Si të reduktoni ose shlyeni borxhet e kredisë: 5 mënyra pune

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 04:10

Keni marrë një hua. Por tani nuk mund të paguani. Ju keni dalje të shumta.

Për të filluar, nuk ka shkop magjik. Merrni një kredi, pastaj mos paguani dhe harrojeni për fat të mirë gjithçka. Pyetja është se çfarë jeni të gatshëm të jepni: kohë, nerva, histori krediti, pronë apo edhe më shumë para dhe madje edhe punë.

Le të shohim se çfarë opsionesh ka, përveç vrimës së borxhit.

1. Ristrukturimi i borxhit

Ristrukturimi është një ndryshim në kushtet në të cilat shlyeni një kredi. Më shpesh, huamarrësit kërkojnë të ulin pagesën e detyrueshme që duhet t'i paguhet bankës çdo muaj. Më pas rezulton se barra mbi buxhetin personal është më e lehtë, që do të thotë se ju mund të vazhdoni të shlyeni kredinë, pa vonesë.

Por banka nuk shkon kot në koncesione të tilla, ajo vendos kundër kushteve. Për shembull, zgjat afatin e pagesave. Kjo do të thotë, ju duhet të paguani më pak çdo muaj, por do të ketë shumë më tepër nga këta muaj. Dhe duke qenë se interesi ngarkohet për të gjithë periudhën e përdorimit të kredisë, shuma totale që do t'i duhet paguar bankës rritet.

Kur do të funksionojë

Kur je një pagues i mirë, por ke vështirësi të përkohshme. Do t'i kapërceni së shpejti dhe mund ta provoni: sillni certifikata në bankë, tregoni një histori të mirë krediti.

Çfarë duhet të bëj

1. Kontaktoni bankën përpara se të humbisni një pagesë të kërkuar. Kjo do të tregojë se dini të vlerësoni situatën financiare dhe nuk po përpiqeni të fshiheni nga banka.
2. Mblidhni dokumentet e nevojshme dhe dorëzojini ato në bankë. Se cilat prej tyre, vendoset në secilin rast në mënyra të ndryshme, kjo duhet të diskutohet me menaxherin.

Se është keq

Disavantazhi kryesor i kësaj qasjeje është se vetë borxhi nuk ulet. Përkundrazi, po rritet. Por ju keni mundësinë ta paguani atë dhe të mos bini në borxhe.

Përveç kësaj, banka mund të mos ju takojë në gjysmë të rrugës. Atëherë do të duhet të kërkoni mundësi të tjera për shlyerjen e kredisë.

2. Rifinancimi i borxhit

Fjala "rifinancim" është e ngjashme me "ristrukturim", por kuptimi është krejtësisht i ndryshëm. Ristrukturimi është kur bini dakord me bankën që ta shlyeni kredinë në një mënyrë të re.

Rifinancimi është kur merrni një kredi të re për të shlyer një të vjetër (ose disa të vjetra). Supozohet se kredia e re do të jetë me kushte më të favorshme.

Kur do të funksionojë

Kur keni shumë kredi të vogla në organizata të ndryshme dhe tashmë jeni të lodhur duke kontrolluar se çfarë dhe kujt i detyroheni. Është më e lehtë të marrësh një kredi dhe të merresh vetëm me shlyerjen e saj. Në të njëjtën kohë, ju keni një histori të mirë krediti.

Çfarë duhet të bëj

Trego iniciativën. Merrni parasysh të gjitha propozimet për rifinancimin e kredive që janë të disponueshme në treg dhe llogarisni nëse një procedurë e tillë do t'ju ndihmojë: a do të paguani vërtet më pak apo tarifat për programet e rifinancimit janë aq të larta sa është më mirë të mos përfshiheni në to.

Se është keq

1. Jo të gjitha bankat rifinancojnë kreditë e tyre. Duhet të kërkoni oferta në banka të tjera dhe kjo është mjaft e vështirë.
2. Gjetja e një oferte vërtet fitimprurëse është një kërkim i madh dhe i vështirë.
3. Bankat shpesh e shohin rifinancimin si një rritje të barrës financiare dhe jo si lehtësim. Rifinancimi përshtatet në historinë e kredisë jo si vetë rifinancim, por si një kredi tjetër. Prandaj, nëse papritmas ju bëhet më e lehtë të shlyeni borxhet dhe vendosni të merrni hua përsëri, atëherë mund të refuzoheni, sepse keni "shumë kredi".
4. Bankat shpesh refuzohen. Anastasia Loktionova, zv/drejtoreshë e përgjithshme e grupit të kompanive Rusmikrofinance, e shpjegon kështu: “Zakonisht hyn në lojë një rregull i pashprehur: jo më shumë se 50% e të ardhurave totale të huamarrësit duhet të ndahen për financimin e detyrimit të borxhit. Në këtë rast, një rol të rëndësishëm luan jo vetëm rifinancimi, të cilin klienti dëshiron të marrë, por edhe detyrimet e tjera që ai arriti të nxjerrë. Nëse pagesat totale për të gjitha kreditë (hipotekat, kreditë konsumatore, kreditë për makina) janë më shumë se gjysma e të ardhurave të huamarrësit, kjo mund të jetë arsyeja më bindëse për refuzimin e bankës.

3. Fshirja e borxhit me parashkrim

Ekziston një boshllëk në ligj që ju lejon të merrni para, por jo t'i ktheni ato dhe të shlyeni borxhin në kredi. Kjo është e mundur nëse organizata të cilës i detyroheni ka ngritur një padi shumë vonë dhe borxhi mund të shlyhet për shkak të statutit të kufizimeve.

