koston e vlerësimit të një apartamenti. Ky shërbim ofrohet nga një palë e tretë, por pa kredi nuk do ta porosisje, ndaj këto kosto i atribuohen hipotekës. Për më tepër, nëse mbetjet parashikohen me ligj, dhe jo nga kërkesat e bankës, ato nuk do të merren parasysh në KPP. Për shembull, OSAGO nuk do të përfshihet në koston e plotë të një kredie transporti.

Kostoja e plotë e kredisë duhet të shtypet në faqen e parë të marrëveshjes me shtyp të madh në një kornizë drejtkëndëshe sipas Ligjit Federal "Për kredinë konsumatore (huanë)". Tregohet në përqindje në vit ose në terma monetarë.

Është në PUK që duhet t'i kushtoni vëmendje për të kuptuar se sa do të paguani në të vërtetë për kredinë. Përjashtim është një kartë krediti. Kostoja totale e kredisë nuk do të jetë shumë informuese, pasi llogaritet në bazë të të gjithë limitit të kredisë, ndërsa interesi do të paguhet vetëm për shumën që i detyrohet.

Së dyti, interesi ngarkohet jo për të gjithë shumën e kredisë, por për borxhin e mbetur mbi të. Por këtu, gjithashtu, gjithçka nuk është aq e thjeshtë. Ekzistojnë dy lloje pagesash:

1. Anuiteti. Banka mbledh shumat e detyrimeve financiare të klientit, duke përfshirë interesin, dhe i ndan ato në të gjithë afatin e kredisë. Si rezultat, huamarrësi i paguan institucionit të njëjtën shumë çdo muaj. Por struktura e pagesës nuk është e njëjtë: së pari, pjesa e luanit është interesi, dhe në fund të afatit, klienti fillon të paguajë në mënyrë aktive borxhin kryesor.
2. I diferencuar. Shuma e principalit ndahet me afatin e kredisë dhe interesi llogaritet çdo muaj. Për konsumatorin kjo është një rrugë e gjatë nga pagesa maksimale në minimum dhe në fillim kjo pagesë do të jetë mjaft e lartë. Por borxhi kryesor shlyhet më shpejt.

Çfarë ndikon në madhësinë e normës së kredisë

Norma e rifinancimit të Bankës Qendrore

Kjo është e njëjta normë interesi me të cilën merren kreditë. Vetëm në këtë rast, Banka Qendrore u jep hua institucioneve financiare.

Një bankë tregtare merr një kredi nga Banka Qendrore për një vit dhe gjatë kësaj kohe fiton nga kreditë që i jep popullatës. Prandaj, norma e interesit të saj për klientët duhet të jetë e tillë që edhe interesi i Bankës Qendrore të mund të kthehet dhe të fitohet.

Tani norma e rifinancimit është e barabartë me normën bazë dhe arrin në 7.25% Banka e Rusisë ka vendosur të mbajë normën bazë në nivelin 7.25% në vit.

Aftësia paguese e huamarrësit

Sa më shumë rreziqe që nuk do të shlyeni kredinë, aq më pak e favorshme do t'ju ofrohet. Për shembull, interesi është zakonisht më i lartë kur merrni kredi për dy dokumente, pa dëshmi të të ardhurave. Kjo përfshin gjithashtu praninë ose mungesën e kolateralit, transferimin e pagave në një llogari bankare, pëlqimin për sigurimin, etj.

Norma e inflacionit dhe afati i kredisë

Dy parametra të ndërlidhur: banka synon të fitojë para nga ju jo vetëm nesër, por edhe pas 10 vitesh, nëse merrni një kredi për këtë periudhë. Prandaj, norma ka të ngjarë të marrë parasysh parashikimin e inflacionit për të gjithë periudhën e kreditimit.

Si të mos humbni para

Lexoni me kujdes kontratën

Ligji parashikon një kornizë të veçantë në të cilën futet shuma e plotë e kredisë. Injorimi i tij është neglizhencë ndaj buxhetit tuaj. Lexoni marrëveshjen në tërësi dhe me kujdes, mos i anashkaloni paragrafët, qoftë edhe ato të shkruara me shkronja të vogla. Mos ngurroni t'i bëni pyetje menaxherit.

Pasi të keni nënshkruar kontratën, jeni dakord me gjithçka që shkruhet aty. Prandaj, eliminoni të gjitha kontradiktat përpara nënshkrimit të dokumentit.

Mos vononi pagesat

Vendosni vetes një kujtesë në telefonin, kompjuterin dhe mikrovalën tuaj, rrethoni ditët e llogaritjes në kalendar me rrathë të kuq. Shënoni kur këto data bien në një fundjavë për të siguruar që pagesa të kreditohet paraprakisht. Përpikëria do t'ju ndihmojë të shmangni gjobat dhe tarifat e vonuara. Dhe madhësia e dënimeve mund të jetë mjaft domethënëse.

Nëse mund ta shlyeni kredinë përpara afatit, shlyeni

Interesi ngarkohet në shumën e principalit. Pagesat e hershme e bëjnë më pak. Prandaj, sa më shpejt të shlyeni kredinë, aq më pak është mbipagesa.

Mos merrni kredi afatgjatë në valutë

Interesi për kreditë në valutë është më i ulët, por dollarët ose eurot duhet të jenë të qëndrueshme në mënyrë që kredia të jetë më e lirë se homologu i saj në rubla. Nëse nuk keni dhuntinë e mprehtësisë dhe optimizmit të shfrenuar, do ta keni të vështirë të parashikoni luhatjet e monedhës në terma afatgjatë.

Mund të shlyeni shpejt një kredi të vogël, edhe nëse diçka nuk shkon. Kur rubla bie, një kredi afatgjatë në valutë të huaj do të kthehet në një barrë të padurueshme, e cila do të tërheqë të gjitha paratë nga ju për t'i shërbyer vetes, domethënë për interesin.

Ky rregull nuk vlen për njerëzit me të ardhura në valutë të huaj, ju nuk vareni nga rubla.

Gjëra të vogla

Shikoni qindarkat tuaja me kujdes. Kjo është 5 kopekë për ju - një monedhë e padenjë edhe për të mbështetur një këmbë tavoline. Për një bankë, një vonesë në këtë shumë është një arsye për t'ju gjobitur. Është gjithashtu me fat nëse sanksionet ngarkohen si përqindje e shumës së vonesës. Dhe nëse si përqindje e borxhit kryesor?

Ndiqni kushtet e kontratës

Nuk është çudi që ta lexoni kontratën, ndiqni çfarë shkruhet në të. Për shembull, nëse harroni të rinovoni sigurimin, falë të cilit ju janë ofruar kushte të favorshme për hipotekën, banka mund të rrisë normën e interesit. Dhe do të jetë më e vështirë për ta kthyer këtë proces.

Mbani lidhje me bankën

Nëse një punonjës i një institucioni krediti përpiqet të kontaktojë me ju, merrni telefonin dhe hapni SMS. Është më mirë të lexoni reklamën për të qindtën herë sesa të anashkaloni një mesazh të vonuar ose informacione të tjera të rëndësishme.

Përdorni me mençuri kartën tuaj të kreditit

Shlyeni borxhet e kartës suaj të kreditit në një periudhë pa interes dhe mos tërhiqni para nga ajo, pasi më shpesh ky është një komision.