Gjithçka rreth huadhënies hipotekore për familjet e reja në Rusi përmes syve të një huamarrësi

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 04:10

Parathënie

Nuk është e neveritshme, por hipotekat janë pjesë e realitetit modern rus. Sigurisht, ju mund të jetoni në Rusi pa të, por ndonjëherë është e vështirë.

Unë jam një pengmarrës që kam ecur në apartamentin tim me dy dhoma për një kohë të gjatë dhe do të doja të ndaja përvojën time për të shkuar në këtë mënyrë.

Çfarë është një hipotekë?

Një hipotekë është një kredi me një hipotekë për strehim.

Si funksionon kredia hipotekore në përgjithësi?

Një person që dëshiron të blejë një shtëpi shkon në një bankë dhe merr një kredi (zakonisht një kredi shumë e madhe) dhe i siguron bankës shtëpinë e tij si kolateral, të cilën e blen me paratë e kredisë. Më pas ai e shlyen këtë kredi për një kohë të caktuar dhe në fund e merr këtë banesë në pronësi të plotë.

Minusi i parë i madh i një hipotekë është se ajo kufizon shumë financiarisht një familje të re … Nëse merrni një hipotekë për një afat të shkurtër (5-15 vjet), atëherë zakonisht duhet t'i jepni bankës rreth gjysmën e të ardhurave të familjes. Prandaj, dikush duhet të jetojë në gjysmën tjetër. Në këtë situatë, mund të harroni blerjet e mëdha, udhëtimet në det dhe një jetë të lirë.

Nëse merrni një hipotekë për një afat të gjatë (15-30 vjet), atëherë financiarisht do të bëhet pak më e lehtë, por shfaqet një tjetër disavantazhi i dytë i madh është se është e vështirë të ndryshohen kushtet e hipotekës … Hipotekat afatgjata janë më të vështira për t'u shlyer më herët në shuma të vogla. interesi shlyhet fillimisht. Si rezultat, banesat e premtuara për një hipotekë afatgjatë është shumë e vështirë të ndryshohen. Kjo do të thotë, nëse, për shembull, një familje e re mori një apartament me 1 dhomë me hipotekë për 30 vjet, atëherë, ka shumë të ngjarë, ajo do të jetojë në këtë apartament me 1 dhomë për 30 vitet e ardhshme dhe do të paguajë borxhet në bankë..

Duket se është më mirë të marrësh një hipotekë për një periudhë më të shkurtër, të ekzistosh për disa vite, duke shtrënguar rripat dhe më pas të jetosh pa kujdes në banesën tënde. Por këtu na pret Disavantazhi më i madh i një hipotekë është se është e vështirë të marrësh një hipotekë me kushte të mira. Shumica dërrmuese e familjeve të reja as që mendojnë për këtë minus.… Zakonisht ata mendojnë kështu: "bankat janë të interesuara të japin hipotekë - është fitimprurëse për to, ndaj konkurrojnë me njëra-tjetrën për klientët dhe është e lehtë të marrësh një hipotekë me kushte të mira". Në fakt, bankat mendojnë jo vetëm për përfitimet, por edhe për rreziqet. Dhe duke pasur parasysh faktin se ka më shumë se mjaft njerëz që duan të marrin një hipotekë, bankat i kufizojnë shumë ashpër kushtet për lëshimin e një kredie dhe ata që nuk i nënshtrohen këtyre kushteve "dënohen me një rubla". Si rezultat, rezulton se për të marrë një hipotekë me kushte të mira, duhet të jeni pothuajse një klient ideal.

Nëse hipoteka ka disavantazhe kaq të mëdha, ndoshta një familje e re është më mirë pa të?

E gjitha varet nga situata. Do të marr parasysh familjen mesatare të re, ku burri dhe gruaja nuk kanë prindër të pasur dhe janë nën 30 vjeç.

Një familje e re mund të jetojë me prindërit ose të marrë me qira një shtëpi. Është më e lirë se të marrësh një hipotekë, por do të them menjëherë se është e kotë. Në një situatë të tillë, familja e re pret ose të kursejë para ose të marrë hua shtëpinë e prindërve. Si rezultat, familja e re nuk grumbullon para për banesën e tyre, jeton me të drejtat e zogjve deri në vdekjen e prindërve, pas së cilës ata marrin apartamentin e prindërve të tyre dhe jetojnë në të deri në vdekjen e tyre. Problemet e kësaj radhitjeje janë të dukshme: një jetë e gjatë si zog, familja e re merr banesën e vjetër prindërore dhe më e rëndësishmja, që fëmijët e tyre të mos kenë asgjë për të lënë.

Një tjetër mundësi është marrja e një apartamenti nga shteti. Këtu, një familje e re zakonisht përballet me një fatkeqësi të madhe. Epoka sovjetike ka mbaruar dhe presidenti aktual është ende *****. Ka disa programe përmes të cilave mund të merrni strehim.

