Si të zbuloni arsyen e refuzimit të një kredie nga historia e kredisë

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 04:10

Le të themi se ju refuzoi banka e katërt dhe ju kërkuat një histori krediti për të gjetur arsyet. Udhëzimet tona do t'ju ndihmojnë të kuptoni pse konsideroheni një huamarrës jo i besueshëm.

Historitë e kreditit mbahen në zyrat e kreditit (CRB). Ka 13 CRM në Rusi, dhe megjithëse secila ka formatin e vet për shfaqjen e historisë së kredisë, ndryshimet janë vetëm të jashtme: struktura dhe përmbajtja janë të njëjta.

Një herë në vit, ju mund të merrni falas një histori krediti nga çdo zyrë.

Në këtë artikull, ne analizojmë raportin e kreditit të zyrës më të madhe të kreditit - NBCH. Raportet e tjera mund të lexohen me analogji.

1. Ne shikojmë përmbledhjen

Historia e kredisë përbëhet nga katër pjesë. Pjesa e parë quhet titull. Ai përmban një përmbledhje të huave tuaja.

Pagesat e vonuara

Në kolonën "Bilanci", gjeni rreshtin "E vonuar". Kjo është shuma totale e pagesave të kredisë së vonuar. Nëse është zero, do të thotë që në momentin e kontrollit ju paguani rregullisht kredi. Çdo numër tjetër përveç zeros do të thotë vonesë. Në këtë rast, kredia e re do të refuzohet. Keni nevojë për një kredi - mbyllni vonesat.

Kredi negative

Në kolonën "Llogaritë", shikoni linjën "Negative". Kreditë negative janë kreditë për të cilat vonesa ka kaluar tre muaj ose ka arritur rikuperimin gjyqësor. Këto mund të jenë kredi aktive ose të mbyllura. Sa më shumë llogari negative, aq më pak ka gjasa që të merrni një kredi.

Për të zvogëluar ndikimin e kredive negative, përmirësoni historinë tuaj të kreditit me kredi të vogla, por jo me një IMF. Përdorni një kartë krediti ose merrni hua një frigorifer, për shembull. Kjo do të ndihmojë në rivendosjen e reputacionit të një huamarrësi të besueshëm.

Kushtojini vëmendje numrit të kërkesave për kredi:

Bankat kanë një qëndrim negativ ndaj treguesve të mëposhtëm:

• Shumë aplikime në një periudhë të shkurtër kohore, për shembull, më shumë se tre në muaj. Kjo tregon se ju keni nevojë urgjente për para dhe nuk jeni shumë të kujdesshëm për të zgjedhur një huadhënës.
• Ka shumë herë më shumë aplikime të refuzuara sesa të miratuara. Për shembull, ju keni paraqitur 58 kërkesa për kredi dhe keni miratuar vetëm 8. Banka do të shohë të gjitha refuzimet e mëparshme dhe do të refuzojë automatikisht.

Mos u përpiqni të merrni një kredi me paturpësi. Ata thonë, nuk japin kredi në një bankë, unë do të shkoj në një tjetër, pastaj në një të tretë, e kështu me radhë. Të gjitha refuzimet shfaqen në historinë e kredisë dhe zvogëlojnë shanset e miratimit të kredisë.

2. Ne kontrollojmë të dhënat personale

Të dhënat personale përfshihen në historinë e kredisë nga aplikimet për kredi. Ju keni plotësuar aplikime të tilla kur po përpiqeshit të merrnit një kredi bankare. Të dhënat personale duhet të kontrollohen për saktësi dhe qëndrueshmëri.

Besueshmëria

Ndodh që mbiemri, data e lindjes ose adresa të regjistrohen gabimisht në historinë e kredisë. Si vetë huamarrësi mund të gabonte kur plotësonte aplikacionin, ashtu edhe punonjësi i bankës që transferoi të dhënat nga letra në një kompjuter. Për shembull, sipas pasaportës suaj ju jeni Ivanov, dhe në historinë tuaj të kreditit - "Ivonov". Kur shqyrton një aplikim, huadhënësi krahason të dhënat nga dokumentet me të dhënat në historinë e kredisë. Nëse ka mospërputhje, kredia do të refuzohet.

Kontrolloni historinë tuaj të kreditit për gabime në informacionin personal. Nëse e gjeni, shkruani një aplikim në zyrën ku keni marrë historinë tuaj të kreditit. Rregullat për korrigjimin e historisë së kredisë në tre zyrat më të mëdha janë të disponueshme këtu:

• NBKI;
• BCI "Equifax";
• Byroja e Bashkuar e Kredive.

Qëndrueshmëria

Informacioni personal përditësohet në historinë e kredisë ashtu siç përditësohet në aplikacione. Dhe sa më shpesh të ndryshojë ky informacion, aq më keq. Bankat vlerësojnë qëndrueshmërinë. Nëse ndryshoni adresën ose telefonin tuaj çdo vit, bankat mund t'ju konsiderojnë një mashtrim kredie dhe të refuzojnë një kredi.

