Si e paguam një hipotekë tetëvjeçare në një vit e dy muaj, duke përdorur këshillën e Lifehacker

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 04:10

Natalia Kopylova tregon se si një llogaritje paraprake dhe kursime të arsyeshme ndihmuan për të shlyer kredinë para afatit dhe për të mos vdekur nga uria.

Në vitin 2018, unë dhe burri im blemë një apartament. Na mungonin 1,4 milion rubla dhe ishin ato që morëm hua nga banka me 10% në vit për tetë vjet. Më 14 gusht, institucioni u ka transferuar para ish-pronarëve të banesës. Nëse gjithçka do të shkonte sipas planit të bankës, ne do ta kishim paguar plotësisht në gusht 2026 dhe do të kishim paguar 639.5 mijë rubla.

Ne kemi bërë pagesën e fundit në tetor 2019 dhe kemi paguar 91.5 mijë - shtatë herë më pak. Në të njëjtën kohë, ne nuk fituam llotarinë dhe nuk morëm një trashëgimi, por thjesht kursuam me zell, punuam shumë dhe llogaritëm gjithçka në çdo fazë. Ka shumë artikuj në Lifehacker që ju tregojnë se si ta bëni këtë, dhe ato funksionojnë - është e kontrolluar.

Ky nuk është teksti im i parë në të cilin ndaj përvojën time personale, ndaj do të sqaroj menjëherë një pikë. Nëse ndani 1.4 milion (dhe me interes - 1.5 milion) me 14 muaj, ju merrni një shumë mjaft të madhe. Dikush mund të mos mbarojë së lexuari tekstin, por menjëherë të shkruajë në komente për pagat e vogla në rajone dhe se gjysma e vendit jeton me 15 mijë lekë në muaj për familje. Kjo është një pikë e drejtë, por bashkëshorti im dhe unë kishim një synim kryesor për të shlyer borxhin, jo për të eksperimentuar me dikë tjetër. Ndaj ne kemi dalë nga të ardhurat tona, meqë ra fjala, mjaft mesatare. Rezultatet e zhvillimit social-ekonomik të Shën Petersburgut për janar-gusht 2019 në Shën Petersburg në Shën Petersburg.

Për fat të mirë, këshillat financiare shkojnë mirë. Nëse jeni duke menduar për një hipotekë dhe keni para për të, rekomandimet do t'ju ndihmojnë. Mund të mos e shlyeni borxhin brenda një viti, por mund ta bëni më shpejt, nëse e shihni të përshtatshme.

Vendosi nëse do të merrte një hipotekë

Shumë prej tyre janë të prirur negativisht ndaj hipotekave dhe besojnë se është më e lehtë të kursejnë ose të jetojnë gjithë jetën në një apartament me qira, vetëm për të mos rënë në skllavëri të bankës. Sigurisht, këtu të gjithë bëjnë zgjedhjen e tyre. Por është mirë kur bazohet në llogaritje dhe mbështetet nga arsyeja e shëndoshë, dhe jo thjesht një urrejtje e pabazë ndaj produkteve të kreditit.

Për ne, hipoteka është bërë strategjia më fitimprurëse. Kjo ishte e qartë para blerjes së një apartamenti dhe u bë edhe më e dukshme më pas. Këtu janë disa konsiderata:

• Para se të blinim, morëm me qira një apartament për gati tre vjet për 22 mijë rubla në muaj dhe arritëm të jepnim 748 mijë. Pagesa e detyrueshme mujore për hipotekën ishte praktikisht e njëjtë, që do të thotë se nuk kemi humbur asgjë.
• Ne mund të vazhdonim të jetonim në një apartament me qira dhe të vendosnim paratë e paradhënies në një depozitë. Si rezultat, ne do ta kishim mbledhur shumën për të cilën kemi blerë banesa vetëm në pesë vjet. Vërtetë, praktikisht nuk ka asnjë shans që më vonë të gjejmë një apartament të ngjashëm për atë lloj parash.
• Motivimi për të kursyer dhe kursyer pa një hipotekë do të ishte shumë më i ulët. Është një gjë kur paguani borxhet dhe tjetër gjë kur kurseni për të ardhmen. Kjo mund të mos jetë për ju, por funksionoi shumë për ne.
• Përsa i përket çështjeve të banesave, hipotekat kanë përmirësuar shumë cilësinë e jetës sonë. Për 22 mijë rubla, morëm me qira banesa në periferi, megjithëse afër metrosë. Zonat e fjetjes kanë avantazhet e tyre, por për ne nuk ishte alternativa më e mirë. Me të njëjtën pagesë në formën e hipotekës u vendosëm në qendër. Të gjitha vendet, institucionet, institucionet e preferuara në distancë në këmbë. Praktikisht nuk humbisni kohë në rrugë, dhe nëse e bëni, atëherë bëni një shëtitje dhe mos varni në hekurudhë në metro.

