Ne blejmë një makinë. Çfarë është më fitimprurëse: një kredi apo leasing

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. E modifikuara e fundit: 2023-12-17 04:10

Dëshironi të blini një makinë? Atëherë ky artikull është për ju! Lifehacker kreu një studim në shkallë të gjerë të dy instrumenteve kryesore financiare për blerjen e një makine - huadhënien dhe dhënien me qira. Çfarë është më fitimprurëse dhe në cilat "kurthe" mund të ngeceni? Ne do t'ju tregojmë për gjithçka në detaje dhe do të japim shembuj specifikë.

47% e familjeve ruse kanë një makinë. Sipas një sondazhi të VTsIOM, kjo shifër është rritur me 10% gjatë tetë viteve. Në vitin 2006, vetëm 37% e të anketuarve kishin një makinë në familjen e tyre.

Sipas komitetit të autoprodhuesve të Shoqatës së Bizneseve Evropiane (AEB), pothuajse tre milionë makina të reja u shitën në Rusi në vitin 2013. Në vitin 2014, shitjet u ulën me 8%, por ka ende kërkesë.

Studentët (23%) dhe amvisat (25%) kanë më shumë gjasa të bëjnë plane për të blerë një "kalë hekuri" me katër rrota. Nuk është për t'u habitur që çdo makinë e dytë e re në Rusi blihet me kredi.

Popullariteti i kredive për makina shpjegohet me faktin se është e vështirë të kursesh dhe të blesh një makinë me para në dorë. Por ka një mjet tjetër financiar që e bën ëndrrën e shitjes së një makine. Ky është leasing.

Leasing-u i makinave është një mënyrë popullore për të blerë një makinë në SHBA dhe Evropë. Aty deri në 30% të makinave të blera nga privatët janë me qira. Në Rusi, kjo shifër është e papërfillshme. Pse?

Le të analizojmë mekanizmat e kredive për makina dhe qiradhënien e makinave, të peshojmë të mirat dhe të këqijat e tyre dhe të përpiqemi të kuptojmë se çfarë është më fitimprurëse.

Kredi për makinë

Kredia për makinë është një kredi me interes, e lëshuar nga një bankë ose një institucion tjetër huadhënës për një individ për blerjen e një makine.

Kjo është një formë popullore e huadhënies konsumatore. Veçoritë:

• Kjo është një kredi e synuar: paratë mund të shpenzohen vetëm për blerjen e një makine.
• Kjo është një kredi e siguruar: makina mbetet peng nga banka derisa të shlyhet kredia.

Rregullimi ligjor i kreditimit të makinave kryhet nga Kodi Civil (Kreu 42), Ligji "Për bankat dhe veprimtaritë bankare" (dt. 02.12.1990), ligji "Për kredinë konsumatore (kredinë)" (dt. 21.12.2013). dhe rregullore të tjera.

Llojet e kredive për makina

Ekzistojnë programe të ndryshme kredie për blerjen e një makine:

1. "Classic" (Më shumë detaje më poshtë);
2. Kredia Express: procedurë e thjeshtuar regjistrimi, por norma të larta interesi;
3. Kredi me riblerje (BuyBack): një pjesë e kredisë është "ngrirë" dhe paguhet në fund të kontratës, qoftë nga vetë huamarrësi ose nga tregtari i makinave, me kusht që të kreditohen të ardhurat për blerjen e një makine të re.;
4. Tregtim: këmbimi i një makine të vjetër me një të re me një tarifë shtesë. Kostoja e një makine të përdorur llogaritet në koston e një të reje;
5. Faktoring (kredi pa interes): 50% e kostos së makinës paguhet, pjesa tjetër paguhet me këste;
6. Kredi pa paradhënie: kur jepni hua nga një tregtar makinash, mungesa e një pagese paraprake mund të jetë një bonus.

Për më tepër, si zona të veçanta, mund të flisni për kredi për makina të përdorura dhe kredi pa sigurim.