Për të bindur bankën se nuk jeni mashtrues, ejani në zyrë dhe tregoni për arsyet e lëvizjes së shpeshtë: po kërkoni punë në rajone të ndryshme ose keni jetuar me të afërm.

3. Ne analizojmë kreditë individuale

Informacioni mbi kreditë individuale mund të gjendet në seksionin "Llogaritë". Ky seksion është i lehtë për t'u gjetur nga katrorët me ngjyra:

Kredi aktive

Gjeni kredi aktive dhe shikoni oraret e pagesave. Kreditë aktive janë ato që po shlyeni tani.

Një katror - një muaj. Sheshe jeshile - gjithçka është në rregull, ju paguani pa vonesa. Sheshat gri tregojnë se në disa muaj banka nuk ka transmetuar informacion mbi pagesat.

Është keq nëse midis shesheve jeshile dhe gri ka sheshe me ngjyra të tjera. Ata flasin për vonesa.

Kreditë e mbyllura me vonesa

Bankat u kushtojnë vëmendje atyre nëse nuk ka delikuenca aktive. Thellësia e delikuencave dhe data e mbylljes së kredisë janë të rëndësishme. Nëse keni mbyllur një kredi gjashtë muaj më parë me një vonesë prej më shumë se tre muajsh, atëherë me shumë mundësi kredia e re do të refuzohet. Me kalimin e kohës, shanset për të marrë një kredi do të rriten.

Mikrokredi

Kontrolloni shumën e mikrokredive. Bankat nuk u besojnë huamarrësve, të cilët rregullisht "marrin ditët e pagesës". Nëse merrni një mikrokredi një herë në gjashtë muaj, kjo është normale. Më shpesh është e keqe.

Gjithashtu mbani në mend se bankat janë më besnike ndaj huamarrësve aktivë. Nëse keni një histori krediti shembullore, por nuk keni përdorur kredi në pesë vitet e fundit, banka mund të refuzojë. Prandaj, herë pas here, rimbushni historinë tuaj të kreditit me të dhëna të reja.

4. Ne studiojmë arsyet e refuzimit

Pas seksionit "Llogaritë" do të gjeni seksionin "Informacion". Këtu mund të shihni kërkesat tuaja për kredi dhe statuset e tyre - të miratuara ose të refuzuara. Kur kërkesa refuzohet, huadhënësi tregon arsyen:

Ka pesë arsye për refuzim:

1. Politika e kredisë së huadhënësit është formulimi më i paqartë. Do të thotë që për momentin banka nuk u jep kredi huamarrësve me parametrat tuaj. Kjo mund të jetë mosha, arsimi, të ardhurat, regjistrimi, etj.
2. Barra e tepërt e borxhit. Banka krahasoi të ardhurat tuaja me pagesat e kredisë dhe pa që niveli i barrës së kredisë ishte tejkaluar. Niveli i pranueshëm është kur pagesat e kredisë (përfshirë kredinë e planifikuar) nuk kalojnë 35% të të ardhurave.
3. Historia e kredisë së huamarrësit. Banka ekzaminoi historinë tuaj të kreditit dhe e gjeti atë jo mjaftueshëm pozitive.
4. Mospërputhja e informacionit në lidhje me huamarrësin, të treguar nga huamarrësi në aplikim, me informacionin që disponon huadhënësi (huadhënësi). Çfarë duhet të bëjmë me këtë arsye, e kemi përshkruar më lart - në seksionin "Kontrollimi i informacionit personal".
5. Të tjera. Huadhënësi nuk ishte në gjendje të zgjidhte një nga katër arsyet.

Sipas vëzhgimeve të mia, arsyeja më e zakonshme e refuzimit është politika e kredisë së huadhënësit. Ndoshta sepse është më "kapaciteti" dhe kategorik. Mjerisht, kjo arsye nuk ofron një drejtim specifik për analizë, kështu që huamarrësi do të duhet të kalojë të gjitha opsionet e mundshme për refuzim.

Lista e kontrollit

Nëse nuk ju jepet një kredi, merrni një histori krediti dhe kontrolloni:

• Në pjesën e titullit - shuma e vonesës, faturat negative, numri i kërkesave për kredi të miratuara dhe të refuzuara.
• Në seksionin me informacione personale - besueshmëria dhe "konsistenca" (ndryshimi i adresave dhe numrave të telefonit).
• Në seksionin "Llogaritë" - oraret e pagesave dhe numri i mikrokredive.
• Në "pjesën e informacionit" - arsyet e refuzimit në historinë e kredisë.

Çfarë nuk duhet bërë:

• Hedhja e kërkesave për kredi në banka. Kjo do të shkatërrojë historinë tuaj të kreditit.
• "Rregulloni" historinë e kredisë me mikrokredi.
• Kërkoni specialistë që “do të telefonojnë aty ku duhet” dhe do të rregullojnë historinë tuaj të kreditit me shpejtësi rrufeje. Do të hasni në mashtrues.