Si të kuptoni se kur është koha për të rifinancuar një kredi

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 04:10

Një udhëzim për t'ju ndihmuar të kombinoni disa kredi në një dhe të paguani më pak.

Huaja mund të bëhet më pak e rëndë duke ulur normën e interesit dhe shumën e pagesës mujore. Kjo mundësi u shfaq sepse Banka Qendrore po ul normën bazë - atë me të cilën u jep kredi bankave komerciale. Sa më i ulët të jetë norma për bankën, aq më e ulët është norma për ju. Prandaj, hipotekat dhe kreditë konsumatore po bëhen më të lira. Në dhjetor 2014, norma bazë arriti në 17%, dhe më 9 shkurt 2018 zbriti në 7.5%.

Nëse keni marrë një kredi pikërisht në momentin kur normat ishin maksimale, atëherë tani mund ta rifinanconi atë.

Çfarë është rifinancimi i kredisë

Rifinancimi është marrja e një kredie të re për të shlyer atë ekzistuese. Në të njëjtën kohë, lëshohet një kredi e re me kushte më të favorshme (norma është ulur). Për shkak të kësaj, ju mund të:

1. Ulni pagesën mujore (duke ruajtur afatin e kredisë).
2. Ulni afatin e kredisë (duke ruajtur ngarkesën e kredisë).
3. Merrni fonde shtesë për kredinë ekzistuese (pagesa mujore nuk do të rritet).

Rifinancimi dhe ristrukturimi nuk duhet të ngatërrohen - rishikimi i kushteve të një kredie ekzistuese. Nevojitet rifinancim për të kursyer para, nevojitet ristrukturim për të ulur barrën e kredisë nëse nuk mund të shlyeni borxhin. Në rastin e parë, mund të kontaktoni çdo bankë, në të dytën - vetëm me atë ku keni marrë kredinë.

Ju mund të rifinanconi disa kredi në të njëjtën kohë. Për shembull, ju keni një kredi hipotekore, hua për makinë dhe borxh karte krediti. Ato kombinohen në një, bëjnë një pagesë të përbashkët dhe një bast. Tani ju paguani vetëm një herë për një kredi në vend të disa pagesave në banka të ndryshme. Disa banka rifinancojnë deri në tre kredi, disa deri në pesë. E gjitha varet nga kushtet.

Ju mund të rifinanconi një kredi në të njëjtën bankë ku e keni marrë, por ekziston mundësia që t'ju refuzohet. Nuk ka nevojë që banka të ulë interesin e kredisë dhe të humbasë fitimet. Në këtë rast, rifinanconi kredinë në një bankë tjetër. Zgjidhni atë që ju ofron kushtet më të mira.

Punon kështu. Ju lini një aplikim për rifinancim. Ai miratohet dhe banka e re e transferon shumën e borxhit tuaj në bankën e vjetër nga e cila keni marrë fillimisht kredinë. Ju shkruani një kërkesë për shlyerje të parakohshme në bankën e mëparshme, merrni një certifikatë për mbylljen e kredisë dhe ia jepni bankës së re. Pas kësaj, paguani kredinë si zakonisht, vetëm në një institucion tjetër krediti.

Cilat kredi janë rifinancuar

Ju mund të rifinanconi çdo kredi: konsumator, kredi për makinë, hipotekë, kartë krediti, kartë debiti me overdraft. Por jo të gjitha bankat ofrojnë një zgjedhje të tillë, disa punojnë vetëm me kredi konsumatore dhe makinash.

Ka kufizime në shumë, por secila bankë ka kushtet e veta. Jo të gjitha bankat rifinancojnë kreditë në valutë.

Bankat rifinancojnë vetëm ato kredi për të cilat aplikanti paguan rregullisht. Shërbimi mund të refuzohet nëse keni vonuar pagesat në 6-12 muajt e fundit.

Banka nuk dëshiron të kontaktojë klientët jo të besueshëm të cilët do të vonojnë pagesat ose nuk do të paguajnë fare. Prandaj, duhet të keni një histori të mirë krediti.

