Si të mbijetoni në pension pa ndihmën e qeverisë: këshilla nga një ekspert financiar

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 04:10

Mos prisni një pension të mirë, edhe nëse keni një pagë të mirë zyrtare. Më mirë filloni të kurseni dhe mësoni se si të investoni saktë.

Pse nuk duhet të mbështeteni në paratë e shtetit?

Çdo muaj i jap shtetit 22% të të ardhurave për të siguruar pleqërinë time. Nga një pagë prej 100,000 rubla, 264,000 rubla merren në kontribute pensioni në vit.

Mbi 45 vjet përvojë pune, rekrutohen 11, 88 milion rubla, dhe kjo është pa komplekse, domethënë pa marrë parasysh vlerën në kohë të parave.

Shuma është e mirë, por nuk do ta shoh.

Jetëgjatësia dhe jetëgjatësia e shëndetshme

të dhënat sipas vendit të jetës në Rusi - 66 vjet për burrat dhe 77 - për gratë. Është e qartë se shifrat janë arbitrare, por le t'i marrim si pikënisje. Duke pasur parasysh moshën e re të daljes në pension (65 për burrat dhe 63 për gratë), mezi do të kem kohë të dal në pension në të ardhmen.

Një grua mesatare do të ketë edhe 13 vjet jetë. Me një pension prej 10,000 rubla në muaj, kjo është vetëm 1.56 milion rubla për 13 vjet.

Fitimi i përgjithshëm neto i shtetit, i marrë nga dy pleq të gjinive të ndryshme, është 22.2 milion rubla.

A do të ketë fare para Fondi Pensional Rus?

Një pyetje e arsyeshme: ku dhe me çfarë përfitimi investon PFR?

Sipas Informacionit Bazë për Investimin e Fondeve të Kursimeve Pensionale për Mars 2018, PFR investon përmes 33 kompanive administruese. Por në fakt, 98% investohet përmes Vnesheconombank. Këtu është llogaritja Llogaritja e vlerës së portofolit të investimeve dhe llogaritja e vlerës së aktiveve neto në të cilat janë investuar kursimet e pensioneve në vlerën e aktiveve neto të portofolit të investimeve.

Google veten ku VEB "investuar" në të vërtetë kursimet e pensioneve. Menaxherët e fondeve jo vetëm që nuk fituan para, por humbën 40% të asaj që kishin.

Në bilancin financiar, një teknikë e tillë njihet - zëvendësimi i një aktivi me një tjetër: për shembull, paratë me letra me vlerë. Ekziston një institucion auditimi për vlerësimin e vlerës së drejtë të aseteve në sektorin privat. Por askush nuk e auditon shtetin rus.

Prandaj, besoj se një e ardhme e begatë për FIU-në nuk ka gjasa.

Çfarë pensioni do të kem nëse jetoj akoma?

Shumë njerëz shqetësohen për pyetjen: nëse jetoj deri në pension, a do t'i marr paratë e mia dhe si do të llogariten? Por paratë nuk janë tuajat: pjesa e financuar e pensionit u anulua në vitin 2014 (duket sikur ishte ngrirë). Nisur nga dinamika e situatës, me shumë mundësi përgjithmonë.

Zbritjet tuaja shkojnë në dispozitën aktuale të pensionistëve dhe kanë një marrëdhënie shumë të kushtëzuar me ju. Pensioni llogaritet Si formohet dhe llogaritet pensioni i ardhshëm përmes PKI-së, por ende nuk janë para në llogarinë e pensionit.

Për ta thënë thjesht, IPC është vetëm një faktor kontabël: kushdo që jep më shumë do të marrë më shumë në të ardhmen. Dhe këtu bëhet fjalë për shpërndarjen e fondit ekzistues mes pensionistëve dhe jo për investime dhe kursime.

Kontributet do të sigurohen nga fëmijët dhe nipërit tuaj. Ashtu siç po paguani tani për prindërit dhe gjyshërit në pension. Prandaj, askush nuk e di se cili do të jetë pensioni juaj, madje as NjIF.

Dhe çfarë duhet të bëj tani?

Mbështetuni vetëm tek vetja. Kthejeni kokën. Fikni dembelizmin. Lexoni rekomandimet e ekspertëve me përvojë.

Kështu ndodhi që jetoni në një vend me një rrezik të shtuar të vendit. Rreziku i vendit ndikon në vlerën e parasë dhe normat e interesit të kredive. (Kjo është arsyeja pse ne kemi një ndryshim kaq të madh në normat e hipotekës me Evropën.)

Por ka edhe një lajm të mirë. Ju jetoni në një kohë të mrekullueshme: kufijtë janë të paqartë, IT dhe financat janë bashkuar në ekstazën e mundësive teknologjike.

Përgjigja në pyetjen "Si të fitoni një pension pa sakrifikuar jetën tuaj tani?" shumë e thjeshtë: mësoni të investoni vetë.

4 rregulla të vetë-testuara të investimit të suksesshëm

1. Krijoni një fluks të vazhdueshëm parash. Transferoni 10% të fitimeve tuaja në "fondin tuaj të pensionit".
2. Eksploroni mjete të thjeshta dhe të besueshme investimi. Mos u mashtroni nga derivatet komplekse - më shpesh sesa jo, është një mashtrim.