Mekanizmi i kredisë për veturë

Më shpesh ata përdorin kredi klasike për makina. Le të shqyrtojmë skemën e saj.

Ju dëshironi të blini një makinë. Nuk ka para për një “shok të hekurt” të ri. Ju shkoni në një bankë ose një ndërmjetës kredie.

Një ndërmjetës kredie është një organizatë tregtare që vepron si ndërmjetës midis huamarrësit dhe huadhënësit (bankë ose tregtar makinash). Ndihmon në miratimin dhe regjistrimin e një kredie për makinë.

Tregtarët e makinave mund të veprojnë gjithashtu si kreditorë. Ata japin kredi nga fondet e tyre ose bashkëpunojnë me bankat.

Ju zgjidhni një bankë (ose tregtar makinash), studioni kushtet e huadhënies. Pasi të keni vendosur, plotësoni formularin dhe mblidhni dokumentet. Banka duhet të sigurohet që ju të jeni në gjendje të shlyeni kredinë (aftësi paguese) dhe se nuk keni borxhe të tjera (histori krediti). Për disa ditë, banka mendon nëse do të japë apo jo një kredi.

Nëse vendimi është pozitiv, banka dhe huamarrësi (tani ju) hyjnë në një marrëveshje. Ai përcakton afatin, interesin, këstin e parë, të drejtat, detyrimet dhe përgjegjësitë e palëve.

Ju blini një makinë. Ndonjëherë bankat rekomandojnë një tregtar specifik makinash, ndonjëherë ndërtojnë bashkëpunim me një sallon të zgjedhur nga klienti.

I gjithë telashi i dizajnit të makinës bie mbi supet tuaja. Gjithashtu, më shpesh, marrëveshja e huasë parashikon sigurim në kurriz të huamarrësit. Dhe jo vetëm OSAGO, por edhe CASCO.

Ju jeni një entuziast i lumtur i makinave! Gjëja kryesore është të shlyeni me kujdes borxhin dhe të mos harroni se megjithëse jeni pronar, makina është peng nga banka. Ju nuk keni të drejtë ta shisni, dhuroni apo shkëmbeni. Dhe nëse vijnë kohë të vështira dhe nuk ka asgjë për të paguar për kredinë, banka (shitësi i makinave) do t'ju marrë "gëlltitjen".

Të mirat dhe të këqijat e një kredie për makinë

Kredia për veturë, si instrument financiar, ka avantazhet dhe disavantazhet e saj.

Të mirat:

• Mund të kesh një makinë pa kapital. Vetëm pak mund të blejnë një makinë me para në dorë, por kursimi nuk është gjithmonë i mundur.
• Zgjedhje e madhe. Ju mund të blini atë që ju pëlqen, por jo atë për të cilën keni para të mjaftueshme.
• Një shumëllojshmëri programesh kreditimi: ju mund të zgjidhni më fitimprurës për veten tuaj (me një periudhë minimale ose, për shembull, pa një regjistrim të gjatë).

Minuset:

• Procedura e komplikuar e regjistrimit. Kërkesa strikte për huamarrësin.
• Rritja e kostos së një makine. Do të duhet të paguajmë interes + sigurim të detyrueshëm.
• Pengu i makinës.

Leasing makinash

Fjala leasing vjen nga anglishtja lease - "rent". Por në ligjin rus, dhënia me qira nuk është e njëjtë me qiranë. Ne kemi këtë lloj marrëdhënieje qiraje. Në to, njëra palë (qiradhënësi) investon fonde për blerjen e pronës, dhe tjetra (qiramarrësi) pranon këtë shërbim financiar dhe përdor pronën e blerë.

Marrëdhëniet juridike të qiradhënies rregullohen nga Kodi Civil (Kapitulli 34), si dhe Ligji Federal "Për qiranë financiare (qira)" i datës 29 tetor 1998.

Subjekt i dhënies me qira mund të jetë çdo send i pakonsumueshëm (përveç tokës), përfshirë automjetet.