Periudha e përgjithshme e kufizimit për mbledhjen e borxhit është tre vjet. Nëse keni marrë hua dhe jeni paditur pas 5-6 vjetësh, atëherë mund t'i bëni paditur paditësit që t'i refuzohet kërkesa për mbledhjen e borxhit, pasi ai humbi parashkrimin.

avokat Vadim Kudryavtsev

Kur do të funksionojë

Kur një bankë ose një organizatë mikrofinanciare nuk arrin të paraqesë një padi në kohë. Për shembull, ju transferuat një borxh te mbledhësit dhe u fshehët me sukses prej tyre.

Çfarë duhet të bëj

Për një kohë shumë të gjatë, domethënë tre vjet, mos paguani asgjë (dhe mos komunikoni fare me bankën) dhe prisni derisa të paditet.

Përfaqësuesit e një institucioni financiar fillojnë të punojnë me huamarrësit me probleme 30 ditë pas vonesës. Nëse 90 ditë pas kësaj debitori nuk ka paguar, atëherë më së shpeshti institucioni financiar padi. Afati i parashkrimit llogaritet nga data e veprimeve të fundit në hua. Nëse huamarrësi hyn në negociata me një institucion financiar, nënshkruan dokumente, bën ndonjë para, atëherë periudha e kufizimit rinovohet përsëri.

Anastasia Loktionova

Se është keq

1. Është e nevojshme që "yjet të bashkohen": banka gjithashtu di për statutin e kufizimeve dhe zakonisht parashtron një padi paraprakisht.
2. Mbledhësit ka shumë të ngjarë të përfshihen në mbledhjen e borxheve. Historitë për punën e shërbimeve të tilla janë famëkeqe.
3. Nuk ka gjasa që pas historisë me gjykatën dhe anulimit të borxheve, të mund të mbështeteni në një kredi të re nëse papritmas ju nevojitet: historia do të shkatërrohet pa shpresë.

4. Falimentimi

Falimentimi është një procedurë e veçantë ligjore. Ju zyrtarisht - domethënë përmes gjykatës - deklaroni se nuk keni para dhe nuk do të jeni, nuk do ta ktheni kredinë. Pasi gjykata t'ju shpallë të falimentuar, prona juaj do të shitet për të mbuluar pjesërisht borxhin. Edhe nëse nuk është e mundur të shlyeni borxhin në këtë mënyrë, nuk ka më pretendime kundër jush - ju jeni falimentuar.

Kur do të funksionojë

Kur gjërat janë vërtet të këqija. Shume keq. Borxhi duhet të jetë më shumë se 500 mijë rubla, vonesa në pagesa është më shumë se 90 ditë.

Çfarë duhet të bëj

1. Mblidhni dokumentet e nevojshme.
2. Paraqisni një kërkesë falimentimi në gjykatën e arbitrazhit.
3. Plotësoni të gjithë procedurën.

Grupi i dokumenteve për paraqitjen e një kërkese falimentimi nga një huamarrës është i madh. Është krijuar me ligjin "Për falimentimin" pjesa 3 e nenit 213.4. Ligjvënësi, me sa duket, nuk i vuri vetes për detyrë që ta bëjë procedurën sa më të thjeshtë për qytetarët. Për më tepër, lista e dokumenteve është individuale në secilin rast. Lista e përafërt përfshin më shumë se 20 pozicione, kështu që kjo nuk është vërtet e lehtë.

Oleg Iskakov, avokat

Se është keq

1. Vetë procedura kushton para, dhe ato ende duhet të gjenden: ju duhet të paguani tarifën shtetërore dhe punën e një menaxheri financiar, dhe më pas të kaloni të gjithë gjykimin. Jo fakti që gjykata shpall falimentimin.
2. Prona do të shitet, duke lënë vetëm gjërat e nevojshme: banesat e vetme dhe sendet personale. Prandaj, falimentimi është i përshtatshëm për ata që nuk kanë pasur asgjë ose kanë shitur tashmë gjithçka.
3. Pas falimentimit, shumëçka është e pamundur. Për shembull, nuk mund të filloni një biznes të ri ose të mbani poste drejtuese për disa vite. Lista e kufizimeve varet nga vendimi i gjykatës. Ata mund të ndalojnë, për shembull, udhëtimin jashtë vendit. Për më tepër, nuk ka gjasa që edhe disa vite pas falimentimit të mund të pritet që dikush të japë një hua ose të thërrasë për të drejtuar departamentin financiar.

5. Programi shtetëror për fshirjen e borxheve

Programi shtetëror është krijuar për njerëzit që kanë blerë banesa të klasit ekonomik dhe tani nuk mund të paguajnë hipotekën e tyre. Programi ju lejon të shlyeni 600 mijë rubla nga borxhi i kredisë hipotekore.

Kur do të funksionojë

Kur keni një hipotekë, keni të drejtë të merrni pjesë në program, të ardhurat tuaja kanë rënë dhe pagesa e kredisë është rritur.

Çfarë duhet të bëj

1. Shkoni në faqen e internetit të programit shtetëror.
2. Kontrolloni nëse kualifikoheni për programin.
3. Mblidhni dokumentet e nevojshme dhe dorëzojini ato në bankë.
4. Prisni vendimin.

Se është keq

1. Programi nuk është i përshtatshëm për të gjithë, ka shumë kufizime.
2. Punon vetëm për hipotekat.
3. Ju duhet të grumbulloni një sasi të madhe letre për ta përdorur atë.
4. Programi nuk përjashton të gjithë kredinë dhe pagesat e lidhura me to: duhet të bëni këste mujore, të paguani sigurimin, etj.

Ka shumë të meta për secilën nga këto metoda, dhe, natyrisht, është më mirë të jetosh pa borxhe, megjithëse kjo nuk është gjithmonë e mundur. A keni shumë kredi?