Së pari, ka programe federale të subvencionimit. Ato mund të përdoren nga personat me aftësi të kufizuara, veteranët e luftës dhe viktimat e fatkeqësive. Siç mund ta imagjinoni, një familje e re zakonisht nuk bën pjesë në këtë grup njerëzish.

Së dyti, është programi federal "Ndihmë për një familje të re", i cili ofron strehim për familjet e reja me kushte të vështira strehimi. Në këtë grup bëjnë pjesë familjet e mëdha deri në 35 vjeç. Por presidenti e ndërpreu këtë program në fillim të viteve 2000. Për shembull, në Volgograd tani rreth 600 familje janë në pritje të një certifikate për strehim, 30-40 certifikata lëshohen në vit. Unë mendoj se tashmë është e qartë - ky nuk është një opsion.

Së treti, programet komunale të strehimit. Në mënyrë tipike, këto programe kanë për qëllim mbështetjen e zyrtarëve ose për turp me tokën. Ju mund të zbuloni se çfarë shakash ka në internet. Dmth, familja e re nuk ka çfarë të bëjë as këtu.

Si rezultat, shohim se për shumicën e familjeve të reja është i përshtatshëm vetëm opsioni me hipotekë.

Këshilla dhe pika për të ndihmuar një familje të re me një hipotekë

Çfarë duhet të kërkoni kur merrni një hipotekë

Së pari, norma e interesit. Edhe një ndryshim në normën prej 0.5% për qind për një kredi të madhe dhe afatgjatë do të thotë një mbipagesë prej dhjetëra dhe qindra mijëra rubla. Këtu taktikat janë jashtëzakonisht të thjeshta - ju duhet të kërkoni për normën më të ulët.

Së dyti, duhet t'i kushtoni vëmendje shumës së sigurimit. Shumë shpesh hiqet nga llogaritjet, megjithëse shumat atje janë të mira. Shumë banka caktojnë sigurime të barabarta me 0.5-2% të borxhit kryesor, ndaje shumën sipas viteve që të duket e vogël, por shuma totale e sigurimit do të jetë shumë e madhe. Ja këshilla: llogarisni menjëherë shumën e sigurimit për të gjithë periudhën … Ndonjëherë është më fitimprurëse të marrësh një kredi me një normë më të lartë dhe sigurim të vogël se sa një normë e ulët dhe sigurim i madh.

Së treti, kushtojini vëmendje skemës së shlyerjes së parakohshme … Vlerësoni si ju përshtatet. Absolutisht të gjitha familjet adekuate herët a vonë fillojnë të shlyejnë kredinë përpara afatit.

Shitja e banesave peng me hipotekë

Shumë njerëz mendojnë se kjo është e pamundur. Në fakt, nuk është kështu. Bankat ju lejojnë të shisni / ndryshoni banesat e hipotekuara. Familja e re ose shlyen plotësisht kredinë pas shitjes, ose hipotekon një hapësirë të re banimi. Kështu, ju mund ta hiqni qafe hipotekën shumë lehtë, megjithëse keni humbur shtëpinë tuaj.

Hipotekat dhe borxhet

Shumë shpesh ka histori se si banka e mori apartamentin për borxhet e hipotekave. Po, ndodh, por është jashtëzakonisht e rrallë.

Bankat interesohen për debitorët në rast të mospagimit të borxheve brenda 3 muajve - fillojnë thirrjet nga menaxherët. Nëse debitori vazhdon të mos paguajë interesa dhe gjoba, atëherë banka dërgon një kërkesë në gjykatë dhe banesa arrestohet. Debitori ndiqet penalisht.

Vetëm idiotët e plotë bien nën këtë skenar. Në fund të fundit, gjithmonë mund të shesësh një apartament dhe të heqësh qafe një kredi hipotekore. Pra, mos kini frikë nga histori të tilla të këqija.

Hipoteka dhe fëmija

Në fillim vlen të përmendet kapitali i maternitetit. Për të mbështetur shkallën e lindjeve në mesin e popullatës, shteti jep pak më shumë se 400 mijë rubla për fëmijën e dytë + subvencione rajonale deri në 100 mijë rubla. Për fëmijët e parë, të tretë, të katërt dhe të mëtejshëm jepet vetëm një subvencion rajonal. Këto para mund të shpenzohen për të shlyer hipotekën aktuale ose mund të përdoren si paradhënie. Sigurisht, jo një apartament, siç ishte rasti me sovjetikët, por më mirë se asgjë.