Mekanizmi i dhënies me qira të makinave

Leasing i makinave është blerja dhe transferimi i makinave për posedim dhe përdorim të përkohshëm kundrejt një tarife në bazë të një marrëveshjeje ndërmjet qiradhënësit dhe qiramarrësit.

Skema e përgjithshme është si më poshtë.

Ju dëshironi një makinë. Nuk ka para për të blerë. Ju kontaktoni një kompani leasing. Ju tregoni atje se çfarë lloj makine do të dëshironit të kishit dhe tregoni disa letra.

Ndryshe nga një kredi, paketa e dokumenteve është minimale. Si rregull, ky është një aplikim, pasaportë dhe patentë shoferi. Nga pikëpamja procedurale, dhënia me qira është shumë më e lehtë se dhënia e kredisë.

Është lidhur një marrëveshje midis jush dhe kompanisë së lizingut. Që tani e tutje, ju jeni qiramarrësi.

Aktualisht, qiramarrësi mund të jetë si persona juridikë ashtu edhe individë - JO sipërmarrës.

Deri në vitin 2010, ligji "Për qiradhënien" përmbante një klauzolë sipas së cilës aktivi i dhënë me qira mund të përdorej vetëm për qëllime tregtare. Kryesisht u dhanë me qira autobusë, kamionë dhe makineri bujqësore. Praktikisht nuk kishte qira financiare të automjeteve të lehta.

Por tashmë ka programe leasing për qytetarët, sipas të cilave ata mund të marrin në përdorim çdo makinë. Aktualisht, vetëm tre kompani janë të angazhuara në dhënien me qira për individë në Rusi.

Pas lidhjes së kontratës, qiradhënësi ju blen një “makinë ëndrrash” dhe jua jep për përdorim.

Fjala kyçe është përdorimi. Pronari i makinës është qiradhënësi. Në këtë drejtim, është ai që është i angazhuar në regjistrimin e makinës, kalimin e inspektimeve teknike dhe telashe të tjera.

Duhet të theksohet se të gjitha shpenzimet shtesë të bëra nga qiradhënësi (sigurimet, taksat, etj.) në fund të fundit paguhen nga qiramarrësi, pasi ato përfshihen në pagesat e qirasë.

Pagesat e qirasë janë zakonisht më pak se pagesat e kredisë. Fakti është se ato llogariten pas zbritjes së të ashtuquajturës vlerë të mbetur.

Vlera e mbetur është çmimi i blerjes për një makinë që qiramarrësi duhet të paguajë në fund të afatit të qirasë për të marrë pronësinë e makinës.

Gjithashtu, shuma e pagesave ndikohet nga prania/mungesa e një paradhënieje dhe madhësia e tij. Me fjalë të tjera, sa më shumë të paguani në fillim dhe në fund, aq më pak duhet të paguani çdo muaj.

Gjatë afatit të qirasë (nga një deri në pesë vjet) ju jeni një entuziast i lumtur i makinave. Gjëja kryesore është të mos harroni të bëni pagesa mujore të qirasë dhe mbani mend se në fund të kontratës do t'ju duhet ose të blini makinën ose ta ktheni atë.

Llojet e leasing-ut të makinave

Ekzistojnë dy skema të dhënies me qira të makinave:

1. Leasing me kalimin e pronesise. Kur periudha e qirasë përfundon, ju mund të bëheni pronar i plotë i makinës duke e blerë atë nga qiradhënësi me vlerën e mbetur.

   

2. Leasing pa kalim pronesie. Kur të mbarojë afati i qirasë, ju mund ta ktheni makinën te kompania e lizingut dhe të zgjidhni një tjetër duke lidhur një kontratë të re.

   

Të mirat dhe të këqijat e dhënies me qira të makinave

Marrja me qira e makinave ju kursen shumë telashe. Për shembull, nuk ka nevojë të humbni kohë për të kërkuar një shitës dhe për të regjistruar një makinë. Dhe ky nuk është avantazhi i vetëm.

