Përvoja personale: si të shlyeni të gjitha borxhet dhe të paguani kreditë në gjashtë muaj

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 04:10

Nuk është e nevojshme të refuzoni kafenë tuaj të preferuar dhe të cenoni disi veten.

Mora kredinë time në vitin 2016. Në atë kohë punoja si freelancer: drejtoja rrjetet sociale dhe shkruaja tekste për kompani. Kisha shumë klientë, por nuk e dija saktësisht se sa fitoja: paratë vinin në mënyrë të parregullt.

Kur nuk kishte financa të mjaftueshme, kërkoja hua nga miqtë ose përdorja një kartë overdraft. Ndodhte gjithashtu që për llogari të borxhit duhej të jepje gjithçka që fitove dhe të merrje sërish hua. Nuk ishte e mundur të shtyhej për të ardhmen në këtë mënyrë: mezi mund të përballoja pagesën e qirasë për një apartament dhe pjesën tjetër e shpenzoja për taksi, ushqim dhe rroba.

Një herë, kur pagesa tjetër për strehim po afrohej, nuk kisha asnjë rubla: klientët vonuan pagesat, thjesht u detyrohesha miqve të mi dhe kisha turp të kërkoja një vonesë nga pronarja. Një muaj më parë, qeni im gërryente letër-muri në korridor dhe kisha frikë se nëse guxoja të paguaja më vonë, thjesht do të më dëbonin.

Pastaj vendosa të marr një kredi konsumatore: 200,000 rubla me 31.9% për 3 vjet. Këto kushte më ofroi banka dhe unë u pajtova pa parë. "Do të marr më shumë punë, do të merrem me borxhet e klientëve dhe do të paguaj gjithçka brenda gjashtë muajsh," mendova.

Shuma e marrë mezi ishte e mjaftueshme për dy muaj: pagova me miqtë e mi, arrita të paguaja qiranë tre herë, bleva atlete të reja, por nuk bëra asnjë përparim në rrugën drejt mirëqenies financiare.

Ishte një zhgënjim i madh të gjeja veten jo vetëm pa para, por edhe me një hua të madhe, për të cilën duhej të paguaja 7500 rubla çdo muaj.

Dy vjet më vonë, në drekë, lexova disa artikuj rreth mënyrës se si njerëzit paguajnë kreditë dhe më tronditi: vetëm nga shembulli i dikujt tjetër kuptova se sa shumë i kam paguar bankës gjatë kësaj kohe dhe sa vazhdoj të paguaj. mbipaguar, duke mbetur në borxh. Kaosi im në financa më kushtoi shtrenjtë: vetëm interesi i kredisë m'u ngarkua në shumën prej më shumë se 100,000 rubla, dhe mbitërheqja në kartë më kushtoi pothuajse 15,000 në vit.

Imagjinova: po sikur të mund të rregulloja paratë e mia dhe të mos i jepja bankës qindra mijëra, por t'i lë mënjanë për të ardhmen time? Kështu që vendosa të mbyllja sa më shpejt kredinë, të studioja temën e financave dhe të mësoja si të numëroja paratë në mënyrë që të dal përfundimisht nga rrethi vicioz i borxhit. Dhe kështu fillova të veproj.

1. Filloi të studionte këshilla për financat

Nëse do të kisha lexuar të paktën diçka për këtë temë më parë, do të kisha qenë i vetëdijshëm se një kredi me 30% në vit është thjesht një makinë për nxjerrjen e parave dhe për pak njerëz mund të bëhet një marrëveshje fitimprurëse.

Padyshim që nuk kisha njohuri të mjaftueshme dhe gjëja e parë që bëra ishte të përpilova një listë referencash në mënyrë që të studioja me kujdes teorinë dhe të mos bëja më gabime. Librat rreth zhvillimit të "të menduarit për para", vizualizimi i dëshirave dhe pohimeve, i lashë mënjanë dhe zgjodha ato që dukeshin më shumë si tekste shkollore për edukimin financiar:

1. 1. Mashtrim apo trajtim? Nga Vicky Robin dhe Joe Dominguez. Autorët propozojnë një sistem të menaxhimit financiar me nëntë hapa, falë të cilit kuptova se nuk ka kursime të vogla - çdo veprim çon në arritjen e një qëllimi të madh.
   2. "Ku shkojnë paratë?", Yulia Sakharovskaya. Një libër i mirë i përshtatur me realitetet ruse, i cili më dha një kuptim të kushteve bankare dhe më hapi sytë ndaj gabimeve financiare të së shkuarës.
   3. "Një milion për vajzën time", Vladimir Savenok. Një nga librat më të dobishëm në dispozicion që shpjegon se si funksionojnë investimet. Përvoja e autorit do të jetë e dobishme për të gjithë ata që po kursejnë për të ardhmen e një fëmije ose pensionin e tyre.
   4. "Financierja ime", Anastasia Tarasova. Një libër i thjeshtë mbi edukimin financiar që më ndihmoi të organizoja njohuritë për paratë në kokën time dhe të plotësoja boshllëqet. Ai ka pak për gjithçka, nga regjistrimi i shpenzimeve deri te përpilimi i një portofoli letrash me vlerë.

Shumë nga këshillat në libra mbivendosen, kështu që unë shënova më të njohurat, më të arritshmet dhe më afër meje dhe bëra një plan veprimi hap pas hapi:

1. Llogaritni të gjitha borxhet dhe bilancin tuaj financiar.
2. Mbani gjurmët e të ardhurave dhe shpenzimeve.
3. Refuzoni kafen për të shkuar.
4. Refuzoni drekën në një kafene.
5. Përdorni autobusë në vend të taksive.
6. Çaktivizo abonimet për shërbimet me pagesë.
7. Së pari, paguaj kreditë më "të shtrenjta" për të cilat paguaj banka.

2. I numërova të gjitha borxhet

Hapi i parë ishte mbledhja e të gjitha borxheve në një listë të përgjithshme. Llogarita shumën dhe e shkruajta në formatin e bilancit negativ. Deri më tani, mendoj se kjo është gjysma e suksesit: dëshira për të dalë nga minus në zero i dha emocion procesit dhe ndihmoi që të mos devijohet nga qëllimi.

Ja me çfarë të merreni:

• 80,000 rubla - borxhi kryesor ndaj bankës;
• 20,000 rubla - mbitërheqje e kartës;
• 15,000 rubla - borxhe ndaj miqve;
• 1500 rubla - borxhi për mësimet e frëngjishtes.

Gjithsej: 116 500 rubla.

E regjistrova këtë vlerë në shënimet e mia dhe e përditësoja sa herë që bëja një pagesë kredie. Interesin që u pagua për përdorimin e kredisë, si dhe tarifën e mbitërheqjes ditore në kartë, i fiksova veçmas për të parë sa para paguaja për gabimet e mia.

3. Filloi të regjistronte shpenzimet

Është e vështirë për një person të paorganizuar të zotërojë kontabilitetin e kostos dhe ta mbajë atë të disiplinuar. Provova shumë gjëra: instalova aplikacione të ndryshme, përdora shenja dhe mbaja shënime, por gjithçka ishte e kotë.

Pas të gjitha përpjekjeve të pasuksesshme, uli pritshmëritë e mia dhe u pajtova me veten time që vetëm të vëzhgoja, dhe të mos përpiqesha të kursej në mënyrë drastike para dhe të shkruaj sa më pak.

Si fillim, zgjodha disa kategori shpenzimesh: kafene, transport, argëtim dhe pazar - m'u duk se duhej të merreshin para së gjithash - dhe i lashë jashtë kllapave shpenzimet si qiraja, sendet ushqimore dhe pagesa e faturave. Ajo mbante shënime në një fletëllogaritëse të Google dhe shkruante shumën që shpenzonte çdo javë.

Në muajin e parë, thjesht e mësova veten që të shikoja rregullisht deklaratat dhe faturat dhe t'i kushtoja 10 minuta plotësimit të tabelës. Në muajin e dytë vendosa kufij realistë. Dhe vetëm në muajin e tretë, kur zakoni u vendos fort në jetën time, fillova të shtoja kategori të tjera dhe të monitoroja të gjitha shpenzimet.

Tani pjata ime është rritur dhe në vend të katër rreshtave duhen 15, por unë tashmë i shkruaj shpenzimet në makinë: çdo të diel në mëngjes i shpërndaj të dhënat në qeliza dhe në fund të muajit shikoj se çfarë ndodhi në fund.