Kështu që vendimi ishte i qartë për ne.

Kur mendoni nëse do të merrni një hipotekë, merrni parasysh të gjithë faktorët, jo vetëm ata materialë. Ndoshta jetoni mirë në një dhomë me qira jo larg punës, dhe me një hipotekë mund të përballoni një apartament me një dhomë, por në periferi, dhe argumenti "por i juaji" është një frazë boshe për ju. Si do të ndikojë blerja e një shtëpie në cilësinë e jetës suaj? A do të mbrojë nga problemet apo, përkundrazi, do të krijojë të reja? Këto janë pyetje të rëndësishme që duhet të marrin përgjigje.

Ne ndoqëm veprimet e bankës

Pasi të nënshkruani marrëveshjen e kredisë, si ju ashtu edhe banka do t'ju kërkohet të ndiqni kushtet e saj. Prandaj, për të mos u futur në një pozicion të pafavorshëm, duhet të ndiqni fjalë për fjalë çdo hap të menaxherit të kredisë dhe çdo rresht në dokumente.

Sigurisht, përpara se të vendosni për një aleancë me ndonjë institucion financiar, është e nevojshme të krahasoni të gjitha ofertat në treg, duke lexuar çdo shkronjë. Le të themi se një bankë lëshon një kredi hipotekore me 9.5%, dhe një tjetër me 10.5%. Zgjedhja duket të jetë e qartë. Por rezulton se norma e interesit në bankën e parë vlen vetëm kur bëhet sigurimi i titullit të transaksionit. Si rezultat, një përqindje më e lartë mund të jetë më fitimprurëse.

Shtëpia jonë u ngrit në 1904, kështu që zgjedhja e bankave ishte e kufizuar: më shpesh, hipotekat lëshohen për apartamente në ndërtesa jo më herët se vitet '60 dhe '70. Lista u reduktua në një institucion, por kishte mjaft probleme.

Me pak fjalë, fillimisht ne konsideroheshim si një normë e lartë e paarsyeshme, megjithëse grumbulluam të gjithë paketën e dokumenteve. Më duhej të luftoja çdo gjysmë për qind. Si rezultat, menaxheri ende arriti të injoronte certifikatën 2-NDFL, megjithëse fakti që ishte bashkangjitur u konfirmua lehtësisht falë rrjedhës elektronike të dokumenteve. Sidoqoftë, nuk patëm kohë për të skandalizuar: marrëveshja ishte planifikuar për nesër, kështu që duhej të ndalonim në 10% në vend të 9.5%. Fillimisht bëhej fjalë për një shifër afër 12% (po, në 2018).

Pra, mbani parasysh: përqindja që banka ka llogaritur më parë për ju në hipotekë nuk është domosdoshmërisht ajo përfundimtare. Ju mund të luftoni për të.

Kontrolloni nëse ka kushte të veçanta, çfarë dokumentesh duhen sjellë për të ndikuar në përqindje. Dhe lexoni me kujdes letrat që nënshkruani. Për shembull, në kontratë na është dhënë data e gabuar e transaksionit të shitblerjes dhe kemi bërë disa gabime të vogla, por ia dolëm t'i kapnim në kohë.

