Si të mësoni të jetoni në një plus për t'i siguruar vetes një pleqëri të rehatshme

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 04:10

Nuk mund të jesh shumë i ri për të grumbulluar kursime për pension. Së bashku me të, ne kuptojmë pse të gjithë kanë nevojë për të dhe si të zgjedhin strategjinë optimale.

Unë kam mjaftueshëm për gjithçka, pse më duhen kursimet?

Vetë procesi i akumulimit është i pakuptimtë. Mundësitë që ofron janë të rëndësishme. Dhe ne nuk po flasim për blerjen e fabrikave, gazetave dhe anijeve.

Ka disa raste kur nevojiten kursime për të mbajtur një standard të rehatshëm jetese. Ja disa prej tyre:

1. Lindja e një fëmije. Teoria e lepurushit dhe lëndinës funksionon vetëm në fjalë të urta. Në fakt, njëri prej prindërve humbet një pjesë të të ardhurave gjatë pushimit të lehonisë dhe shpenzimet e familjes rriten.
2. Humbja e punës. Kursimet do t'ju lejojnë të mos bini dakord në panik për ofertën e parë që do t'ju vijë, thjesht për të rregulluar vrimat në buxhet, por për të zgjedhur një kompani të shkëlqyer me kushte të mira. Për specialistë të rrallë ose drejtues të lartë, kërkimi mund të zgjasë me muaj.
3. Humbja e një bashkëshorti. Ata që mbeten duhet të mbajnë mbi supe jo vetëm pikëllimin, por edhe barrën e sigurimit të të gjithë familjes. Kapitali nuk do ta pakësojë trishtimin, por do ta bëjë jetën pak më të lehtë.
4. Pensionimi … Paga mesatare në Rusi pas zbritjes së tatimit mbi të ardhurat personale është 37,057 rubla, pensioni mesatar është 15,414 rubla. Prandaj, një person humbet më shumë se gjysmën e të ardhurave të tij pas daljes në pension, dhe të ardhurat financiare shtesë nuk do të jenë të tepërta.

Në tre rastet e para, ju mund ta ndryshoni situatën në kohë reale: të gjeni burime shtesë të ardhurash, të ndryshoni një punë për një punë me pagë më të lartë, të ngjitni shkallët e karrierës dhe në përgjithësi, ju keni gjithë jetën përpara. Por ju duhet të kujdeseni paraprakisht për pensionin tuaj.

A nuk duhet të paguajë shteti pensionin?

Siç kemi thënë tashmë, pas indeksimit të vitit 2019, pensioni mesatar në Rusi është 15,414 rubla. Madje, në përllogaritje merren parasysh edhe rritja e pensioneve për gjyqtarë, zyrtarë, deputetë, të cilat përmirësojnë statistikat, por jo jetën e të moshuarve që nuk përfshihen në këto kategori.

Paga e jetesës së një pensionisti rus vlerësohet në 8,615 rubla. Edhe nëse arrin ta plotësosh këtë shumë me blerjen e ushqimeve, kimikateve shtëpiake, pagesën e shërbimeve, paratë e mbetura vështirë se mjaftojnë për të siguruar një pleqëri të rehatshme.

Përveç kësaj, për shkak të rritjes së moshës së pensionit, rusët do të fillojnë të marrin edhe këtë shumë të vogël parash pesë vjet më vonë. Dhe përgjegjësia penale për largimin nga puna të personave të moshës para pensionit mund të çojë në faktin se punëdhënësit thjesht nuk do t'i punësojnë ata. Si rezultat, ekziston rreziku që të humbisni punën tuaj shumë përpara pagesave nga shteti dhe të mbeteni fare pa burim të ardhurash.

Është ende një rrugë e gjatë deri në pension, pse të kujdesemi për të tani?

Për të siguruar veten në pleqëri, nuk mjafton vetëm të kursesh para. Nëse i vendosni faturat në një kuti ose nën dyshek çdo muaj, ato do të zhvlerësohen me normën e inflacionit dhe nuk do të kenë efektin e dëshiruar në terma afatgjatë.

Kursimet rriten kur i bëni ato të funksionojnë. Për ta bërë këtë, ju duhet t'i investoni ato, duke marrë parasysh opsione të ndryshme investimi. Mosha ka rëndësi këtu: sa më shumë kohë të keni në magazinë, aq më shumë mundësi keni për të provuar opsione të ndryshme investimi dhe për të rritur kursimet tuaja.

Le të themi se kuptova rëndësinë e kursimeve të pensionit. Ku të fillojë?

Përcaktoni qëllimin tuaj financiar: sa para dëshironi të merrni çdo muaj ose sa dëshironi të keni për të dalë në pension. Më pas vlerësoni kushtet fillestare: sa vite keni mbetur deri në pension, sa planifikoni të kurseni në muaj, sa keni kursyer tashmë.

Për të zbuluar të ardhurat tuaja të mundshme, përdorni ITI Capital. Kjo do t'ju ndihmojë të zgjidhni një strategji dhe të kuptoni paraprakisht se në çfarë mund të mbështeteni për opsione të ndryshme investimi.

