Pse hipotekat afatgjata janë në rregull

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 04:10

Më pak rreziqe, më shumë rehati dhe inflacion ju përshtaten vetëm juve.

Pse kemi frikë nga hipotekat afatgjata

Një hipotekë është një kredi afatgjatë për shtëpi. Periudha minimale e hipotekës në bankat ruse është 1 vit, maksimumi është 30 vjet. Si çdo kredi, një hipotekë është një mbipagesë. Banka jep para hua dhe merr interes për to. Sa më gjatë që një person i përdor këto fonde, aq më shumë interes paguan. Në rastin e hipotekës na rezulton se kemi 20-30 vjet që i përdorim paratë e bankës, ndaj pagesa e tepërt rezulton katastrofike.

Për shembull, le të marrim shumën prej 2.4 milion rubla. Norma e interesit është 9, 2%.

Afati i hipotekës	5 vite	10 vite	15 vjet	20 vjet	25 vjet	30 vjet
Pagesa mujore, në rubla	50 054	30 663	24 629	21 904	20 471	19 658
Kostoja totale e kredisë, në rubla	3 003 240	3 679 560	4 433 220	5 256 960	6 141 300	7 076 880
Mbipagesë, në rubla	603 240	1 279 560	2 033 220	2 856 960	3 741 000	4 676 880

Me një hipotekë për 20 vjet, pagesa do të jetë 21,904 rubla, dhe mbipagesa do të jetë 2 milion 856 mijë rubla, domethënë më shumë se shuma që kemi marrë hua fillimisht.

Zëvendësoni numrat tuaj në tabelë për të parë se sa kohë është më mirë për të marrë hipotekën. Ju mund të llogarisni shumën e pagesave në çdo kalkulator të hipotekës - për shembull,.

Në rastin tonë, pagesa e hipotekës për 20 vjet ndryshon nga pagesa e llogaritur për 30 vjet me vetëm 2,246 rubla, dhe mbipagesa është më shumë për 2,643,000 rubla. Gjatë këtyre 10 viteve, ju do të jepni 264 mijë në vit ose 22 mijë në muaj - një çmim i pajustifikuar për diferencën prej 2246 rubla.

Pse nuk është aq e frikshme sa duket?

Në pamje të parë, një hipotekë afatgjatë është skllavëri për jetën. Për hir të metrave tuaj katrorë, ju duhet të zbrisni një pjesë të konsiderueshme të pagës tuaj çdo muaj - dhe ta bëni këtë për 20-30 vjet. Dhe si rezultat, banka do të marrë dy ose tre herë më shumë sesa emetoi fillimisht. Megjithatë, nëse e shikoni, nuk është aq e frikshme.

Ju zgjidhni pagesa komode

Hipoteka afatgjatë ju lejon të mbani mënyrën tuaj të zakonshme të jetesës dhe të mos kaloni në masa shtrënguese. Për faktin se merrni një kredi për 20-30 vjet, pagesa mujore nuk do të jetë shumë e madhe. Për banorët e qyteteve të mëdha, shuma e saj do të jetë edhe më e vogël se kostoja e marrjes me qira të një apartamenti.

Për shembull, keni blerë një apartament në një ndërtesë të re për 3 milion rubla. Pagesa fillestare është 600 mijë, pjesa tjetër është marrë në një hipotekë në 9, 2% në vit. Nëse merrni një kredi për 10 vjet, atëherë pagesa do të jetë 30,663 rubla, dhe nëse për 20 vjet - 21,904 rubla. Rezulton gati 9 mijë më pak.

Zvogëlon rrezikun e pagesës së vonuar

Pyetja më e tmerrshme për ata që marrin një hipotekë: "A do të kem para të mjaftueshme për ta shlyer?" Shumë jetojnë me shpresën se për disa muaj do të bëhet më e lehtë, por situata në vend është e tillë që çmimet po rriten, por pagat jo. Dhe nëse sot është e vështirë për të paguar, atëherë nesër do të jetë edhe më e vështirë. Prandaj, nëse fillimisht nuk jeni të sigurt se do të tërhiqni pagesa të mëdha, është më mirë të siguroheni.

Me një hipotekë afatgjatë, nuk rrezikoni që: 20 mijë është më e lehtë për t'u paguar se 30. Në rast të forcës madhore, do ta keni më të lehtë të gjeni para.

Dhe nëse paga rritet akoma, pagesa do të sforcohet edhe më pak. Për shembull, keni marrë 40 mijë rubla dhe keni paguar 21 900 për një hipotekë - më shumë se gjysma e pagës suaj. Një vit më vonë, ju fituat përvojë dhe filluat të merrni 55 mijë, por pagesa e kredisë mbeti e njëjtë - 21 900 rubla.

Ju mund të paguani hipotekën tuaj përpara afatit

Pagesa mujore relativisht e vogël lë hapësirë për manovrim: kur shfaqen paratë e lira, mund ta shlyeni hipotekën përpara afatit. Për shembull, nëse keni marrë një bonus, keni gjetur një punë me kohë të pjesshme ose ju është rritur paga. Pagesat e parakohshme shkojnë për të shlyer borxhin, dhe jo interesin mbi të, kështu që shpejt do të shlyeni kredinë dhe do ta paguani më pak bankën.