Zgjidhni pagesën optimale

Pagesa jonë mujore ishte 21,243 rubla. Mund të kishim kontribuar më shumë, por u vendosëm në këtë shifër si më komode. Ne kemi paguar pothuajse të njëjtën shumë - 22 mijë rubla - për një apartament me qira, që do të thotë se këto shpenzime do të na ishin dhënë pa vështirësi. Nëse njëri prej nesh humbiste punën, të ardhurat e tjetrit do të mjaftonin për një hipotekë dhe ushqim. Kështu që ne vetëm u siguruam në rast të forcës madhore.

Teza për nevojën për të zgjedhur një pagesë komode do të ilustrohet në mënyrë të përkryer nga një situatë në jetë. Për fat të mirë, kjo nuk u shfaq brenda një viti. Për një periudhë më të gjatë kohore prej 8, 10, 15 vjetësh, kjo do të jetë shumë e dobishme.

Sigurohuni që të kujdeseni për sigurinë. Pagimi i komoditetit, fondi i emergjencës, sigurimi i vdekjes ose i aftësisë së kufizuar janë gjëra të rëndësishme. Ju nuk dëshironi të mendoni për ta kur gjithçka është në rregull. Por nëse një ditë situata ndryshon, atëherë nuk do të pendoheni që e keni parashikuar.

Kujdesi për një apartament me rinovim

Brendësia e apartamentit tonë nuk ka gjasa të ketë shumë pëlqime në Instagram. Por dukej mjaft e mirë për të jetuar dhe jetuar pa shpenzuar para për rinovime. Prandaj, ne mund të përballonim të fokusoheshim në hipotekat.

Kjo pikë duhet të merret parasysh menjëherë në llogaritjet. Nëse dëshironi të shlyeni kredinë sa më shpejt që të jetë e mundur, do t'ju duhet të dhuroni diçka. Megjithatë, nëse thjesht dëshironi të freskoni brendësinë, mund të mos dalë shumë e shtrenjtë.

Zgjodhi një strategji për shlyerjen e parakohshme të hipotekës

Synimet e mira për të shlyer kredinë sa më shpejt nuk janë të mjaftueshme - ju duhet një plan. Më mirë edhe disa. Së pari, do t'ju ndihmojë të vlerësoni pse në të vërtetë do të tendosni. Kur shihni sasinë e interesit të kursyer dhe shkurtimin e kornizës kohore, motivimi është shumë më i lartë. Së dyti, llogaritjet do të tregojnë se sa e vështirë është të rezistosh në rrugën drejt shlyerjes së hershme.

Do të bënim paradhënie në baza mujore dhe do të zvogëlonim shumën e pagesës. Por në të njëjtën kohë, diferenca midis paradhënies dhe asaj aktuale do të shkonte edhe drejt shlyerjes së hipotekës. Në fakt, për ne pagesa do të mbetej fikse. Pastaj bëra dy plane (të dyja janë në Fletët e Google):

• Shuma e pagesës mujore është 21,243 rubla plus 20 mijë. Në këtë rast do ta kishim dhënë hipotekën në 3 vjet e 6 muaj me mbipagesë 253 mijë.
• Shuma e pagesës mujore është 21,243 rubla plus 40 mijë. Kredinë do ta shlyenim në 2 vite e 2 muaj me mbipagesë 169 mijë.

Llogaritjet e tilla tregojnë gjithçka qartë: kur paguani, sa kurseni. Edhe nëse nuk mund të vendosni afate paraprake çdo muaj dhe planifikoni ta bëni një herë në tremujor, në vit, numrat do të vendosin gjithçka në vendin e vet.

Më vete, vlen të përmendet një ndryshim i vogël midis këtyre dy planeve - pak më shumë se një vit dhe 84 mijë rubla. Dhe nëse 20 mijë me të vërtetë ndryshojnë rrënjësisht situatën, atëherë me 40 mijë ndryshimet nuk janë aq mbresëlënëse. Në të njëjtën kohë, 20 mijë në muaj (diferenca midis këtyre dy strategjive) janë shumë para që mund të ofrojnë një standard më të lartë jetese.