Sa më afër pensionit, aq më të besueshme duhet të zgjidhni. Parimi i një zogu në dorë funksionon këtu: lërini kursimet të rriten ngadalë, por në mënyrë të qëndrueshme. Të rinjtë mund të veprojnë me më shumë guxim: do të keni ende kohë për të rregulluar strategjinë tuaj të investimit nëse diçka nuk shkon sipas planit. Mos harroni se kthimet e larta janë gjithmonë rreziqe të larta.

Mos u ndalni në një mënyrë për të investuar para: është e rrezikshme.

Kursimet duhet të ndahen dhe të investohen në instrumente të ndryshme financiare. Kjo do të zvogëlojë më tej rrezikun e humbjes së parave.

Le të përpiqemi të numërojmë së bashku?

Le të. Le të themi se jeni 35 vjeç, mund të kurseni 3 mijë në muaj dhe dëshironi të dilni në pension në moshën 65 vjeç. Përveç kësaj, keni arritur të kurseni 100 mijë. Ju planifikoni të shpenzoni për pension jo më shumë se 40 mijë rubla në muaj.

Nëse vendosni para në një depozitë me 4% në vit, do të keni mundësi të grumbulloni 2.44 milion rubla. Kjo është e mjaftueshme për 5 vjet jetë pensioni.

Rezultati nuk ju përshtatet, dhe ju vendosët të mbani vetëm gjysmën e kursimeve tuaja në depozitë. 50% tjetër e investoni në obligacione me yield prej 9% në vit.

Rezultati prej 4 milion është më i këndshëm: kjo shumë do të mjaftojë për 11 vjet.

Por pensioni është larg, kështu që ju mund të investoni një pjesë të parave në aksione me rendiment të lartë. Ne do të ndajmë kursimet dhe do të lëmë 20% në depozitë, 60% do të investohet në obligacione dhe 20% - në aksione me një kthim të vlerësuar prej 14%.

Nëse të treja strategjitë funksionojnë, këto kursime do të zgjasin për një kohë të gjatë.

Dhe ku të investoni në mënyrë që të mos rrezikoni shumë?

Le të shqyrtojmë opsionet më të njohura.

Depozitë

Mjet tradicional i akumulimit. Sipas Bankës Qendrore, norma mesatare e ponderuar e interesit për depozitat për mbi tre vjet është 6.07%.

Depozitat janë të siguruara nga shteti, por vetëm për një shumë deri në 1.4 milion rubla.

Obligacionet e kredisë federale

Këto letra me vlerë janë të emetuara nga shteti, kështu që rreziku i humbjes së parave gjatë blerjes së tyre është minimal.

Rendimenti vjetor i OFZ-ve tani vlerësohet mesatarisht 8% - më i lartë se i depozitave. Nëse i blini përmes një llogarie investimi individual, mund të rrisni të ardhurat tuaja falë një rimbursimi të tatimit mbi të ardhurat deri në 52 mijë në vit. Lifehacker, së bashku me ITI Capital, treguan në detaje se si ta bëni këtë.

ETF

ETF (Exchange Traded Funds) është një fond investimi i tregtuar në shkëmbim që investohet në indekse të aksioneve, mallra, lëndë të para ose letra me vlerë. Duke investuar në ETF, ju po investoni në një paketë letrash me vlerë të formuar nga fondi. Është më e besueshme se blerja e aksioneve të çdo kompanie.

ETF-të mund të blihen dhe shiten ashtu si letrat me vlerë të zakonshme. Në të njëjtën kohë, ETF-të janë të shprehura në dollarë amerikanë, dhe nëse norma e monedhës rritet, ju do të fitoni para, jo do të humbni.

ETF-të vijnë në shumë varietete, kështu që së pari shqyrtoni se cilat aktive janë në paketën ku dëshironi të investoni.

Këtu nevojitet qartë një shembull, a mundem?

Mund. Kompania ka përgatitur portofol investimesh për mosha të ndryshme me një grup optimal aksionesh dhe obligacionesh për sa i përket raportit të përfitimit dhe besueshmërisë.

Për ata që tashmë kanë festuar 50-vjetorin e tyre, ofrohet portofoli i investimeve “Wisdom”. Ai përbëhet nga 75% ETF në indeksin e eurobonove të emetuesve rusë dhe 25% të ETF në indeksin RTS me aksione të kompanive më fitimprurëse ruse. Pjesa e parë do të ndihmojë në kursimin e fondeve me të ardhura relativisht të ulëta, e dyta do të sigurojë një kthim të lartë të investimit për një kohë të gjatë.

Përbërja e portofolit "Konfidencë" për 30-vjeçarët është e ndryshme: përmban 25% ETF në indeksin e eurobonove të emetuesve rusë dhe 75% - ETF në indeksin RTS. Rritja e çmimit të aksionit dhe dividentët e mundshëm në të ardhmen mund të ofrojnë një kthim të mirë në portofol, megjithëse rreziqet janë më të larta këtu. Por ju keni ende shumë kohë për të rregulluar strategjinë tuaj të fitimeve nëse efikasiteti i investimit nuk ju përshtatet.

Po sikur të shpëtoj gjithë jetën time dhe të mos jetoj deri në moshën e pensionit?

Pasuritë janë të trashëguara. Pra, kursimet do të shkojnë për familjen tuaj ose njerëzit që përmendni në testament.

Për më tepër, kursimet tuaja, ndryshe nga ato të listuara në FIU, mund t'i shpenzoni në çdo kohë, nuk keni pse të prisni për një moshë të caktuar.