3. Zvogëloni sa më shumë rreziqet. Eliminoni rrezikun e vendit duke investuar në instrumente të huaja.

   Zgjidheni rrezikun e mospagimit nga emetuesit individualë dhe paqëndrueshmërinë e kthimeve të portofolit duke diversifikuar portofolin e aktiveve. Hiqni rrezikun e sistemit bankar të Federatës Ruse (ose tejkalimin e kufirit të DIA) duke refuzuar depozitat.

4. Shkoni në të sikur jeta juaj të varej prej saj. Të paktën, cilësia e tij në të ardhmen varet patjetër nga kjo. Nuk ka kohë të mjaftueshme? Konsultohuni me një profesionist.

Si mund të garantoni një pleqëri të rehatshme?

Së pari, le të llogarisim efektin e pritur ekonomik.

Le të marrim gjysmën e zbritjeve zyrtare në fondin pensional të Federatës Ruse nga e njëjta pagë prej 100,000 rubla. Le të themi 11,000 rubla në muaj për të paktën një periudhë pune 20-vjeçare (240 muaj).

Këtu është një shembull i llogaritjes së fondit tuaj të pensionit.

Nëse siguroni një kthim vjetor prej 8% (kjo është më se realiste), do të krijoni kapital pensioni në shumën prej gati 6.5 milion rubla nga rreth 11,000 rubla në muaj.

Mund të filloni të investoni në 30, të përfundoni në 50 dhe keni 15 vjet përpara. Nga rruga, kjo është më shumë se 40,000 rubla në muaj, nëse tërhiqni të gjitha paratë nga llogaria e investimit menjëherë dhe nuk merrni më interes.

A i keni kuptuar përfitimet? Ata investuan gjysmën e shumës në Fondin e Pensionit, kursyen vetëm për 20 vjet dhe më pas shijuan jetën për 15 vjet të tjera për 40,000 rubla në muaj. Mirë, e kuptuam: 40,000 rubla në çmimet e vitit 2038 nuk janë 40,000 rubla të sotme, kështu që tabela përmban një llogaritje bazuar në normën e rregulluar të inflacionit (4%). Kjo do të thotë që në çmimet e vitit që arrini 50, do të merrni 4,034,000 milion, dhe ky tashmë është një pension prej 25,800 rubla në muaj. Çfarëdo që mund të thuhet, është akoma më mirë se pa pension nga PFR.

Pra, ku të investoni?

Ku të shkoj për ta bërë atë të thjeshtë dhe të besueshëm, dhe madje me 8%, - do të ndaj përvojën time personale.

Tregu rus i aksioneve nuk është një opsion. Dhe e gjithë kjo: aksione, obligacione, fonde të përbashkëta. Dhe bankat atje gjithashtu. Së pari, ka rreziqe të vendit dhe politikës. Së dyti, rreziku i monedhës (rubla është ende e paqëndrueshme). Së treti, në Federatën Ruse, askush nuk është i interesuar as për një aksionar në pakicë, as për një mbajtës obligacioni. Përfituesi përfundimtar i kompanive ruse është CEO me një grup kontraktorësh. Ju kurrë nuk mund të kontrolloni se ku i shpenzojnë fitimet tuaja.

Sistemi bankar është në ethe, DIA nuk është ilaç. Sidomos në rastin kur investoni me një horizont prej 20 vjetësh dhe një kapital mbi 1.4 milion rubla.

E vetmja gjë me të cilën do të duhet të përballeni në tregun rus janë ndërmjetësit dhe një shkëmbim, por në realitet kjo nuk është aspak e frikshme dhe madje falas.

Më mirë të investosh në ekonominë globale.

E gjithë ekonomia e planetit (epo, ndoshta, përveç DPRK) bazohet në paradigmën e konsumit. Kjo zbret në PBB-në e vendeve, dhe në financa, nga ana tjetër, në fitimet e kompanive që prodhojnë PBB.

Fitimet e kompanive janë rritja e kapitalizimit të tyre, dhe kapitalizimi është vlera e aksioneve. Kjo do të thotë se baza (baza për rritjen e vlerës së aktiveve) e të gjithë sistemit financiar të botës është tregu i aksioneve. Çdo gjë tjetër është dytësore.

Por çfarë ndodh me obligacionet (obligacionet)? Ky është një mjet elementar për të mbledhur kapitalin e marrë hua, por burimi i shlyerjes së tij është i njëjti fitim i kompanisë.

A e dini pse kompanitë vendosin obligacione dhe, në fakt, marrin hua para? Po, sepse ata do të fitojnë 15% të kapitalit të investuar, dhe do t'ju japin 8% në obligacione, domethënë do të marrin 7% vetëm ashtu. Paratë ishin të tuat, jo të tyre.

Por kjo është absolutisht e drejtë, sepse ata janë të detyruar të japin 8% tuaj në pothuajse çdo skenar (përveç falimentimit), dhe nuk janë të detyruar të paguajnë 15% për aksionerët. Dhe këtu gjithçka varet nga aftësia e menaxhmentit për të gjeneruar fitime.