4. Mësova të kursej në gjëra të parëndësishme

Isha i shqetësuar se për të rregulluar financat, do të më duhej të ndryshoja mënyrën time të zakonshme të jetesës. Artikulli "Hiq dorë nga kafeja për të shkuar" ma dëshpëroi entuziazmin: për mua nuk ishte thjesht një pjesë e pijes, por një mundësi për të shkuar në kafenenë time të preferuar, për të takuar fqinjët dhe për t'u argëtuar duke biseduar.

Për të mos u ndarë me ritualin e mëngjesit, po kërkoja mënyra të tjera për të kursyer para dhe gjeta disa "vrima të zeza" kurioze:

• ndryshuan tarifat për internetin dhe komunikimet celulare në ato më të lira;
• gjeti një dyqan ku mund të blini ushqim për kafshë në pako të mëdha;
• linte takime në zyrë me klientët, për të mos porositur drekë apo darkë vetëm për shoqërinë.

Por mbi të gjitha fitova duke braktisur taksitë në favor të autobusëve. Nëse më parë shpenzoja 8-10 mijë rubla në muaj në udhëtime, atëherë pas nja dy muajsh kostoja e transportit filloi të arrijë në 1,5-2 mijë rubla. Mora autobusin, ndonjëherë ecja në këmbë dhe herë pas here mund të telefonoja një taksi nëse diku vonohesha. Interesante, para eksperimentit, nuk e kisha idenë se si do të më pëlqente të dëgjoja podkaste dhe të lexoja libra në rrugë, kështu që koha shtesë në rrugë tani është edhe një gëzim.

Zërat e shpenzimeve në muaj	Ishte (rubla)	U bë (rubla)
Internet dhe telefon	1 500	750
Ushqim për mace dhe qen, mbeturina për tabaka	6 300	2 100
Ushqimi jashtë shtëpisë	11 000	4 000
Transporti	10 000	2 000
Total	28 800	8 850

Kur shkurtova koston e komunikimit dhe furnizimet për kafshët shtëpiake, hoqa dorë nga taksitë dhe vaktet jashtë shtëpisë, fillova të kursej rreth 20 mijë rubla në muaj. I transferova në shlyerjen e parakohshme të kredisë.

5. Shiten gjëra të panevojshme

Një nga sfidat më të mëdha në rrugën drejt çlirimit nga borxhi ishte shlyerja e mbitërheqjes dhe fikja e tij. Për përdorimin e këtij shërbimi, 39 rubla u tërhoqën nga karta ime çdo ditë. Por nuk ishte e mundur të ktheheshin menjëherë 20,000 rubla në bankë për të trajtuar mbitërheqjen. Po, dhe nuk ishte e mundur të mbyllej borxhi në pjesë - nuk kishte vullnet të mjaftueshëm, dhe unë vazhdimisht shpenzoja të gjithë kufirin e lejuar.

Shumë nga miqtë e mi shisnin rregullisht gjëra të panevojshme, dhe unë mendova: "Pse të mos provoni të më shisni diçka?"

Para së gjithash, rishikova garderobën time dhe zgjodha diçka që nuk ishte veshur për një kohë të gjatë ose që nuk i përshtatej përmasave: një tufë fustanesh, një xhaketë poshtë, një palë këpucë të reja inteligjente. Kam fotografuar gjithçka, kam bërë përshkrime të hollësishme të gjërave dhe i kam nxjerrë në shitje. Për habinë time, përpjekja ishte e pasuksesshme - askush nuk ishte i interesuar apo pazar.

Më duhej të konsultohesha me miqtë e mi dhe të monitoroja platformat e blerjes dhe shitjes në mënyrë që të zbuloja se çfarë blejnë dhe shesin njerëzit në to. Doli se pajisjet dhe pajisjet sportive, si dhe gjërat e markave të famshme po largohen shpejt. Ka shumë rroba, sado të mira të jenë, dhe në përvojën time, ju mund të fitoni vëmendjen e blerësve qoftë sipas çmimit, qoftë sipas markës.

Si rezultat, brenda një muaji shita një varëse Tiffany, një iPhone të vjetër dhe një dërrasë të gjatë dhe mora 26,000 rubla. Gjithçka u shpërnda shumë shpejt - fjalë për fjalë në një ditë, një blerës u gjet për secilin artikull. Me paratë e mbledhura, më në fund e ktheva plotësisht mbitërheqjen në bankë dhe e çaktivizova këtë funksion përgjithmonë.