Të mirat:

• Orari më fleksibël i pagesave. Si rregull, ato janë më të ulëta se këstet e kredisë.
• Procedura e thjeshtuar për mbledhjen e dokumenteve dhe lidhjen e një marrëveshjeje.
• Aftësia për të përditësuar automjetin çdo disa vjet.

Minuset:

• Makina është në pronësi të një kompanie leasing. Në problemet më të vogla me pagesat, si dhe vështirësitë financiare të vetë qiradhënësit, ai mund të tërhiqet.
• Përdoruesi i makinës nuk mund ta nënqirasë.
• Individët nuk kanë preferenca tatimore për leasing-un e makinave.

Aritmetika e automobilave

Duke ditur mekanizmat e kredisë për makina dhe leasing-ut, pyetja kryesore mbetet ende: "Çfarë është më fitimprurëse?"

Për t'iu përgjigjur kësaj, ne i kërkuam Leasing-Trade të krahasonte shpenzimet për leasing për individë dhe kreditë për makina në kushte të barabarta. Ja çfarë ndodhi.

Prona u zgjodh - një Toyota Corolla e vitit 2014, me kosto 690,000 rubla (sedan; fuqia e motorit - 1.6; 122 kf).

Ne morëm llogaritjet standarde për një kredi për makinë: shuma e kredisë është 690,000 rubla, një paradhënie prej 20% ose 193,800 rubla, për një periudhë prej 36 muajsh. Kanë marrë për bazë llogaritjen e një kredie për makinë nga një bankë e njohur (le ta quajmë X). Norma e interesit për programin e tij të huadhënies me një grup standard dokumentesh është 15% në vit. Llogaritja është bërë pa marrë parasysh programet e mbrojtjes financiare, OSAGO, CASCO dhe kostot shtesë.

Llogaritja e leasing-ut për individët është bërë në bazë të ofertës së njërës prej kompanive leasing (le ta quajmë Y). Pagesa mujore nuk përfshinte OSAGO, CASCO, si dhe pagesa të detyrueshme dhe të lidhura me to (taksa e transportit, regjistrimi i automjetit në policinë rrugore, mirëmbajtja vjetore, etj.).

Kostot e mirëmbajtjes së makinës do të jenë afërsisht të barabarta në të dyja rastet, janë të detyrueshme dhe llogariten veçmas.

Sigurimi CASCO dhe MTPL u krye në bazë të parametrave të mëposhtëm:

• OSAGO: 5500 rubla; rajoni - Kazan; mosha e shoferit - mbi 22 vjeç; përvojë ngarje - më shumë se 3 vjet; fuqia e makinës - 122 HP Një shofer lejohet të drejtojë.
• Kasko: 86,000 rubla; vendi i regjistrimit të automjeteve - Kazan; informacion për një individ: burrë, 30 vjeç, statusi martesor - i martuar, një fëmijë; përvojë drejtimi - më shumë se 6 vjet, ngarje pa aksidente. Një shofer lejohet të drejtojë.

	Kredi për makinë	Leasing makinash
Kostoja e makinës	690,000 rubla	690,000 rubla
Norma e interesit	15%	jo, pasi makina po kthehet
Afati (në muaj)	36	36
Parapagim 20%	138,000 rubla	138,000 rubla
Lloji i pageses	uniforme	uniforme
Pagese mujore	19 135 rubla	11790 rubla
Mbipagesa e interesit	135,000 rubla	jo, pasi makina po kthehet
Shuma totale e pagesave = shuma e pagesave sipas marrëveshjes (kredi / qira) + paradhënie	688 860 + 138 000 = 826 000 rubla.	424 440 + 138 000 = 562 440 rubla.
Depozitë të sigurisë	0	0
Sigurimi KASKO	86,000 rubla	86,000 rubla
OSAGO	5500 rubla	5500 rubla
Regjistrimi i automjetit në policinë rrugore	2000 rubla	2000 rubla
Taksa e transportit	4 270 RUB	4 270 RUB
Të ardhurat minimale për një blerje	31.900 rubla	31.900 rubla
Vlera e tregut të makinës në fund të pagesave	539,000 rubla	0
Pagesa e paradhënies	mungon	441,000 rubla
Kostot e pronësisë së makinës	826,000 rubla	562,440 + 441,000 = 1,033,440 rubla.

