Hipotekat në 2016 përmes syve të një huamarrësi

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 04:10

Nëse nuk keni pasur ende kohë për të blerë një shtëpi ose po planifikoni të zgjeroheni, ky artikull do t'ju jetë i dobishëm. Në të flasim për të gjitha nuancat e hipotekave në kushtet aktuale në ndryshim dhe për mënyrat për të kursyer shumë para kur blini një shtëpi.

Kriza po përhapet në të gjithë botën, por ju ende duhet të jetoni diku. Sigurisht, duhet të kishit blerë një shtëpi pak më herët, kur kushtet e kredisë ishin më të mira. Por, nga ana tjetër, tregu i banesave tashmë është në stanjacion të thellë. Dhe tani ju mund të fitoni në çmim: zbritjet dhe promovimet nga zhvilluesit sapo kanë filluar. Vera, më të rëndësishmet do të zëvendësojnë së shpejti ato aktuale (në verë askush nuk blen apartamente, por është e nevojshme të shiten dhe të vazhdojnë ndërtimet).

Nëse nuk ka para të mjaftueshme për të blerë një apartament me para në dorë ose me këste, do t'ju duhet të merrni një hipotekë. Ne kemi shkruar tashmë për të, por koha e re - rregulla të reja. Tani do të shqyrtojmë pikat kryesore që ia vlen t'i kushtojmë vëmendje (dhe nëse humbasim diçka, do të presim komente dhe do të korrigjojmë).

Çfarë është një hipotekë

Për momentin, ekzistojnë disa lloje kryesore të huadhënies hipotekore: standarde, me mbështetjen e shtetit, programi i Familjes Ruse dhe një ofertë speciale e bankave për personelin ushtarak.

Hipotekë standarde

Një hipotekë konvencionale është një kredi jashtëzakonisht e vështirë. Në të kaluarën, marrja e fondeve hipotekore kërkonte një paradhënie prej 13% të çmimit të blerjes. Tani - të paktën 15% për strehimin parësor dhe 20% për strehimin dytësor. Kushtet reale të Sberbank janë si më poshtë:

Një tarifë fillestare	Afati i kredisë
	deri në 10 vjet	nga 10 deri në 20 vjeç	nga 20 deri në 30 vjeç
nga 20 në 30%	13, 5%	13, 75%	14%
nga 30 në 50%	13, 25%	13, 5%	13, 75%
nga 50%	13%	13, 25%	13, 5%

»

Në këtë rast, tarifat janë të vlefshme nëse:

• objekti i pasurive të paluajtshme të kredituar është ndërtuar me pjesëmarrjen e kredive bankare, në të kundërt aplikohet një shtesë prej 0,5 pikë përqindjeje;
• huamarrësi siguron jetën dhe shëndetin e tij, në të kundërt aplikohet një prim një pikë përqindjeje;
• deri në regjistrimin e hipotekës aplikohet një shtesë prej një pikë përqindjeje.

Shumë banka kanë shtrënguar kërkesat për huamarrësit. Nëse luani me kalkulatorin e kredisë Sberbank, mund të zbuloni se për miratimin fillestar të një kredie, një familje e re me dy persona do të ketë nevojë për të paktën 40-50 mijë të ardhurat personale të secilit bashkëshort. Për më tepër, të ardhura të konfirmuara, në mënyrë që ata që marrin rrogë "cash të zezë" të gjenden në një situatë të pakëndshme.

Norma mesatare e interesit për momentin (reale, jo reklamuese) është rreth 15-16% në vit. Pse? Edhe norma bazë për banesat dytësore fillon në 12, 5%. Norma për ndërtesat e reja është mesatarisht 13%. Çmimet për pasuritë e paluajtshme periferike dhe ndërtimin e një shtëpie private janë edhe më të larta.

Hipotekë ushtarake

Për ushtrinë, një hipotekë ushtarake ishte një opsion mjaft i pranueshëm. Në vitin 2015, norma e interesit për këtë lloj hipotekë ishte 8% në vit. Sot është tashmë 12.5% dhe më shumë.

Hipotekë me mbështetjen e shtetit

Opsioni më i mirë për momentin është një hipotekë e mbështetur nga qeveria. Kjo është një kredi për blerjen e banesave në ndërtim ose strehim në një ndërtesë të re të përfunduar. Për shkak të subvencioneve shtetërore, banka ofron një normë të reduktuar në 12% (ky është pragu minimal, i cili në realitet do të jetë më i lartë - rreth 13-13.5%).