Një kërkesë tjetër: kredia nuk duhet të jetë e re (e keni marrë të paktën gjashtë muaj më parë) dhe nuk duhet të skadojë në 3-6 muajt e ardhshëm.

Kur keni nevojë të rifinanconi një kredi

1. Nëse keni disa kredi

Procedura e rifinancimit do të bëjë një kredi nga disa kredi me një pagesë të vetme dhe një normë të vetme interesi.

2. Nëse keni marrë një hipotekë me një normë të lartë interesi

Më parë, norma mesatare e hipotekës ishte 12-15% në vit, në tetor 2017 ajo ra në 9.95%. Në këtë rast, rifinancimi është fitimprurës, sepse pagimi për një kohë të gjatë dhe ulja e normës edhe me 1.5% do t'ju lejojë të kurseni.

3. Nëse keni një hipotekë valutore ose kredi në valutë

Për shkak të rritjes së dollarit dhe euros, kreditë në valutë në vend të atyre fitimprurëse janë bërë të rënduara. Me ndihmën e rifinancimit, ju mund të ulni normën e interesit, të zvogëloni shumën e pagesës mujore ose të bëni kredinë në rubla.

4. Nëse keni nevojë për fonde të lira për kredinë tuaj ekzistuese

Kur rifinanconi një kredi, mund t'i kërkoni gjithashtu bankës një shumë të caktuar. Si rregull, është 50-100 mijë rubla. Supozohet se për shkak të uljes së normës, pagesa mujore nuk do të rritet, megjithëse afati i kredisë mund të rritet.

5. Nëse dëshironi të reduktoni pagesën mujore, por jeni gati të shlyeni kredinë më gjatë

Kjo nuk është masa më e mirë: me një rritje të afatit të kredisë, do t'i paguani më shumë interes bankës, që do të thotë se do të paguani më shumë. Por nëse e kuptoni që është e vështirë për ju të shlyeni kredinë, mund ta rifinanconi: norma e interesit do të jetë më e ulët, pagesa mujore do të ulet dhe periudha e shlyerjes do të rritet.

Ajo që duhet t'i kushtoni vëmendje

Nëse e keni shlyer pjesën më të madhe të kredisë, atëherë rifinancimi i saj nuk ia vlen. Edhe nëse norma e kredisë suaj ulet, me shumë mundësi nuk do të përfitoni.

Kjo për shkak se në fillim paguhet interesi i kredisë dhe vetëm më pas shuma e principalit. Nëse rifinanconi një kredi, do të paguani sërish interes, në vend që të shlyeni borxhin kryesor.

Nëse keni marrë një kredi për pesë vjet dhe ju kanë mbetur 1, 5-2 vjet për të paguar, nuk duhet ta rifinanconi atë.

Kur rifinanconi një hipotekë në një bankë të re, shfaqen kosto shtesë: për vlerësimin e pasurive të paluajtshme, për certifikatat nga BTI dhe librin e shtëpisë, për tarifat e noterit.

Shpenzime shtesë do të lindin në rast risigurimi. Nëse rifinanconi një kredi hipotekore ose makine me një bankë tjetër, do t'ju duhet të merrni një sigurim të ri ose të rinovoni atë të vjetër (nëse kompania juaj e sigurimit ka akreditim në bankën e re). Shuma e sigurimit mund të rritet me disa mijëra në muaj, që do të thotë se përfitimet nga rifinancimi do të ulen ose do të zhduken fare.

Para se të përdorni rifinancimin, llogaritni pagesat e kredisë me një normë të re interesi, duke marrë parasysh kostot shtesë.

Nëse rifinanconi një kredi në të njëjtën bankë që e ka lëshuar atë, kostot do të jenë më të ulëta. Prandaj, nëse banka juaj refuzon t'ju japë hua, merrni miratimin nga një institucion tjetër krediti. Me këtë vendim, shkoni sërish në bankën tuaj dhe kërkoni sërish rifinancimin e kredisë. Kjo do të tregojë seriozitetin e qëllimeve tuaja dhe shërbimi mund të miratohet. Përndryshe, banka do të humbasë klientin, dhe kjo është e padobishme për të.