Nëse, në çdo skenar, hipoteka zgjat disa vjet, është më mirë të zgjidhni një opsion më të butë dhe të jetoni plotësisht sesa të shtrëngoni rripin për muaj të gjatë e të gjatë.

Vlen të zgjedhësh rrugën e vështirësive dhe kufizimeve totale vetëm nëse flasim për një distancë shumë të shkurtër. Ose nëse keni dalë me një titull të bukur si "Si e pagova një hipotekë tetëvjeçare në një vit e gjysmë" siç bëra unë.

Në fakt doli edhe më shpejt dhe kështu doli. Në muajin e parë, ne dhamë para afatit gjithçka që na kishte mbetur pas marrëveshjes nga alokimi për çdo rast. Pastaj për tre muaj ata paguanin rregullisht sipas planit të dytë. Dhe pastaj u ula dhe hartova një orar të tretë, në të cilin llogarita para afatit shumat maksimale që mund të jepnim pa vdekur nga uria. E kemi respektuar deri në fund, duke bërë rregullime gjatë rrugës.

Hipoteka u pagua me fanatizëm

Këtu nuk ka asnjë sekret. Për të liruar më shumë para, duhet të:

• fitoni më shumë;
• shpenzo më pak.

U përdorën të dyja strategjitë.

Si fituam para

Shumica e bankave lëshojnë një hipotekë nëse kredimarrësi ka punuar në vendin e fundit për më shumë se katër muaj, në mënyrë që të jeni të sigurt se ai e ka kaluar periudhën e provës. Prandaj, para nënshkrimit të kontratës, ne vetëm prisnim. Brenda një muaji pas kësaj, burri shkoi në një punë tjetër dhe i rriti të ardhurat 1.5 herë. Këtu ka disa rreziqe: nëse nuk jeni të sigurt në aftësitë tuaja, mund të mbeteni fare pa punë gjatë periudhës së provës. Prandaj, është e rëndësishme të kuptoni në mënyrë adekuate vlerën tuaj në tregun e punës. Burri im kishte disa propozime në të njëjtën kohë, dhe ato vijnë periodikisht gjatë gjithë kësaj kohe, kështu që ne nuk u shqetësuam për këtë.

Si student, nuk u zhgënjeva nga strategjia: mendon se nuk ke para të mjaftueshme, fillo të punosh më shumë.

Me kalimin e viteve, u bëra më i mençur dhe kuptova se, në mënyrë ideale, nuk duhet të punosh më shumë, por të marrësh më shumë për të njëjtën sasi pune të bërë, por kështu rezulton.

Unë punoj me disa kompani, dikush më paguan shuma fikse, dikush artikull për nen. Pra, në rastin tim, të dyja strategjitë janë efektive - punoni më shumë dhe merrni më shumë. Kështu që shkrova shumë, fola me ekspertë, intervistova, lexova kërkime dhe dokumente, dhe pastaj shkrova përsëri - edhe gjatë natës dhe fundjavave.

Nëse jeni të shqetësuar për një burrë pa kujdesin tim, atëherë nuk keni nevojë. Ai ishte gjithashtu i përfshirë: ai deshifronte në mënyrë heroike intervistat e mia, kërkonte dhe preu foto, prente-g.webp

Në këtë proces, më duhej të braktisja projektet më pak të paguara në favor të atyre më të paguara, në mënyrë që të punoja jo vetëm shumë, por edhe me efikasitet. Edhe pse ndonjëherë ndodhnin mrekulli dhe vetë klientët ofronin më shumë.

Pra, nëse punoni shumë dhe shumë do të shpërbleheni. Nëse jo, përpiquni të punoni shumë dhe fort për dikë tjetër.

Si kemi shpenzuar

Të gjithë muajt e mbetur i dhashë të gjithë rrogën në qindarkë, dhe "në qindarkë" nuk është një shprehje metaforike këtu. Burri fillimisht kishte vetëm shumën e pagesës së detyrueshme, por më pas e rriti edhe kontributin.