Nëse një familje e re ka një fëmijë përpara se të marrë një hipotekë (siç bëjnë shumica), atëherë ata gjenden në një situatë shumë të vështirë. Për bankat, një fëmijë është një person i varur, gjë që ul ndjeshëm atraktivitetin e kredisë së një familjeje të re. Të ardhurat e familjes thjesht nuk mjaftojnë për të marrë kredinë e nevojshme. Kjo zakonisht bën që familja të jetojë në një apartament me qira ose me prindërit për disa vite, derisa të mbarojë leja e lehonisë dhe nëna të shkojë në punë.

Të kesh një fëmijë të dytë për hir të kapitalit të lindjes është një ide edhe më e keqe, sepse Atëherë definitivisht nuk do të shihni një hipotekë.

Nëse një familje e re ka një fëmijë pasi ka marrë një hipotekë, atëherë përkundrazi, rezulton të jetë në kushte të favorshme. Të gjitha subvencionet komunale dhe federale mund të përdoren për të shlyer hipotekën aktuale. Lindja e një fëmije të dytë dhe marrja e kapitalit të lindjes në këtë rast është një shtysë shumë e prekshme për të shlyer borxhin.

Hipotekë dhe ndarje

Është e pamundur të marrësh një hipotekë për ndarje (sipas ligjit, është e mundur, por bankat nuk japin kredi të tilla). Por ju mund të blini një dhomë me një kredi të rregullt konsumatore. Shlyeni këtë kredi në pak vite. Pastaj ai shiti shtëpinë, mori një hipotekë dhe bleu një apartament të plotë. Në aspektin financiar, kjo është një skemë shumë fitimprurëse, shumë më e mirë sesa kursimi i parave për disa vite (madje edhe në depozita). Disavantazhet e kësaj skeme janë të jetuarit në një nëngrup dhe xhirimi shtesë me blerje/shitje.

Programi federal "Strehim i përballueshëm"

Shumë hipotekues mbajnë mend dita e kalendarit të zi 2011-04-04kur filloi programi i ri për strehim të përballueshëm. Në gjashtë muajt që nga ajo ditë, normat e hipotekave janë rritur me 2% dhe çmimet e banesave janë rritur me 15%. Por, në mënyrë paradoksale, ky program është një shteg për të marrë një hipotekë me kushte të mira me mbështetjen e qeverisë. Kushtet janë vërtet joshëse - norma është rreth 10%.

Për të marrë një tarifë të tillë, duhet të blini një apartament në një ndërtesë të re, të merrni një hipotekë për një periudhë të shkurtër dhe të keni një paradhënie të lartë. Vetëm ato familje që kanë kursime të mëdha ose kanë përdorur një skemë të përbashkët mund të kualifikohen për kushte të tilla.

Pengu i strehimit të prindërve

Ju mund të përdorni shtëpinë e prindërve tuaj si kolateral për hipotekën. Kjo është një teknikë e rrezikshme pasi ekziston mundësia e humbjes së shtëpisë prindërore. Kjo teknikë duhet të përdoret në dy raste.

Së pari, për të blerë një dhomë të re. Një kredi hipotekore është më fitimprurëse se një kredi konsumatore dhe do të sigurojë një fillim të mbarë për një familje pa kursime.

Së dyti, për të ulur paradhënien e kërkuar. Parapagimi përcaktohet nga raporti i kredisë dhe kolateralit. Duke rritur depozitën, ne ulim paradhënien e kërkuar.

Shlyerja e hershme

Shlyerjet e hershme janë më efektive që në fillim. Sa më herët të filloni të shlyeni kredinë përpara afatit, aq më pak interes do të duhet të paguani.

Këtu është truku më efektiv për të paguar më pak para për një hipotekë … Nëse keni shlyer pagesën tjetër të kredisë dhe keni hedhur një shumë për shlyerjen e parakohshme, atëherë kjo shumë do të përdoret plotësisht për të shlyer borxhin kryesor. Kjo do të thotë, nuk do të paguhet interes për këtë shumë të shlyerjes së parakohshme.

Për shembull, një kredi prej 1,000,000 rubla për 15 vjet me 14% do të ketë një pagesë mujore prej 13,300 rubla. Nëse e shlyejmë kredinë me 15,000 mujore (1,700 rubla, si shlyerje e parakohshme), atëherë do ta shlyejmë të gjithë kredinë në rreth 8 vjet. Kjo për faktin se e gjithë shuma e shlyerjes së parakohshme shkon për të shlyer borxhin kryesor.

Pasthënie

Në këtë artikull jam përpjekur të tregoj pikat kryesore të hipotekës dhe çështjeve që lidhen me hipotekën për familjet e reja. Sigurisht që nuk është e mundur të mbulohen të gjitha, ndaj mos hidhni domate.

Në fund, dua t'i pyes lexuesit - nëse keni një të njohur të ri familjar që dëshiron të ketë një vend ku të jetojë, le ta lexojnë këtë artikull. Ndoshta për këtë ata do t'ju falënderojnë shumë.