Megjithatë, ky program nuk vlen për të gjitha banesat. Kryesisht në atë që po ndërtohet apo ndërtohet me pjesëmarrjen e fondeve të bankës. Në këtë rast, zhvilluesi duhet të jetë në një listë të caktuar të besuar.

Ekziston gjithashtu një kufi në shumën maksimale të kredisë:

• 8 milion rubla - për Moskën, rajonin e Moskës dhe Shën Petersburg;
• 3 milion rubla - për pjesën tjetër të Rusisë.

Parapagimi minimal për një hipotekë me mbështetje shtetërore është 20% e kostos së banesës së fituar.

Në këtë rast, norma e interesit të kredisë është fikse - 12% në vit në bankat e mëdha. Megjithatë, ky lloj hipoteka përfshin sigurimin e detyrueshëm të jetës së huamarrësit kryesor. Gjithashtu, shuma e tarifës vjetore llogaritet nga vlera e mbetur e kredisë dhe është 1% e shumës së mbetur në momentin e pagesës, të cilën huamarrësi i detyrohet (interesi nuk merret parasysh). Në rast refuzimi nga sigurimi, banka ofron një rritje të normës në standard, dhe kjo pikë është e përcaktuar në marrëveshjen e hipotekës. Prandaj, nuk do të funksionojë të paguani në vitin e parë dhe më pas të refuzoni - e gjithë hipoteka do të rillogaritet që nga momenti i refuzimit të sigurimit. Ju gjithashtu duhet të mbani mend se të gjitha apartamentet e hipotekave duhet të jenë të siguruara, dhe kjo është ende rreth 0.4% e shumës së papaguar.

Vlen t'i kushtohet vëmendje: në kohën e këtij shkrimi, norma e interesit për hipotekat me mbështetje shtetërore këtu filloi në 11, 9% në vit.

Programi i familjes ruse

Në dokumentet zyrtare quhet "". Afati i këtij programi duhej të përfundonte në vitin 2015, por në vitin 2014 u miratua programi "Ofrimi i banesave dhe shërbimeve komunale të përballueshme dhe të rehatshme për qytetarët e Federatës Ruse", për shkak të të cilit në të vërtetë u zgjat deri në vitin 2020.

Programi mbulon të gjithë territorin e Rusisë dhe ka për qëllim ofrimin e ndihmës për familjet e reja që kanë nevojë të përmirësojnë kushtet e tyre të jetesës. Megjithatë, të gjitha aktet rregullatore nxirren nga vetë rajonet. Për të marrë pjesë në program, një familje e re duhet të plotësojë këto kushte:

• të paktën njëri nga anëtarët e familjes nuk duhet të jetë mbi 35 vjeç (mund të bëhet anëtar edhe një familje me një person);
• ata që dëshirojnë duhet të kenë nënshtetësi ruse;
• familja duhet të jetojë në kushte të papërshtatshme për jetën (rastet kur sipërfaqja e ambienteve për një person është më e vogël se ajo e vendosur në rajon; banesa në apartamente komunale).

Sipas kushteve të programit, një familjeje të re i jepet një subvencion shtetëror, i cili duhet të drejtohet për blerjen e banesave ose ndërtimin e përbashkët. Për një familje pa fëmijë, ky subvencion jepet në masën 35% të kostos së vlerësuar të banimit dhe për çiftet me fëmijë, përfshirë familjet me një prind të përbërë nga një prind dhe një fëmijë, në masën 40%. Familjeve me shumë fëmijë u sigurohet përfitime shtesë, ndërsa atyre u sigurohet mbështetje materiale e plotë.

Në disa rajone, janë vendosur çmimet e synuara për metër katror të banesave dhe normat e reduktuara të interesit, dhe apartamentet në ofertë shiten të përfunduara.

Programet e besnikërisë për zhvilluesit

Në situatën aktuale, shumë zhvillues nxituan paraprakisht dhe lidhën marrëveshje partneriteti me ndërmarrjet e mëdha. Thelbi i tyre është si vijon: kompania i jep një lloj subvencioni punonjësit në këmbim të detyrimit për të vazhduar punën, dhe zhvilluesi, nga ana tjetër, ofron një zbritje për strehimin. Në disa raste, marrëveshja është trepalëshe. E treta në të është banka që ofron një normë të reduktuar.