Ne kemi arritur te parimi kryesor i investimit: përfitimi është drejtpërdrejt proporcional me rrezikun. Aksionet janë më fitimprurëse dhe më të rrezikshme, obligacionet janë më pak fitimprurëse dhe më pak të rrezikshme.

Tashmë e keni kuptuar që po ju sjell në formimin e një portofoli aktivesh në bursë. Nuk ka pse të kesh frikë nga kjo. Kështu funksionon ekonomia e vendeve të zhvilluara, por rusët janë ende kryesisht analfabetë në këtë fushë.

Vlerësoni profilin tuaj të rrezikut, domethënë se sa personalisht jeni të gatshëm të pësoni humbje të përkohshme dhe çfarë lloj përfitimi dëshironi. Në varësi të kësaj, zgjidhni aksione, ose obligacione, ose një kombinim të tyre.

Zgjidhni ekskluzivisht kompani të huaja dhe diversifikoni portofolin tuaj sipas industrisë. Është e mundur sipas vendeve, por mos harroni se rritja kryesore ekonomike është në sektorin e IT-së në SHBA.

Çfarë duhet të dini?

Për paqe mendore gjatë periudhave të tërheqjes së tregut dhe përfitimit të ulët, mbani mend dy rregulla të arta:

• Të jetë në treg. Teoria e financave na tregon një gjë të rëndësishme: duke përdorur vetëm informacione publike (për shembull, analiza teknike dhe themelore), është e pamundur të mundësh tregun në terma afatgjatë. Prandaj, është e kotë të përpiqesh të fitosh më shumë treg, të harxhosh nerva. Të jetë në treg.
• Kriza nuk do të zgjasë përgjithmonë. Kohët e krizave financiare duhen duruar. Ekziston koncepti i "psikologjisë së kërkesës së shtyrë". Në një krizë, konsumatori preferon të kursejë. Sapo kalon kriza, konsumatori fillon të konsumojë kursimet e tepërta. Kështu, pas krizës, bursa përshpejtohet dhe rifiton shpejt pozicionet e humbura. Kjo nuk vlen për obligacionet që kanë një yield fiks (ju do të merrni kuponë dhe principal në çdo skenar, përveç njërit - mospagimi i emetuesit).

Ku është vendi më i mirë për të hapur një llogari brokerimi?

Kam provuar ndërmjetës të ndryshëm dhe analitikën e tyre. Nga përvoja, unë rekomandoj hapjen e një llogarie brokerimi me BCS, sepse arkaizmat si nënshkrimet dixhitale dhe instalimi i platformave tregtare të palëve të treta nuk kërkohen këtu.

Për një investitor pasiv, një ndërfaqe në internet me konfirmim SMS të porosive do të jetë e mjaftueshme.

Mbi çfarë baze të merren vendime?

Mos e rishpikni rrotën, përdorni konsensusin profesional. Ka informacion dhe shërbime të mjaftueshme.

BCS Express

Lajme nga bursa dhe ekonomia. Artikuj rreth investimeve dhe instrumenteve financiare. Kuotat e aksioneve, grafikët në internet. Analiza teknike dhe themelore. Komentet dhe parashikimet e analistëve.

BCS Express →

Investing.com

Kuotat e valutave, aksionet, indekset, si dhe analizat teknike, grafikët, lajmet financiare dhe analitika.

Investing.com →

Finanz.ru

Lajmet financiare: artikuj, vlerësime, analiza të tregut financiar botëror, kuota të monedhave dhe aksioneve në kohë reale.

Finanz.ru →

Investimet Tinkoff

Blerja e aksioneve të kompanisë dhe ETF-ve, obligacioneve, monedhave. Hapja dhe mirëmbajtja falas e një llogarie brokerimi.

Investimet Tinkoff →

Dhe çfarë nëse jeni shumë dembel për ta kuptuar atë?

Nëse jeni duke kërkuar informacion, kuptoni analitikën dhe mbledhni vetë një portofol, thjesht jeni shumë dembel, atëherë unë ju këshilloj të blini një ETF (Fondi i Tregtuar në Shkëmbim) për një portofol të gatshëm aktivesh (aksione, obligacione, metale). Më mirë akoma, mblidhni një portofol të ETF-ve të ndryshme. Hidhini një sy kthimeve, secila më shumë se 8% në vit.

Ky instrument financiar në modë dhe efektiv është bërë gjithnjë e më popullor në botimet e biznesit. Lexo, thellohu në. Jam i sigurt që mund ta kuptoni pa asnjë problem.

konkluzionet

• Mos besoni në një pension të mirë shtetëror.
• Sa më shpejt të vendosni të formoni në mënyrë të pavarur sigurinë tuaj të ardhshme, aq më mirë.
• Mos investoni në aksione dhe obligacione të kompanive ruse.
• Investoni në instrumente financiare të huaja dhe rritni të ardhurat tuaja së bashku me ekonominë globale. (Ky planet ende nuk ka ekonomi tjetër ligjore.)
• Rilexoni artikullin me kujdes dhe vazhdoni.

Paç fat!