Çfarë shiti ajo	Sa (rubla)
Varëse Tiffany	17 000
iPhone 6	6 000
Longboard	3 000
Total	26 000

6. Kam përdorur një kartë krediti në favorin tim

Në librat e edukimit financiar përmendet se në rastin kur një person ka shumë borxhe, ato mund të rifinancohen me një përqindje më të ulët për të paguar një bankë, madje edhe për të kursyer para. Unë nuk e konsideroja veten një nga ata që do të ishin të përshtatshëm për rifinancim. Më pak se një vit kishte mbetur para mbylljes së kredisë: Më kërkuan të paguaja bilancin - 72,000 rubla, përfshirë interesin - në mënyrë të disiplinuar dhe të mos hyja në borxhe të reja. Por më pas doli një zgjidhje e pazakontë.

Një herë, gjatë një telefonate promocionale nga një nga bankat, më ofruan të lëshoja një kartë krediti. Me krenari u përgjigja se nuk më interesonin tani produkte të tilla, sepse thjesht po përpiqesha t'i jepja fund borxhit. Operatori më tregoi për shërbimin e shlyerjes së një kredie të palës së tretë duke përdorur një kartë krediti, dhe unë bëra një pushim për të studiuar gjithçka me kujdes dhe për të llogaritur përfitimet.

Në përshkrimin e shërbimit thuhej se mund të organizoj një transfertë parash nga një kartë krediti për të shlyer çdo borxh në çdo bankë. Në këtë rast, sigurohet një periudhë 120-ditore pa interes: nëse i ktheni të gjitha paratë në katër muaj, atëherë nuk do të paguhet interes në kartën e kreditit.

Duke marrë parasysh koston e mirëmbajtjes vjetore të kartës, ky mashtrim më kurseu 10,000 rubla në interes. Jo shumë, por isha kurioz të provoja. Në këtë kohë, 60,000 rubla kishin mbetur para mbylljes së kredisë, kështu që lëshova një kartë dhe e transferova këtë shumë drejt shlyerjes përfundimtare të borxhit. Pastaj depozitova 20,000 rubla në një kartë krediti për tre muaj dhe e mbylla, duke e mbajtur brenda periudhës pa interes. Eksperimenti ishte një sukses!

Ka njerëz që e përdorin këtë truk rregullisht për të marrë kthim parash dhe bonuse të tjera nga përdorimi i një karte krediti. Për ta bërë këtë, duhet të keni disiplinë të patëmetë dhe të dini përmendsh të gjitha kushtet e marrëveshjes së shërbimit. Unë jam ende i shqetësuar se mund të humbas kontrollin mbi veten time dhe të humbas pagesën e kërkuar, kështu që e shtyva këtë hack të jetës deri në kohë më të mira.

7. Fitore

Gjashtë muaj më vonë, gjithçka që duhej të bëja ishte të shlyeja borxhet e mia ndaj miqve të mi dhe mësuesit tim të frëngjishtes - 16.500 rubla. Dhe brenda një muaji pasi mbylla kreditë, më në fund mora një fitim. Për herë të parë pashë një vlerë pozitive në bilanc, të cilën e shënova që në fillim. Kjo, natyrisht, ishte një fitore - para së gjithash, mbi zakonin shkatërrues për të shpenzuar më shumë sesa fitoj.

Rezultati financiar i gjithë kësaj historie është vetëm 10,000 rubla të kursyera në interes, por fitova shumë më tepër:

• mësoi të planifikonte shpenzimet, krijoi sistemin e saj të kontabilitetit për të ardhurat dhe shpenzimet;
• Nuk ndjeva më brejtje ndërgjegjeje dhe ankth të vazhdueshëm për të ardhmen time;
• mësuar të kursejë dhe të kursejë para.

Rendi në financa ndihmoi të merresha jo vetëm me kreditë, por edhe me fusha të tjera të jetës: fillova të jem i ndërgjegjshëm dhe i vëmendshëm ndaj dokumenteve të punës, në mënyrë që të paguhesha në kohë; mësuar të planifikojë një menu për një javë dhe të rregullojë ushqimin; filloi të kursente; kurseu për një paradhënie në një hipotekë dhe u transferua në banesën e saj.

Unë gjithashtu dua të paguaj hipotekën përpara afatit, siç bëri një autor tjetër i tregimit në Lifehacker.