»

Kështu, nëse marrim parasysh opsionin në të cilin qiradhënia nuk parashikon transferimin e makinës në pronësi të klientit, atëherë pagesa mujore sipas marrëveshjes së qirasë do të jetë më e ulët me 7,345 rubla (d.m.th., me 38%). Kostot e sigurimit të pronës do të jenë të barabarta në të dyja rastet dhe janë të detyrueshme.

Por nëse marrim një situatë në të cilën një makinë është blerë për qëllime funksionimi afatgjatë (deri në 5 vjet), dhe në rastin e dhënies me qira të një individi dhe me blerjen e mëvonshme të pronësisë, atëherë, pa dyshim, një kredi për makinë do të të jetë një mënyrë më ekonomike dhe më e lirë për të marrë një makinë. Meqenëse kostot e blerjes (duke përjashtuar sigurimin dhe kostot e detyrueshme) do të arrijnë në 826,000 rubla për një kredi për makinë kundrejt 1,033,440 rubla për qiradhënien e makinave.

Në të njëjtën kohë, eksperti ynë tërheq vëmendjen për faktin se:

• për markat masive dhe të njohura (Kia, Opel, Nissan, Mitsubishi, Chevrolet) dhe markat premium (BMW, Audi, Mercedes-Benz, Porsche dhe të tjera), zbritja e kompanive të leasing-ut mund të jetë mesatarisht 10%, gjë që bën të mundur që të bëni llogaritjet shumë më të ulëta (shpesh dy herë) sesa për një kredi për makinë.
• për klientët premium me nivel të lartë të ardhurash, leasing-u do të jetë një shërbim fitimprurës dhe komod, pasi në pagesë mund të përfshihet sigurimi, pagesa e taksës, mirëmbajtja dhe riparimi i makinës.

Çfarë duhet të zgjidhni?

Pas ndryshimeve në ligjin “Për qiradhënien”, shumë ekspertë parashikuan një bum të transaksioneve të lizingut me individë. Në fund të fundit, duket se përfitimet janë të dukshme. Nuk nevojiten garantues, më pak nerva gjatë regjistrimit dhe më e rëndësishmja - pagesat e qirasë nuk janë aq të rënda për buxhetin e familjes. Por bumi nuk ndodhi.

Tabela krahasuese e dhënies me qira të makinave dhe kredive për makina:

	Kredi për makinë	Dhënie me qira për individë
Pronës	Makina te reja dhe te perdorura	Ekskluzivisht makina të reja pasagjerësh të prodhuara nga jashtë, duke përjashtuar makinat kineze
Afati i financimit	12-60 muaj	12-36 muaj
Shpenzimet e parapaguara	Bankat rrallë japin kredi për vetura pa paradhënie. Pagesa minimale paradhënie nga 15%	Një paradhënie nga 0%, por çon në një rritje të kostos së pagesave mujore. Pagesa minimale paradhënie nga 20% në 49%
Paketa e dokumenteve	Standardi: pasaporta, certifikata e të ardhurave 2-NDFL, kopje e librit të punës. Paketa e reduktuar është më e shtrenjtë në tarifa	Standard: pasaportë, patentë shoferi (nganjëherë edhe një certifikatë të ardhurash 2-NDFL)
Sigurimi i makinës	Sigurimi vjetor i detyrueshëm i OSAGO, CASCO. Opsionale: sigurimi vullnetar i jetës dhe shëndetit, programet e mbrojtjes financiare. Është e mundur të përfshihet CASCO në pagesa	Sigurimi vjetor i detyrueshëm OSAGO. Nuk është e nevojshme të sigurohet CASCO, por kjo çon në një rritje të kostos së pagesës mujore
Pronësia	Makina është pronë e klientit, por është e lënë peng nga banka	Makina është pronë e kompanisë së qiradhënies dhe klienti transferohet për përdorim të përkohshëm sipas një kontrate
Shpejtësia e regjistrimit	Mund të blini një makinë me kredi në një kohë të shkurtër me një paketë minimale dokumentesh për programet Autoexpress. Në mënyrë tipike, normat e interesit rriten me 2%	Ju mund të blini një makinë në një kohë të shkurtër me qira me një paketë minimale dokumentesh
Kufizimi i kilometrazhit	Jo i kufizuar	Largësia e kufizuar në 25,000 km në vit
Kufizime të tjera	–	Nisja e makinës jashtë vendit vetëm me lejen zyrtare të shoqërisë leasing
Shërbime dhe shërbime shtesë	–	Marrëveshja e qirasë mund të përfshijë sigurimin e plotë, inspektimet teknike vjetore, montimin dhe ruajtjen sezonale të gomave, veçoritë e kontabilitetit, pagesën e taksës së transportit, etj. E gjithë kjo çon në një rritje të kostos së pagesës mujore.
Shlyerja e parakohshme e pjesshme ose e plotë	Bankat besnike zakonisht kanë shuma dhe kushte të pakufizuara	Rreptësisht jo më herët se 6 muaj
Vlera e shpengimit	Në mungesë	E rregulluar në bazë të gjendjes së makinës, mund të llogaritet paraprakisht në fazën e lidhjes së kontratës
Sekuestrimi i pasurisë	Përmes gjykatës në rast të vonesës sipas kontratës	Sipas marrëveshjes, pronar i pronës është shoqëria leasing, në rast mospërmbushje të detyrimeve sipas marrëveshjes, tërheqja bëhet pa vendim gjykate.

»

Sipas ekspertëve, arsyeja kryesore për mungesën e kërkesës për qira për individët në Rusi është në sistemin tatimor.

Në SHBA, ku leasing-u i makinave është shumë i popullarizuar, ekziston i ashtuquajturi "raportimi financiar i familjes". Domethënë, buxheti i një personi privat konsiderohet në të njëjtën mënyrë si buxheti i një ndërmarrjeje. Në këtë drejtim, duke marrë një makinë me qira, një qytetar përfiton të njëjtat përfitime tatimore si një biznesmen. Në Rusi, vetëm personat juridikë mund të kthejnë TVSH-në. Për ta, leasing-u është vërtet fitimprurës, pasi ju lejon të minimizoni taksat. Për individët, TVSH-ja përfshihet nga shoqëria leasing në pagesat mujore.

Për më tepër, ekziston një ndryshim i rëndësishëm në psikologjinë e shoferëve vendas dhe perëndimorë. "Makina nuk është e imja - ata pothuajse do të marrin, dhe paratë e mia po qanin." Një arsyetim i tillë ndalon shumë njerëz që po shohin qiranë e makinave. Në të vërtetë, një kompani leasing as nuk ka nevojë të shkojë në gjykatë për të kërkuar një makinë në rast problemesh. Kur shlyen një kredi, një person e percepton atë si një kontribut në pronën e tij.

Kështu, kur zgjidhni midis një kredie për vetura dhe qiradhënies së makinave, është e rëndësishme të keni një kuptim të mirë të nevojave tuaja. Nëse keni nevojë për një makinë të statusit dhe dëshironi të përditësoni rregullisht makinën, atëherë, ka shumë të ngjarë, një qira financiare pa shpengim është e përshtatshme për ju. Nëse dëshironi një "mik hekuri" të besueshëm për shumë vite, atëherë kredia do të jetë më fitimprurëse.

Tregojuni miqve tuaj për këtë artikull dhe shprehni mendimin tuaj në komente. Çfarë, sipas jush, është më fitimprurëse: një kredi për veturë apo dhënie me qira e makinave?