Gjithashtu mbani në mend se rifinancimi mund të rrisë afatin e kredisë. Sa më i madh të jetë, aq më keq është për ju. Në shtatë vjet, ju do të paguani më shumë interes se në pesë, edhe nëse norma e kredisë së parë është më e ulët.

Nëse rifinanconi një kredi, është më mirë t'i mbani pagesat mujore në të njëjtin nivel: në këtë mënyrë do të shkurtoni afatin e kredisë dhe do t'i paguani më pak interes bankës, si dhe do të shpëtoni më shpejt nga kredia.

Para se të aplikoni për rifinancim, sqaroni detajet: a ka një tarifë rifinancimi, për transferimin e fondeve nga një bankë e re në një bankë të vjetër, një gjobë për shlyerjen e parakohshme të një kredie në një bankë të vjetër.

Për shembull, nëse aplikoni për rifinancim për të mbyllur pesë kredi nga banka të ndryshme, atëherë mund t'ju ngarkohet një komision për transferimin e parave pesë herë ose gjobë pesë herë për shlyerjen e parakohshme.

Si të llogarisni nëse rifinancimi i një kredie është fitimprurës

Numrat e saktë do t'i merrni vetëm në degën e bankës duke paraqitur një kërkesë për rifinancim. Të dhënat e përafërta mund të merren duke përdorur kalkulatorë në internet.

Le të themi se keni marrë 500,000 rubla për tre vjet me 24% në vit, skema e llogaritjes është pensioni (e njëjta sasi pagesash çdo muaj). Në tre vjet, ju do t'i jepnit bankës 706,191 rubla.

Pas një viti pagesash, ju vendosët të rifinanconi këtë kredi (12 pagesa janë transferuar tashmë, për vitin që i keni dhënë bankës 235,392 rubla, borxhi i mbetur është 371,024 rubla). Për këtë shumë, duhet të llogaritni rifinancimin.

Banka X ju ofron rifinancim me 19% në vit për dy vjet. Ne i fusim këto të dhëna në kalkulator. Pagesa mujore do të ulet nga 19 616 rubla në 18 651 rubla. Në dy vjet, ju do të paguani 447,629 rubla për kredinë e re.

Para kësaj, ju i keni paguar tashmë ish-bankës 235,392 rubla. Rezulton se në total do të jepni 683,021 rubla. Nëse do të paguanin kredinë e vjetër, do të kishin dhënë 706,191 rubla. Përfitimi i përgjithshëm do të jetë 21,170 rubla.

Ky është një përfitim pa marrë parasysh komisionet e mundshme dhe kostot shtesë. Ju duhet të mësoni rreth tyre në bankë.

Cilat dokumente do të nevojiten

Për të rifinancuar një kredi në një bankë të re, duhet të mbledhni një paketë standarde dokumentesh:

1. Pasaporta.
2. Dokumenti i dytë i identitetit (TIN, SNILS, pasaportë ndërkombëtare, patentë shoferi, kartë debiti ose krediti të çdo banke, politika OMC).
3. Certifikata e të ardhurave 2-NDFL.
4. Marreveshja e Kredise.
5. deklaratë.

Banka mund të kërkojë certifikata shtesë për të konfirmuar informacionin.

Rezultatet

Rifinancimi është një shërbim i mirë bankar. Me ndihmën e tij, ju mund të kurseni para dhe të paguani më pak bankën, por është e rëndësishme t'i përdorni ato në mënyrë korrekte.

1. Është fitimprurëse të rifinanconi një hipotekë nëse norma është të paktën 1.5% më e ulët.
2. Rifinanconi vetëm ato kredi për të cilat ende nuk është paguar pjesa më e madhe e interesit.
3. Mundohuni të mos e rrisni afatin e kredisë: do të paguani më pak në muaj, por në fund do t'i jepni më shumë bankës.
4. Sigurohuni që të llogaritni rifinancimin e kredisë duke marrë parasysh kostot dhe komisionet shtesë.