Nga rruga, unë përfitova nga kjo ofertë kur bleva një apartament. Zbritja e zhvilluesit ishte 8% e kostos totale të banesave, dhe norma e interesit të Sberbank është fiksuar në 11.4% në vit pa ndryshuar kushtet.

Ajo që duhet t'i kushtoni vëmendje

1. Është më mirë të marrësh një hipotekë nga një bankë ku lëshohet një kartë pagash. Kjo do të minimizojë rrezikun e refuzimit për të lëshuar një hipotekë, përfshirë mungesën e të ardhurave të konfirmuara nga certifikatat. Por ia vlen t'i kushtohet vëmendje: bankat e konsiderojnë transferimin e pagave si pagë. Gjithashtu, një hap i tillë do të zvogëlojë normat shtesë të interesit.
2. Shumë rajone ofrojnë programe shtesë për blerjen e banesave. Pra, në Ulyanovsk tim të lindjes ekziston një "Hipoteka e Guvernatorit": huamarrësit që marrin pjesë në program, komuna paguan interes për kredinë për tre vitet e para.
3. Programe të ngjashme mund të funksionojnë për disa specialitete të punës (për shembull, mjekë) ose biznese.
4. Bankat janë shumë më të lehta për të miratuar kredi për blerjen e një ndërtese të re. Vlen t'i kushtohet vëmendje lidhjes midis zhvilluesit dhe bankës dhe të shkoni për miratim fillestar me një apartament të zgjedhur tashmë. Kjo do të zvogëlojë mundësinë e refuzimit pa shpjegim dhe do të rrisë shanset për të marrë një hipotekë.
5. Aksionet në një apartament duhet të hartohen në përputhje me të ardhurat aktuale: sa më të larta të jenë të ardhurat e tatueshme, aq më e lartë duhet të jetë pjesa. Kështu, falë zbritjes së taksave, do të jetë e mundur të ktheni një pjesë të fondeve tuaja shumë më shpejt. Kujtojmë se kjo nuk është vetëm kosto e vetë apartamentit (më saktë, pjesa e marrë me kredi), por edhe pjesë e interesit të paguar sipas kontratës. Kjo do t'ju lejojë të shlyeni një pjesë të kredisë pak më herët.
6. Çdo pagesë mbi këstin mujor duhet të paguhet nëpërmjet një nëpunësi bankar. Kontrolloni faktin e debitimit të një shume më të madhe nga llogaria. 500-1000 rubla shtesë luajnë një rol, sado qesharak, sepse çdo mbipagesë nuk shkon për të shlyer interesin, por për të shlyer borxhin kryesor.

Merre apo jo?

Pavarësisht shumë vështirësive, nervave dhe mbipagesave të konsiderueshme, hipoteka është e vetmja mundësi reale për shumë banorë të vendit tonë për të blerë banesa. Pasuritë e paluajtshme rriten në çmim shumë më shpejt se sa rritet mirëqenia e shoqërisë. Dhe pagesa mesatare mujore për një apartament hipotekor është e krahasueshme me qiranë.

Për të marrë një vendim të saktë, duhet të shkoni në një rrugë serioze. Do të na duhet të konsultohemi me shumë specialistë të ndryshëm. Përpiquni të gjeni informacione për të gjitha ofertat në rajonin tuaj përpara se të shkoni te zhvilluesi. Llogaritni numrin maksimal të opsioneve të shlyerjes dhe vendosni për atë që garantohet të paguajë hipotekën në rast të forcës madhore. Është më mirë të paguani më shumë dhe të ktheheni në një shlyerje të shpejtë në këtë mënyrë sesa të mos jeni në gjendje të paguani tarifën mujore në një moment të vështirë.

Ju mund të mësoni për programet aktuale shtetërore në komunë. Ofertat e bankave janë gjithmonë të disponueshme në faqet e tyre të internetit, por ju duhet të shkoni personalisht. E njëjta gjë vlen edhe për zhvilluesit: ndonjëherë apartamentet e fundit të pashitura në një shtëpi para dorëzimit të saj janë shumë më të lira sesa në fazën e gërmimit.

Dhe, sigurisht, mbani mend se mund dhe duhet të ankoheni për problemet. Për ndërtuesit, kërcënimi është të kontaktojnë agjenci të ndryshme qeveritare. Dhe nëse në bankë janë shfaqur probleme, mund të kontaktoni punonjësit e Bankës Qendrore.