Për disa muaj u përpoqëm të jetonim me 18 mijë, por ishte krejtësisht e trishtuar, kështu që shpenzimet i rritëm në 22 mijë. Ne hëngrëm me to, shkuam me transport publik, blemë kimikate shtëpiake, u argëtuam. Zëri i fundit i shpenzimeve është goditur më rëndë. Para hipotekës shkonim në teatër të paktën një herë në muaj, shpesh shkonim në kinema ose muze, në festivale. Gjatë këtij viti e kemi vizituar dy herë teatrin. Por ata filluan të shkonin më shpesh në teatro për shfaqjet e para të mëngjesit. Ne nuk blemë rroba (dhe unë gjithashtu nuk bleva kozmetikë) pothuajse gjatë gjithë vitit, me përjashtim të një pushimi të shkurtër për pazar (kam shkruar për këtë në detaje).

Ata vendosën të kursejnë ushqimin me mençuri, sepse kjo është një nga nevojat themelore. Miliona nuk janë ende fitimprurës për këtë, dhe është e lehtë ta bësh jetën të padurueshme. Për shembull, nuk isha gati të hiqja dorë nga kastravecat, edhe nëse po flasim për pambukun e janarit.

E gjithë kjo ishte më e pazakontë sesa e tmerrshme.

Dhe këtu ia vlen t'i rikthehemi bisedës që ishte në fillim. Ndoshta, në sytë e një familjeje me 15 mijë banorë, ne ishim edhe të mrekullueshëm. Por në krahasim me mënyrën tonë të zakonshme të jetesës, ishte e vështirë. Është e vështirë t'i shpjegosh vetes pse nuk mund të blesh një lloj mbeturinash për 100 rubla, megjithëse është e qartë se për çfarë po luftoni (për një titull të bukur, siç e kuptuam më lart).

Dhe këtu arrijmë te gjëja kryesore: në 100 rubla. Ata me të vërtetë kanë rëndësi nëse doni të merrni huanë sa më shpejt që të jetë e mundur. Fjalë për fjalë çdo gjë që nuk keni blerë është e rëndësishme. Nuk ka asnjë artikull shpenzimi brenda të cilit mund të nxitoni pa u menduar në arkë. Çdo blerje e mundshme duhet të vlerësohet tre herë: a është vërtet e nevojshme? Ai tërbon, frustron, të çon në një hutim. Por rezultati ia vlen, edhe pa asnjë titull.

Të gjitha paratë e papritura u dhanë për të shlyer hipotekën

Më në fund, kalojmë në pikën që do të hapë të gjitha kartat: ne nuk jemi aq të mirë. Kemi shlyer rreth 150 mijë hipoteka falë dhuratave. Me përjashtim të parave të akorduara për blerjen e rrobave në pranverë, gjithçka që na transferohej dhe na transferohej në ditëlindje, Viti të Ri dhe festat gjinore, ne e depozitonim në një llogari hipotekore. Uljet e taksave shkuan gjithashtu atje.

Dhe kjo është gjithashtu një pikë e rëndësishme. Gjithsesi nuk keni llogaritur në para të rastësishme, ndaj shpenzojeni në hipotekën tuaj, nuk do t'ju kushtojë asgjë.

Çfarë të lexoni në temë?

Zbritjet tatimore: çfarë është dhe si të kurseni në to

Bëri përfundime

Një hipotekë nuk na trembi, në të ardhmen duam të marrim një të dytë. Në mes të huave, ne mendojmë këtë:

• Reputacioni i hipotekës është shumë më i keq se ai vetë. Shakatë për dietën nga “Doshirak” dhe të ngjashme funksionojnë për imazh negativ. Ne bënim shaka me veten. Por kjo praktikisht nuk është e vërtetë.
• Për të mos bërë realitet batutat për dietën para yndyrës, duhet të llogaritni gjithçka paraprakisht dhe të kujdeseni për sigurinë financiare. Këtu nuk mund të ketë "ndoshta" dhe "oh mirë".
• Ia vlen të përqendroheni te fitoni më shumë, jo të kurseni.
• Në distanca të gjata, është e nevojshme të ruani një mënyrë jetese normale, duke përfshirë shkuarjen me pushime, argëtimin. Sepse paratë mund të fitohen, por koha jo.