Ekzistojnë dy strategji për shlyerjen e parakohshme: reduktimi i maturimit ose pagesa. Në rastin e parë, do ta shlyeni më shpejt borxhin, në të dytin, do t'i jepni më pak bankës çdo muaj. Është e pamundur të thuhet me siguri se cila strategji është më fitimprurëse: duhet të bëni llogaritjet për një kredi specifike dhe të shihni se cili opsion është i preferuar për ju.

Le të shohim se si do të ulet mbipagesa nëse zgjedhim një strategji për të ulur afatin. Merrni, për shembull, të njëjtat 2.4 milion rubla për 20 vjet. Ja çfarë ndodh nëse bëni pagesa të hershme:

• Një pagesë e hershme. Në fund të vitit, ju jepet paga e trembëdhjetë - 40 mijë rubla. Ju i përdorni këto para për të shlyer hipotekën tuaj. Një pagesë e tillë do t'ju kursejë 187 mijë mbipagesa dhe do të zvogëlojë afatin e kredisë me 11 muaj.
• 10 pagesa 20 mijë për 5 vjet. Herë pas here keni para falas. Ju bëni 10 pagesa të hershme prej 20 mijë rubla në 5 vitet e para të hipotekës. Kjo do t'ju kursejë 635 mijë rubla dhe do të zvogëlojë afatin e kredisë për më shumë se 3 vjet.
• 10 pagesa 40 mijë për 10 vjet. Për 10 vjet me radhë, ju keni investuar pagën tuaj të trembëdhjetë - 40 mijë rubla - në shlyerjen e parakohshme. Kjo do të kursejë 884 mijë rubla dhe do të zvogëlojë afatin e kredisë me 5 vjet.

Ju mund të llogarisni se sa do të kurseni në shlyerjet e parakohshme. Gjithashtu, sigurohuni që të lexoni artikullin tonë se cila strategji të zgjidhni në mënyrë që të shlyeni më shpejt një kredi bankare.

Inflacioni zhvlerëson borxhin tuaj

Duke folur për mbipagesën e madhe, nuk duhet harruar inflacioni - zhvlerësimi i parave. 20 vjet më parë, një copë bukë mund të blihej për 7. Çmimet mesatare të konsumit për mallra dhe shërbime - Shërbimi Federal i Statistikave Shtetërore të rublave, tani - për 27, dhe 10 vjet më vonë - për 47 rubla të kushtëzuara.

Nuk ka asgjë të mirë në inflacion, por në rastin e një hipotekë, ajo vetëm luan në duart tuaja: çmimet rriten, pagat indeksohen, apartamenti juaj bëhet më i shtrenjtë në tregun e pasurive të paluajtshme dhe pagesa e hipotekës nuk ndryshon.

Në vitin 2029, ju do të shlyeni borxhin ndaj bankës me çmimet e vitit 2019, edhe nëse ato para zhvlerësohen aq sa për të blerë vetëm bukë.

Askush nuk mund të thotë me siguri se cili do të jetë inflacioni në 5-10 vjet. Nga viti 2010 deri në vitin 2018, ajo arriti në 64.3% Norma e inflacionit në Federatën Ruse. Nëse këto norma vazhdojnë, atëherë në 10 vjet apartamenti juaj për 3 milion do të kushtojë pothuajse 5 milion, në 15 vjet - 6, 6 milion rubla dhe në 20 vjet - më shumë se 10 milion.

E nëse ulet norma e inflacionit, Banka Qendrore do të bëhet më e lirë, ka emërtuar kushtet për uljen e normës së hipotekës në 8% dhe kredive. Në një situatë të tillë, ju mund të rifinanconi hipotekën tuaj - banka do të ulë normën tuaj të interesit.

Sigurohuni paraprakisht që në marrëveshjen e hipotekës të mos ketë asnjë ndalim ose gjobë për rifinancimin. Atëherë mund të kaloni lehtësisht në kushte më të favorshme nëse ato shfaqen.

David Sharkovsky Drejtor Menaxhues i degës ruse të Financer.com

Ju mund të blini një apartament më mirë dhe më shumë

Banka ka më shumë gjasa të miratojë një hipotekë për një afat të gjatë sesa një të shkurtër. Është më fitimprurëse për të: do ta jepni kredinë më gjatë dhe do të paguani më shumë interes. Për më tepër, kjo është mënyra se si banka risiguron veten: është më e lehtë për huamarrësin të paguajë pagesa të vogla, që do të thotë se nuk do të ketë vonesa.

Me huadhënien afatgjatë, banka ka të ngjarë të miratojë gjithashtu një kredi më të madhe. Shpjegimi është i thjeshtë: madhësia e hipotekës varet nga madhësia e të ardhurave të paguesit. Është llogaritur që pagesa mujore të mos kalojë 40-60% të të ardhurave totale. Prandaj, sa më i gjatë të jetë afati i hipotekës dhe sa më i vogël të jetë shuma e pagesës, aq më e madhe është shuma që banka do të miratojë.

Një hipotekë afatgjatë ju lejon të merrni një kredi të madhe dhe të blini një apartament me një sipërfaqe më të madhe ose në një zonë më komode.

Ivan Lonkin Shef i Departamentit të Marrëdhënieve me Klientin, SDM-Bank

Për shembull, një familje me dy persona me të ardhura prej 150 mijë rubla në muaj mund të marrë një hipotekë për 5 vjet - banka do të miratojë një kredi për ta në shumën prej rreth 2.5 milion rubla. Nëse marrim parasysh një kredi për të njëjtën familje për 25 vjet, atëherë banka do të miratojë tashmë 6 milionë lekë.